Egy új lakás berendezésénél könnyen nem nehéz kétmillió forintig tolni a költségeket, de más nagyobb családi kiadáshoz is lehet szükségünk ennyire. Kikalkuláltuk, mennyibe kerül ez személyi kölcsönből, és mi van akkor, ha ugyanezt áruhitelből fedezzük.
Ha havi nettó 250 ezer forintot keresettel 2 millió forintos személyi kölcsönhöz akarunk jutni 3 éves futamidőre, akkor a legalacsonyabb törlesztőrészlet 65 904 forint. Igaz, csak egy hajszállal, ezért is lehet az, hogy a picit magasabb törlesztőjű hitelnek jobb a teljes hiteldíj mutatója (THM-je). A Bank360 személyi kölcsön kalkulátora szerint az olcsóbb ajánlatokkal is könnyen közel 18 százalékos THM-ig jutunk, és a hitel teljes költsége meghaladhatja a félmillió forintot.
A kalkulátor legalacsonyabb törlesztőrészletű ajánlata azonban ennél lényegesen kedvezőbb, 12,25 százalékos THM-mel felvehető. Ez a CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön - Aktív250 nevű hitele, amelynél a hitel teljes költsége is a legkedvezőbb a felajánlott lehetőségek közül, mindössze 378 ezer forint. A CIB hitelének a havi törlesztője viszont 66 056 forint, ami nem a legalacsonyabb. A legkisebb havi törlesztőrészlet ugyanakkor 65 904 forint a Raiffeisen Személyi Kölcsön 250 Aktív kölcsöne esetében.
A Raiffeisen hitelének ugyanakkor magasabb a THM-je, 12,85 százalék, és a hitel teljes költsége a Raiffeisennél némileg magasabb a CIB Bank hiteléhez viszonyítva, 392 544 forint. Ennek a hajszálnyi különbségnek az az oka, hogy a Raffeisennél van egy 20 ezer forintos kezdeti költség, ami beleszámít a THM-be, de ezt követően a havi törlesztőrészlet ár picit alacsonyabb, mint a CIB-é. A két kölcsön kamata egyébként teljesen megegyezik: 11,45 százalék.
Ezt a két ajánlatot a Cetelem Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitele követte a kalkulációnkban 67 571 forintos törlesztőrészlettel, 14,02 százalékos THM-mel és 432 556 forintos teljes hitelköltséggel. A hasonló profilú Cofidis Fapados Kölcsöne 70 888 forintos havi törlesztőrészlettel és 17,90 százalékos THM-mel vehető fel. A Cofidisnál a hitel teljes költsége 551 968 forint.
A Cetelem közzétett kalkulációja alapján megnéztük, mennyi lenne a törlesztőrészlete egy 2 millió forintos áruhitelnek. Bár az áruhitelek átlagos értéke feltehetőleg jóval 2 millió forint alatt van, összehasonlítási alapnak jó a 2 milliós áruhitel a személyi kölcsönhöz.
A Cetelem áruhitel THM-je igen magas, 39,90 százalék. A magas THM az áruhitelek esetében nem meglepő, a konkurenciánál is hasonló számokkal találkozunk. A 36 hónapos futamidejű 2 milliós áruhitel havi törlesztőrészlete is jelentősen magasabb lenne, 89 399 forint. A teljes visszafizetendő összeg nagysága pedig már 3 218 364 forint, tehát a kölcsön költsége 1 218 364 forint lenne.
Ha tehetjük, jobban járunk tehát, ha főleg a nagyobb áruvásárlásoknál inkább akár ugyanannak a pénzintézetnek a hagyományos személyi kölcsönét vesszük fel. Igaz azonban, hogy kisösszegű hiteleket, 100-200 ezer forint alattiakat, személyi kölcsönként nem tudunk felvenni, az áruhitel azonban már 25 ezer forinttól elérhető, a törlesztési idők pedig 6 hónaptól 36 hónapig terjednek.
