A nemrégiben a kormány által meghirdetett otthonfelújítási program sok család fantáziáját megmozgatta, hiszen az 50 százalékos állami támogatás számottevően költséghatékonnyá tehet egy régóta tervezett vagy éppen aktuális felújítást.
Az egyik legfontosabb információ, hogy a felújítást előre meg kell finanszírozni, és csak utólag igényelhető a benyújtott számlák alapján a lakásfelújítási támogatás a Magyar Államkincstártól.
A Bank360.hu megnézte, a jelenleg elérhető banki hiteltermékek közül melyiket, milyen feltételekkel igényelhetné az ingatlanfelújítást lebonyolító család, ha nincs meg az önerő az előfinanszírozáshoz.
Energiahatékonysági felújításokban érdemes gondolkodni
A maximális állami támogatás 3 millió forint, azaz a programban résztvevő családok számára 6 millió forint keretösszegű felújítással maximalizálható a támogatás.
Iparági szereplőkkel való háttérbeszélgetések során kiderült, nem is olyan sok ez az összeg, azonban kisebb felújításokat könnyen el lehet végezni, a rendeletben megállapított egy év alatt.
A 2021-től életbe lépő, de új lakásokra szabályozott energiahatékonysági szigorításokból is következhet, hogy a jövőben érdemes az energiaköltségek csökkenését eredményező beruházásokat tervezni és megvalósítani.
Ilyenek lehetnek a hőszigetelés, a fűtéskorszerűsítés, megújuló energiák (napelem, hőszivattyú stb.) alkalmazása, vagy a nyílászárók cseréje. Ezekkel nemcsak azt érjük el, hogy megfelelünk egy energetikai hatékonysági jogszabálynak, vagy éppen kihasználunk egy állami napelem támogatási programot, hanem ezt követően alacsonyabb lehet a rezsink, így havi szinten megtakarításokat realizálhatunk.
Ami a 6 millióba beleférhet
Egy átlagos lakásméretnél (50-70 m2) megközelítőleg elegendő lehet ez az összeg pl. hőszigetelésre és egy lényegesen takarékosabb kondenzációs kazán beépítésére, valamint az utóbbihoz kapcsolódó kéményfelújításra, engedélyeztetésre, munkadíjra, és esetleg új radiátorok beépítésére.
Izgalmasabb lehetőség a hőszivattyú alkalmazása, amely szintén beleférhet ebbe a költségvetésbe. Ezzel a technológiával ráadásul nemcsak a fűtés, de a hűtés is megoldott lehet. Érdemes ehhez napelemes rendszert is kapcsolni, amellyel még tovább csökkenhet a rezsi.
Építőipari szakemberek szerint a maximálisan igénybe vehető támogatás hatékony kihasználása nagyban függ az ingatlan állapotától és a méretétől. Azaz ez az összeg inkább az átlagos állagú és 40-50 négyzetméteres alapterületű ingatlanok esetében maximalizálható.
Egy alapszintű napelemes rendszer vagy kondenzációs kazán beépítése akár 1,5-2 millió forintba is kerülhet, de ehhez kapcsolódik még a munkadíj vagy az engedélyeztetés költsége is.
A teljes összegre szükség van
Bár a konstrukció szerint a költségek felét az állam támogatja, azonban a teljes beruházást előzetesen meg kell finanszírozni, azaz a munkálatok kezdetére már rendelkezésre kell állni a teljes költségvetésnek. Azaz az önrészünkön felül jó, ha meg tudjuk előlegezni a beruházást saját forrásból, amit aztán visszakapunk majd.
Azonban ha erre nincsen lehetőségünk, érdemes számolni a hitelfelvétel lehetőségével, akár elő tudjuk teremteni a teljes költségvetés 50%-át, akár nem. Az állami támogatással ugyanis minden energetikai fejlesztés költséghatékonyabb felhasználást tesz lehetővé, így akár a futamidő alatt az alacsonyabb rezsiköltségünk fennmaradó részéből tudjuk előteremteni a törlesztőrészletek egy részét vagy akár egészét.
Innen lehet hiteled a felújításra
Ingatlanfelújításra jelenleg:
- a jelzálogalapú, államilag kamattámogatott lakásfelújítási hitel
- a szabad felhasználású jelzáloghitelek és
- a személyi kölcsönök érhetők el.
A lakásfelújítási hitel előnyeit itt részletesen összefoglaltuk. A többi két hitellehetőség más és más élethelyzetnek felelhet meg, ezért érdemes megvizsgálni azok előnyeit és hátrányait:
| szabad felhasználású jelzáloghitel | Személyi kölcsön | |
| Előnyök |
- olcsóbb a személyi kölcsönhöz képest - hosszabb lehet a maximális futamidő, így alacsonyabb maradhat a törlesztő |
- gyors és egyszerű igénylés, akár online is - ingatlanfedezet nélkül igényelhető - nagyon alacsony induló költségek |
| Hátrányok |
- jelzálog-bejegyzéssel jár, azaz rendelkezni kell olyan ingatlannal, amelyre ezt ráterhelhetik - a jelzálog-bejegyzés miatt több adminisztrációval jár: ingatlanbecslés, földhivatali, közjegyzői ügyintézések és díjak - végtörlesztés esetén is díjakkal kell számolni, ráadásul bukhatjuk az induló kedvezményeket is |
- a jelzáloghitelhez képest drágább - rövidebb futamidő miatt magasabb törlesztőt kell vállalnunk |
Két esetet vizsgálunk meg példaszámításokkal. Egyrészt megnézzük, mi van akkor, ha csak az állami támogatás előfinanszírozására van szükségünk, azaz csak 3 millió forintnyi hitel kell. Ebben az esetben azt feltételezzük, hogy az ügyfél, amint megkapja az állami támogatást, azonnal végtörleszt.
A másik esetben a teljes felújítási maximális összeget, azaz 6 millió forintot hitelben szeretnénk felvenni.
Mindkét esetben legalább nettó 250 ezer forintos jövedelemmel és 5 éves futamidővel, valamint a novemberben elérhető banki ajánlatok átlagszámaival kalkuláltunk.
3 millió Ft-ra van szükség
Életszerű példa lehet, ha a hitel felvétele után nagyjából 5 hónappal már a támogatási összeghez is hozzájuthatunk, amelyből végtörlesztjük a hitelünket. Ebben az esetben megnéztük azt is, hogy 5 hónap után mekkora tőkerész marad, amit még vissza kell fizetni.
| 3 millió Ft | Szabad felhasználású jelzáloghitel | Személyi kölcsön |
| Törlesztőrészlet | 56 843 Ft | 63 853 Ft |
| THM | 5,69% | 10,17% |
| Visszafizetendő teljes összeg | 3 438 908 Ft | 3 807 887 Ft |
| Tőketartozás az 5. hónapban | 2 789 221 Ft | 2 796 829 Ft |
6 millió forintra van szükség
Ebben az esetben azt feltételezzük, hogy a támogatás 3 millió forintjával előtörleszt a hitelfelvevő. A maradék tőkerészt pedig tovább törleszti a megadott futamidő alatt. Az előtörlesztés utáni törlesztőrészlet mértéke azonban bankonként változó lehet, ezért ezt nem tüntetjük fel a táblázatban.
| 6 millió Ft | Szabad felhasználású jelzáloghitel | Személyi kölcsön |
| Törlesztőrészlet | 113 688 Ft | 126 716 Ft |
| THM | 5,52% | 9,8% |
| Visszafizetendő teljes összeg | 6 853 298 Ft | 7 551 647 Ft |
| Tőketartozás az 5. hónapban | 5 576 599 Ft | 5 592 597 Ft |
| Tőketartozás a 3 millió Ft előtörlesztése után | 2 576 599 Ft | 2 592 597 Ft |
A számításokból jól látható, hogy ideális megoldás, ha valakinek magasabb jövedelme van, és csak néhány hónapig kell előfinanszíroznia a banki hitel segítségével az állami támogatás részét, azaz néhány ezer forinttal magasabb a személyi kökcsön, de egyszerűbben és gyorsabban lehet végtörleszteni.
A szabad felhasználású jelzáloghitel inkább olyan ügyfeleknek ajánlott, akik az önrészünket is így akarják fizetni a futamidő végéig. Ha a megérkező állami támogatást előtörlesztésre fordítják, akkor a megmaradt törlesztőrészlet már kigazdálkodható az energiahatékonysági beruházás következményeként megvalósuló alacsonyabb rezsi megtakarításából.
Fontos tudni továbbá, hogy az előtörlesztés vagy végtörlesztés további költségekkel jár, valamint azt is, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében évente egy alkalommal maximum 200 000 Ft-ot további költségek nélkül előtörleszthetünk.
