Unit-linked biztosítás

A unit-linked sztori: befektetés, életbiztosítás, mindkettő, vagy egyik sem?

Unit-linked biztosítás

A unit-linked sztori: befektetés, életbiztosítás, mindkettő, vagy egyik sem?

Varga Zsombor
2021-04-09 Frissítve: 2021-05-18
2021-04-09 Frissítve: 2021-05-18
13489069

A unit-linked, vagy más néven befektetési egységhez kötött életbiztosítás, egyszerre valósít meg biztosítási és megtakarítási célt. Látszólag ez egy olyan életbiztosítás, amelynél eldönthetjük, hogy havonta, vagy csak a futamidő elején, egyszer fizetjük be a megtakarítási összeget, ugyanakkor – elvileg – jól használva két legyet üthetünk egy csapásra: nem kell külön biztosítást kötni és befektetéssel időt tölteni.

 

Ugyanakkor a pénzügyi csomag legnagyobb kritikája éppen az, hogy gyakran egyik szerepet sem tudja jól betölteni. Befektetés szempontjából magasak a költségei és nem könnyen juthatunk a pénzünkhöz, életbiztosításnak pedig túl általános és nem feltétlenül illeszkedik a saját céljainkhoz. 

 

Egy kockázati életbiztosítás esetén például fontos, hogy a biztosítási csomag ne csak halál, hanem rokkantság esetén is szolgáltasson, hiszen jövedelemtermelő képességünk ilyen esetekben is súlyosan és tartósan megváltozhat – az ilyen szolgáltatás pedig alapból nem jellemző a hazai piacon elérhető unit-linked biztosítások kockázati biztosítási elemeire. Ha ilyen biztosítás kötése a cél, akkor erről ide kattintva érhetsz el több információt.

 

Rugalmas befektetési lehetőséget nyújt adókedvezmény mellett

A sima kockázati életbiztosítással szemben, a befektetési egység alapú életbiztosítás széleskörű befektetési lehetőségeket biztosít, ugyanis számos különböző befektetési alap közül lehet választani a konstrukció keretében. Különböző kockázati szinteket képviselő alapok között lehet akár egy kattintással váltani. A biztosabb kötvények, és a kockázatosabb részvények mozgását követő alapok mellett egyéb, összetettebb pénzpiaci alapok is elérhetőek a unit-linked életbiztosítás segítségével. 

 

További előnyt jelent, hogy a hozam öt év elteltével adómentességet élvez, ha a futamidő elején fizettünk be egy nagyobb összeget. Ugyanezt az adómentességet tíz év elteltével érhetjük el, ha a havi befizetéses unit linked életbiztosítást választottuk.

A kezdeti befizetések nagy arányban szolgáltatási díjjá válnak

Mindez azonban nincs ingyen. A unit-linked életbiztosítás nem egy befektetési alap, és így a költségek is egy sajátos rendszerben jelentkeznek.  Így a befizetett pénzből automatikusan befektetési egységet vásárolunk a biztosítótól, és ezeket az egységeket helyezhetjük el a különböző alapokban. Viszont a költségelemek nagy része is a befektetési egységekhez kötődik. Az egyik költségfajtával már a befizetés során szembesülünk, ugyanis az egységek vételi ára meghaladja a tényleges értéküket, vagyis pénzünk egy kis része már rögtön a befizetéskor elveszik.  Ennél azonban jóval nagyobb díjat kell az úgynevezett kezdeti egységek miatt fizetni.

 

A futamidő elején befizetett kezdeti egységeket ugyanis meghatározott arányú elvonással sújtja a legtöbb szerződés, ami vagy azonnal, vagy szépen-lassan az évek alatt feléli az első egy-két évben befizetett összeg tekintélyes részét. A kezdeti egységek nagyarányú tőkevesztéséből nincs kiút, ha már benne vagyunk a szerződésben. Ha ugyanis az életbiztosítást lejárat előtt megszüntetnénk, a visszavásárlási költségekben megfizetjük azt is, amit ez az elvonás az évek alatt jelentett volna. Emellett az alapok közötti váltásnak is lehetnek költségei, és erre jönnek még rá a szokásos kezelési díjak és a biztosításhoz kötődő kockázati díjak.

 

Egy összehasonlítási szempont a TKM

Vagyis ember legyen a talpán, aki egy unit-linked életbiztosítás díjain ki tud igazodni. A jobb pénzügyi döntést segítheti a Teljes Költség Mutató (TKM), ami százalékos értékben mutatja meg, mennyibe kerül egy év alatt az életbiztosítás fenntartása. Ez egy tipikus ügyfélre jellemző érték, aki a teljes futamidő alatt megtartotta az életbiztosítást. Magasabb kockázatú ügyfelek, vagy sok extra szolgáltatás esetében az érték a valóságban magasabb is lehet. Ez az életbiztosítások esetében megszokott, de ne felejtsük el, hogy a unit linked esetében a befektetési alapok közötti váltás is plusz költséget jelenthet, ami az egyik legfontosabb funkció ennél a típusú életbiztosításnál.

A konkrét csomagok esetén mindig egy TKM-sávot láthatunk, hiszen az általunk választott alapoktól is függ a költség, ugyanis magasabb kockázatú alapok esetén magasabb költségekre számíthatunk. 20 éves távon és biztonságos alapok esetén 1 és 3 százalék közötti TKM értékre számíthatunk. Azonban kockázatosabb alapok választásával 10 éves futamidőn a költségek aránya felkúszik a 2 és 7 százalék közötti sávba. Vagyis lehet alacsony költséggel unit-linked biztosítást kifogni, de korántsem mindegy, melyik ajánlatot választjuk.

 

Mi van, ha nem értek a befektetésekhez?

A unit-linked életbiztosítás során befektetési döntést kell hozni, ami más életbiztosításokra nem jellemző. Vagyis nem árt, ha némi fogalmunk van az egyes pénzügyi alapok kockázati jellemzőiről. Ezt viszont nem jelenti azt, hogy a befektetési egység alapú életbiztosítást csak tőzsdeguruk köthetik meg.

 

Az elérhető alapokat itt is szakértők fogják menedzselni, mi azt dönthetjük el, milyen irányba induljanak. A megtakarítási típus előnye az, hogy jobban láthatjuk, mibe fektetik a pénzünket, és több döntési lehetőségünk is van azt irányítani. Fontos látni, hogy a legtöbb megtakarítási forma esetén vagyonunkat szintén befekteti a pénzünket kezelő intézet, ez azonban csak a szerződés részleteiből vagy az intézet pénzügyi kimutatásaiból derül ki. Itt ezt közvetlenül láthatjuk, kérdés, hogy ez az információ megéri-e a fent említett költségeket.

 

Csak hosszú távon érheti meg

Ideális esetben a befektetési egység alapú életbiztosítás hosszú távon méltányos hozamot biztosít, miközben egy, a céljainknak megfelelő, olcsó életbiztosítást is kaphatunk mellé. Nem árt viszont figyelembe venni, hogy csak hosszú távon érheti meg, rövid és középtávon nem. 

 

De még ha hosszú távra keresünk is megtakarítási lehetőséget, akkor is érdemes alaposabban megfontolni, hogy nem érné-e meg esetleg jobban külön kezelni a befektetési céljainkat és az életbiztosítást.  Ehhez a hozamunkat terhelő költségeket és az életbiztosítási csomag által nyújtott szolgáltatások szintjét szükséges leellenőrizni, alternatív megoldásokkal összehasonlítani. A unit-linked befektetés, bár kényelmes és rugalmas, nem olcsó, és emiatt nem is lehet minden megoldásra, élethelyzetre alkalmas csodaszerként számon tartani.

Ne maradj le semmiről, iratkozz fel a hírlevelünkre!

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük, a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
Értékeld a Bank360-at!