Felújítás

Milyen szabad felhasználású kölcsön jöhet szóba, ha kihasználnánk a lakásfelújítási támogatást?

Felújítás

Milyen szabad felhasználású kölcsön jöhet szóba, ha kihasználnánk a lakásfelújítási támogatást?

Bank360 tartalom
2020-12-04 Frissítve: 2021-01-20
2020-12-04 Frissítve: 2021-01-20
11418932

A nemrégiben a kormány által meghirdetett otthonfelújítási program sok család fantáziáját megmozgatta, hiszen az 50 százalékos állami támogatás számottevően költséghatékonnyá tehet egy régóta tervezett vagy éppen aktuális felújítást.
 

Az egyik legfontosabb információ, hogy a felújítást előre meg kell finanszírozni, és csak utólag igényelhető a benyújtott számlák alapján a támogatás a Magyar Államkincstártól. A rendelettel kapcsolatos részletekről itt írtunk.
 

A Bank360.hu megnézte, a jelenleg elérhető banki hiteltermékek közül melyiket, milyen feltételekkel igényelhetné az ingatlanfelújítást lebonyolító család, ha nincs meg az önerő az előfinanszírozáshoz.
 

Energiahatékonysági felújításokban érdemes gondolkodni
 

A maximális állami támogatás 3 millió forint, azaz a programban résztvevő családok számára 6 millió forint keretösszegű felújítással maximalizálható a támogatás.
 

Iparági szereplőkkel való háttérbeszélgetések során kiderült, nem is olyan sok ez az összeg, azonban kisebb felújításokat könnyen el lehet végezni, a rendeletben megállapított egy év alatt.
 

A 2021-től életbe lépő, de új lakásokra szabályozott energiahatékonysági szigorításokból is következhet, hogy a jövőben érdemes az energiaköltségek csökkenését eredményező beruházásokat tervezni és megvalósítani.
 

Ilyenek lehetnek a hőszigetelés, a fűtéskorszerűsítés, megújuló energiák (napelem, hőszivattyú stb.) alkalmazása, vagy a nyílászárók cseréje. Ezekkel nemcsak azt érjük el, hogy megfelelünk egy energetikai hatékonysági jogszabálynak, vagy éppen kihasználunk egy állami támogatási programot, hanem ezt követően alacsonyabb lehet a rezsink, így havi szinten megtakarításokat realizálhatunk.
 

Ami a 6 millióba beleférhet
 

Egy átlagos lakásméretnél (50-70 m2) megközelítőleg elegendő lehet ez az összeg pl. hőszigetelésre és egy lényegesen takarékosabb kondenzációs kazán beépítésére, valamint az utóbbihoz kapcsolódó kéményfelújításra, engedélyeztetésre, munkadíjra, és esetleg új radiátorok beépítésére.
 

Izgalmasabb lehetőség a hőszivattyú alkalmazása, amely szintén beleférhet ebbe a költségvetésbe. Ezzel a technológiával ráadásul nemcsak a fűtés, de a hűtés is megoldott lehet. Érdemes ehhez napelemes rendszert is kapcsolni, amellyel még tovább csökkenhet a rezsi.
 

Építőipari szakemberek szerint a maximálisan igénybe vehető támogatás hatékony kihasználása nagyban függ az ingatlan állapotától és a méretétől. Azaz ez az összeg inkább az átlagos állagú és 40-50 négyzetméteres alapterületű ingatlanok esetében maximalizálható.
 

Egy alapszintű napelemes rendszer vagy kondenzációs kazán beépítése akár 1,5-2 millió forintba is kerülhet, de ehhez kapcsolódik még a munkadíj vagy az engedélyeztetés költsége is.
 

A teljes összegre szükség van
 

Bár a konstrukció szerint a költségek felét az állam támogatja, azonban a teljes beruházást előzetesen meg kell finanszírozni, azaz a munkálatok kezdetére már rendelkezésre kell állni a teljes költségvetésnek. Azaz az önrészünkön felül jó, ha meg tudjuk előlegezni a beruházást saját forrásból, amit aztán visszakapunk majd.
 

Azonban ha erre nincsen lehetőségünk, érdemes számolni a hitelfelvétel lehetőségével, akár elő tudjuk teremteni a teljes költségvetés 50%-át, akár nem. Az állami támogatással ugyanis minden energetikai fejlesztés költséghatékonyabb felhasználást tesz lehetővé, így akár a futamidő alatt az alacsonyabb rezsiköltségünk fennmaradó részéből tudjuk előteremteni a törlesztőrészletek egy részét vagy akár egészét.
 

Innen lehet hiteled a felújításra
 

Ingatlanfelújításra jelenleg:

  1. a jelzálogalapú, államilag kamattámogatott lakásfelújítási hitel
  2. a szabad felhasználású jelzáloghitelek és
  3. a személyi kölcsönök érhetők el.
     

A lakásfelújítási hitel előnyeit itt részletesen összefoglaltuk. A többi két hitellehetőség más és más élethelyzetnek felelhet meg, ezért érdemes megvizsgálni azok előnyeit és hátrányait:

 

  szabad felhasználású jelzáloghitel Személyi kölcsön
Előnyök

- olcsóbb a személyi kölcsönhöz képest

- hosszabb lehet a maximális futamidő, így alacsonyabb maradhat a törlesztő

- gyors és egyszerű igénylés, akár online is

- ingatlanfedezet nélkül igényelhető

- nagyon alacsony induló költségek

Hátrányok

- jelzálog-bejegyzéssel jár, azaz rendelkezni kell olyan ingatlannal, amelyre ezt ráterhelhetik

- a jelzálog-bejegyzés miatt több adminisztrációval jár: ingatlanbecslés, földhivatali, közjegyzői ügyintézések és díjak

- végtörlesztés esetén is díjakkal kell számolni, ráadásul bukhatjuk az induló kedvezményeket is

- a jelzáloghitelhez képest drágább

- rövidebb futamidő miatt magasabb törlesztőt kell vállalnunk

 

Két esetet vizsgálunk meg példaszámításokkal. Egyrészt megnézzük, mi van akkor, ha csak az állami támogatás előfinanszírozására van szükségünk, azaz csak 3 millió forintnyi hitel kell. Ebben az esetben azt feltételezzük, hogy az ügyfél, amint megkapja az állami támogatást, azonnal végtörleszt.
 

A másik esetben a teljes felújítási maximális összeget, azaz 6 millió forintot hitelben szeretnénk felvenni.
 

Mindkét esetben legalább nettó 250 ezer forintos jövedelemmel és 5 éves futamidővel, valamint a novemberben elérhető banki ajánlatok átlagszámaival kalkuláltunk.
 

3 millió Ft-ra van szükség
 

Életszerű példa lehet, ha a hitel felvétele után nagyjából 5 hónappal már a támogatási összeghez is hozzájuthatunk, amelyből végtörlesztjük a hitelünket. Ebben az esetben megnéztük azt is, hogy 5 hónap után mekkora tőkerész marad, amit még vissza kell fizetni.


 

3 millió Ft Szabad felhasználású jelzáloghitel Személyi kölcsön
Törlesztőrészlet 56 843 Ft 63 853 Ft
THM 5,69% 10,17%
Visszafizetendő teljes összeg 3 438 908 Ft 3 807 887 Ft
Tőketartozás az 5. hónapban 2 789 221 Ft 2 796 829 Ft

 

6 millió forintra van szükség
 

Ebben az esetben azt feltételezzük, hogy a támogatás 3 millió forintjával előtörleszt a hitelfelvevő. A maradék tőkerészt pedig tovább törleszti a megadott futamidő alatt. Az előtörlesztés utáni törlesztőrészlet mértéke azonban bankonként változó lehet, ezért ezt nem tüntetjük fel a táblázatban.
 

6 millió Ft Szabad felhasználású jelzáloghitel Személyi kölcsön
Törlesztőrészlet 113 688 Ft 126 716 Ft
THM 5,52% 9,8%
Visszafizetendő teljes összeg 6 853 298 Ft 7 551 647 Ft
Tőketartozás az 5. hónapban 5 576 599 Ft 5 592 597 Ft
Tőketartozás a 3 millió Ft előtörlesztése után 2 576 599 Ft 2 592 597 Ft

 

A számításokból jól látható, hogy ideális megoldás, ha valakinek magasabb jövedelme van, és csak néhány hónapig kell előfinanszíroznia a banki hitel segítségével az állami támogatás részét, azaz néhány ezer forinttal magasabb a személyi kökcsön, de egyszerűbben és gyorsabban lehet végtörleszteni.
 

A szabad felhasználású jelzáloghitel inkább olyan ügyfeleknek ajánlott, akik az önrészünket is így akarják fizetni a futamidő végéig. Ha a megérkező állami támogatást előtörlesztésre fordítják, akkor a megmaradt törlesztőrészlet már kigazdálkodható az energiahatékonysági beruházás következményeként megvalósuló alacsonyabb rezsi megtakarításából.
 

Fontos tudni továbbá, hogy az előtörlesztés vagy végtörlesztés további költségekkel jár, valamint azt is, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében évente egy alkalommal maximum 200 000 Ft-ot további költségek nélkül előtörleszthetünk.

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük, a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
Értékeld a Bank360-at!