Életbiztosítás kötés

Élethosszig tartó vagy rövid távú befektetési életbiztosítást kössünk?

Életbiztosítás kötés

Élethosszig tartó vagy rövid távú befektetési életbiztosítást kössünk?

Bank360 tartalom
2020-09-12 Frissítve: 2021-04-13
2020-09-12 Frissítve: 2021-04-13
10179377

A befektetési életbiztosítás fogalma sokakat zavarba ejthet, mivel gondolhatunk rá úgy, mint olyan kockázatviselésre, ami egy emberöltőn át tart. Ezzel ellentétben életbiztosítást akár rövidebb, 5 éves időtartamra is köthetünk, de akad olyan ajánlat is, ami a minimum 25 éves megtakarítási időszakban gondolkodóknak javasolt.

 

A kockázati, klasszikus vegyes, járadékbiztosítás, nyugdíjbiztosítás és az úgynevezett unit linked biztosítások mind az életbiztosítások csoportjába tartoznak. Az unit linked típusú biztosítás keretei között az ügyfélnek lehetősége van olyan kombinált konstrukciót kötnie, amiben aktívan részt vehet a befektetések kezelésben. Rövidebb életbiztosítás esetén beszélhetünk 5-10 év közötti időtartamra kötött szerződésekről, míg a hosszabban tartó kínálatoknál ez akár 40 év is lehet. A kérdés adott: rövidebb vagy hosszabb időre kössünk befektetési életbiztosítást?

 

Mi az a befektetési életbiztosítás?

A befektetési életbiztosítás, azaz unit linked lényege, hogy ügyfélként olyan szerződést kötünk, melyben vannak kockázati biztosítási elemek (pl.: halál esetén fizet a kockázatkezelő) és értékpapír számlák. A befektetési portfóliónkat mi magunk állítjuk össze, beleértve azt is, hogy milyen arányban osztjuk meg a kockázati biztosítási elemeket és a részvény komponenseket. A befektetéseket ezek után a biztosító kezeli, így nekünk azzal nincs dolgunk. A befektetési életbiztosítás általános előnye abban rejlik, hogy a megvásárolt alacsony, közepes és magas rizikójú befektetési eszközalapokból összerakott portfóliónk megosztja a kockázatokat.

 

Befektetés rövidebb időre

A befektetési alapú, egyszeri díjas biztosítás előnye, hogy nem hosszútávú díjfizetésre kötelezzük magunkat, hanem rövid időtartamra. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy egy fix, nagyobb összeget fektetünk be valamilyen alapba, és nem kell 25-40 éves távlatban gondolkodnunk, hanem elég, ha 5-10 éves időszakra kötünk szerződést. Általában a rendszeres díjas biztosításként kötnek nyugdíjbiztosítást, és habár ritka, de találhatunk olyan ajánlatot is, ahol egyszeri díjas megtakarítást is köthet az ügyfél nyugdíjbiztosításként. Továbbá eseti befizetéseket bármikor kivitelezhetünk, ezzel növelve a kitűzött célra szánt megtakarítási összeget. A pozitív hozam eléréséhez ugyanakkor nem mindegy mikor és milyen árfolyamon történik az egységek megvásárlása.

 

Befektetés hosszabb időre

A rendkívül hosszú futamidőre, akár 25 évet meghaladó időszakra is köthető befektetési alapú életbiztosításokat gyakorta rendszeres díjakhoz kötik a biztosítók. Ez azt jelenti, hogy hónapról hónapra havidíjat fizetünk. Ez a formátum inkább a távolabbi célok megvalósítására lehet jó, illetve arra, hogy nagyobb hozamot fialjon. Eseti díjak befizetését itt is kezdeményezhetjük, amelyek növelhetik a megtakarításokon elért eredményt.

 

Hátrányok

Hátránya ezeknek a konstrukcióknak, hogy ha hozzá szeretnénk férni pénzünkhöz, akkor ezt visszavásárlással tehetjük meg. Tartsuk szem előtt, hogy befektetésünk idő előtti megszüntetése teljes visszavásárlással lehetséges, ebben az esetben nem a befizetett díjat és az elért hozamot fizeti ki a biztosító, hanem egy jóval alacsonyabb visszavásárlási értéket. Hogy ez pontosan milyen összeget jelent, azt a biztosító visszavásárlási táblája alapján kalkulált érték határozza meg. 

 

Sarkalatos buktatója a befektetési életbiztosításoknak, hogy a befektetési tevékenység nincs ingyen. Amennyiben nagyobb hozamot szeretnénk elérni, ahhoz magasabb kockázatot is kell vállalnunk, és akár hosszabb időre kell elköteleződnünk. A befektetésekben való jártasság nem kikötés, hiszen eszközalapunk a biztosítónk menedzselése és felügyelete alatt áll, ugyanakkor a befektetési kockázatot a befektető viseli. Tehát előfordulhat, hogy a befektetett összegnél esetleg kevesebbet kapunk vissza a lejártakor. 

 

Válasszunk inkább hagyományos kockázati életbiztosítást?

Ha nem akarunk a befektetések vékony jegén táncolni, és kevésbé rizikós életbiztosítást szeretnénk, válasszunk inkább a sztenderd kockázati biztosítások közül. Ezen konstrukciókba beletartoznak az egészség, illetve balesetbiztosítások, és hosszabb-rövidebb időszakra is megköthetjük őket. Amennyiben a kockázati elem a fontos számunkra, akkor találhatunk kedvezményes díjú, úgynevezett csoportos kockázati életbiztosítást is. Szerződéskötés előtt természetesen nézzük meg, hogy milyen fedezetek vannak az adott csomagban, és befektetési életbiztosítás esetén érdemes a teljesköltség-mutatót (TKM) is figyelembe venni.

Ne maradj le semmiről, iratkozz fel a hírlevelünkre!

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük, a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
Értékeld a Bank360-at!