Bank360
  • Hitelek
  • Támogatások
  • Bankszámlák
  • Megtakarítások
  • Vállalat
  • Hitelkalkulátor
Elemzés

Önkéntes nyugdíjpénztárak: nem élünk a lehetőséggel

2019-03-29|Frissítve: 2023-02-16

Az MNB adataiból kiderül, hogy a magyar háztartások bruttó vagyona nőtt az elmúlt években, ez pedig hatással van a pénzügyi szektorra is. Az eredményeket a Biztosítási, pénztári és tőkepiaci kockázati jelentésben részletezték. A jelentés a biztosítási szektor és a befektetési alapkezelők eredményei mellett részletesen tárgyalja az önkéntes nyugdíjpénztárak alakulását is. Megnéztük, hogyan áll a magyar lakosság a nyugdíjcélú megtakarítások terén, és hogy milyen eredményekkel zárták a nyugdíjpénztárak az elmúlt időszakot.

 

Folyamatos növekedés a pénzügyi szektorban

 

Az MNB a Biztosítási, pénztári és tőkepiaci kockázati jelentés bevezetőjében összegzi, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárak is növekednek, párhuzamosan a többi szektorral, de még bőven van potenciál a területen. Ez leginkább a nemzetközi összehasonlításból derül ki:

 

  • a magyar háztartások bruttó vagyonának a 9,7 százaléka volt 2016-ban valamelyik önkéntes nyugdíjpénztárnál,

  • ennél kisebb arányban csak Litvánia (8,7%) és Görögország (5,6%) fordított kevesebbet nyugdíj megtakarításra.

 

Az önkéntes nyugdíjpénztár piac alakulása

 

2016-ban 41 önkéntes nyugdíjpénztár működött hazánkban, ez a szám 2017-re 38-ra csökkent. Ennek az oka a piaci szereplők összeolvadásának köszönhető: legutóbb, 2018 nyarán például a CIB Önkéntes Nyugdíjpénztár beolvadásáról adtunk hírt az Allianz Önkéntes Nyugdíjpénztárba. Ugyanez a tendencia figyelhető meg az egészség- és önsegélyező pénztárak esetében is.

 

Az önkéntes nyugdíjpénztárak taglétszáma nem sokat változott, 2017-ben valamivel több, mint 1,1 millió fő volt valamelyik önkéntes nyugdíjpénztár tagja, közülük viszont 48 százalék nem fizeti rendszeresen a tagdíjat - 2016-ban ez az arány 47 százalék volt.

 

Ennek ellenére a pénztárak a legtöbb mutatót tekintve növekedéssel zártak: a pénztári portfólió összege és a fedezeti tartalék több mint 100 milliárd forinttal nőtt, emellett az egy főre jutó vagyon értéke is növekedett 110 ezer forinttal. A tagdíjbefizetések éves mértéke megközelítőleg 10 milliárd forinttal nőtt. Mivel a rendszeresen befizető tagok aránya csökkent, arra következtethetünk, hogy akik viszont vállalták a rendszeres megtakarítást, azok többet tettek félre a nyugdíjra, mint egy évvel korábban.

 

A kifizetések éves mértéke 65,1 milliárd forintról (2016) 64,2 milliárd forintra csökkent.

 

Nem használunk ki minden lehetőséget

 

Az MNB jelentése megjegyzi, az önkéntes nyugdíjpénztárak taglétszáma elmarad a várakozásoktól, több tekintetben is. Ez vonatkozik a taglétszámra a teljes lakosságon belül, az életkor szerinti eloszlásra és a tagok aktivitására is.

 

Nem használjuk ki teljes mértékben az állam által nyújtotta kedvezményeket sem. Az állam ugyanis az éves nyugdíjcélú befizetések után 20 százalékos támogatást ad, amit a személyi jövedelemadóból lehet visszaigényelni. Az ÖNYP-vel évente 150 000 forint spórolható meg, ehhez éves szinten 750 000 forintos befizetésre van szükség. Ezzel a lehetőséggel az MNB jelentése szerint a lehetőségekhez képest kevesen élnek.

 

Otthon gyűjtjük a készpénzt, ahelyett, hogy a nyugdíjunkba fektetnénk

 

Érdemes összevetni a készpénzállományt a nyugdíjcélú megtakarítás mértékével. Az adatok azt mutatják, hogy európai viszonylatban több pénzt tartunk otthon, készpénzben, mint valamelyik önkéntes nyugdíjpénztárban - a magyar háztartások bruttó megtakarításának a 10,9 százaléka van készpénzben, és csak 9,7 százaléka valamelyik ÖNYP-nél. Nálunk nagyobb arányban csak a lettek (11,6%) és a görögök (23,1%) halmoztak fel készpénzt, de a lettek többet fektetnek be a nyugdíjmegtakarításba (14,1%).

 


Érdekel a nyugdíj előtakarékosság? Ennek az egyik legmegbízhatóbb formája, ha valamelyik önkéntes nyugdíjpénztárnál kezdesz el gyűjtögetni. A Bank360 önkéntes nyugdíjpénztár kalkulátorával összehasonlíthatod az elérhető legjobb ajánlatokat.


 

Nézzük a számokat - így teljesítenek az önkéntes nyugdíjpénztárak

 

Az önkéntes nyugdíjpénztárakhoz befolyt tagdíjbevétel 2016-ban 91,8 milliárd forint volt, 2017-ben pedig már 100,9 milliárd forint. A tagdíjbevételek  megközelítőleg kétharmada egyéni tagdíjbefizetés, ez 63 milliárd forintot jelent, és az összbevétel 62,4 százalékát tette ki 2017-ben. A munkáltatói tagdíj bevétel aránya 37,6 százalék volt, ami 37,9 milliárd forintot jelent.

 

Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében lehetőség van arra, hogy a cégek béren kívüli juttatásként támogassák a dolgozók nyugdíj előtakarékosságát. Ez a munkáltatók körében népszerű megoldásnak számított, viszont a Cafeteria rendszer átalakítása miatt ez megváltozott. A Cafetériára vonatkozó adókötelezettségek módosítása érintette az önkéntes nyugdíjpénztári hozzájárulást is, ami azt jelenti, hogy a munkáltató által fizetett hozzájárulás 2019. január 1. óta a jövedelem mértékű adózási kategóriába tartozik, vagyis az erre a cafeteria elemre vonatkozó közteher 40,71 százalék.

 

A fedezeti hozam is nőtt: a 2016-os 75,5 milliárd forintról 86 milliárd forintra. A bevétel nélküli számított fedezeti tartalék pedig ugyanebben az időszakban 1080,2 milliárd forintról 1186,4 milliárd forintra nőtt. Az átlagos éves hozamráta 2016-ban 6,6 százalék volt, 2017-ben pedig 6,9 százalék.
 

Az önkéntes nyugdíjpénztári befektetések eszközcsoportok szerinti megoszlása

 

2017-ben a hazai önkéntes nyugdíjpénztáraknál a megtakarítások legnagyobb része állampapírban volt (57%), ez nagyobb arányú, mint az Európai Gazdasági Térség (EGT) tagállamok átlaga (30%). Vállalati kötvényekben itthon az ÖNYP megtakarítások mindössze 3 százaléka volt, az EGT tagállamokban ez az arány 15 százalék. Részvényekben a hazai megtakarítások 5 százaléka, az EGT országait nézve ez 32 százalék volt. A befektetési jegyek tekintetében a magyar ÖNYP megtakarítások 27 százaléka volt, míg az EGT-ben ez az arány mindössze 4 százalék. Az egyéb kötvények és jelzáloghitelek terén nincs nagy különbség: itthon 4 százalék, az EGT tagállamokban pedig 5 százalék az arány.

 

Az önkéntes nyugdíjpénztári tagok fele takarít meg rendszeresen

 

A rendszeres tagdíjfizetők és a nem fizetők aránya pozitív irányba változott az elmúlt néhány évben. 2015 előtt az önkéntes nyugdíjpénztári tagok közül azok voltak többségben, akik nem fizették rendszeresen a tagdíjat. Ez a tendencia 2015-ben megfordult, 2016-ban az arány 50-50 százalék volt, illetve 2017-ben is többségben voltak a fizető tagok.

 

Az egy főre jutó egyéni befizetéseknél érdekes összefüggések bújnak meg, ha összehasonlítjuk az egyéni befizetések összegét a munkáltatói tagdíjbefizetésekkel. Bár nem jellemző, hogy valaki már tizenévesen a nyugdíjas éveire spóroljon, azért előfordul ilyen eset is. 16-18 év között átlagosan az egyéni befizetések magasabbak, mint a munkáltatói befizetések, ami érthető, hiszen 16-18 éves kor között még kevesen dolgoznak.

 

A munkáltatói befizetések összege egy főre vetítve 19 éves kortól ugrik meg, és egészen a 41. életévig elmondható, hogy a munkáltató által kifizetett egy főre jutó éves összeg a magasabb. A különbség a munkáltatói és az egyéni befizetések között folyamatosan csökken, míg a 40. életév körül kiegyenlítődik. Az egyéni befizetések számottevően az 50. életév felett nőnek meg, a plafont pedig a 63. életévnél érik el.

 

Nézzünk meg néhány konkrét számot is!

Egy főre jutó befizetések az önkéntes nyugdíjpénztárakba

Most kezdenél spórolni? Mutatjuk, mekkora összegre számíthatsz nyugdíjasként

 

Az egyenes arányosság elvét követve természetesen minél korábban kezdesz el takarékoskodni, annál több pénzt fogsz tudni összegyűjteni a nyugdíjas éveidre. Az MNB jelentésében 16 éves kortól kezdve számította ki, hogy mekkora összegre tehetünk szert akkor, ha rendszeresen fizetjük a tagdíjat, élünk az adóvisszatérítés lehetőségével, illetve ha egy vagy két százalékos átlagos reálhozam mellett tudunk megtakarítani.

 

Ha két százalékos reálhozammal számolunk, és 16 évesen már elkezdünk megtakarítani, 65 éves korunkra akár több mint 6,3 millió forintot gyűjthetünk össze. Akkor sincs mitől tartanunk, ha csak tíz évvel később, a húszas éveink második felében kezdünk el spórolni, hiszen ha 26 évesen kezdünk neki, akkor is több mint 5 millió forintot tudunk összegyűjteni a jelenlegi nyugdíjkorhatárig - az önkéntes nyugdíjpénztáraknál abban az esetben lehet felvenni a teljes megtakarítást, ha a megtakarító elérte a mindenkori nyugdíjkorhatárt.

 

40 éves kor felett értelemszerűen már kisebb összeget tudunk félretenni, de még mindig sokkal jobban járunk, ha későn kezdjük el az öngondoskodást, mintha soha nem vágtunk volna bele.

 

Hogyan kaphatunk évi 150 000 forint támogatást?

 

Ahhoz, hogy az önkéntes nyugdíjpénztáraknál igénybe vehető évi 150 000 forintos adóvisszatérítést maximálisan ki tudjuk használni, évente 750 000 forintot kell félretennünk ebben a formában, ez havonta 62 500 forintos rendszeres megtakarítást jelent.

 

Nézzünk meg néhány konkrét ajánlatot a Bank360 önkéntes nyugdíjpénztár kalkulátorával. A választható kockázati szintet közepesre állítottuk, és a célunk havi 25 000 forintot félretenni nyugdíjcélra - így az éves megtakarításunk 300 000 forint lesz. Ezek alapján az Életút Nyugdíjpénztár R-portfólióját ajánlja a kalkulátor. Ennek a megtakarításnak az elmúlt 10 évre visszamenőleg az átlagos nettó hozamrátája 6,41 százalék volt. A belépési költség az Életútnál a legalacsonyabb, mindössze 3000 forint. A minimálisan fizethető tagdíj szintén 3000 forint. A Pannónia Nyugdíjpénztár Kiegyensúlyozott csomagja az elmúlt 10 évre visszamenőleg 6,74 százalékos nettó hozamrátát tudott felmutatni. A belépés díja 4000 forint, ami egyszeri díj.

 

Promóció

Kapcsolódó cikkek

Nyugdíj előtakarékosság 2018-ban
2018-08-22

Nyugdíj előtakarékosság 2018-ban

A fejlett országok számára az egyik legnagyobb kihívást hosszú távon a nyugdíjkérdés jelenti. Az átlagéletkor egyre magasabb, az aktív dolgozók száma pedig nem nő ugyanakkora arányban, mint a nyugdíjasoké, sőt. A kérdés már évekkel ezelőtt felmerült: meddig tartható fenn a jelenlegi nyugdíjrendszer? Erről régóta folynak a találgatások, de anélkül, hogy tudnánk a pontos választ, a nyugdíj előtakarékosság bármely formája jobb döntés, mint a találgatás. Több lehetőség is van, hogy anyagilag biztosabbá tedd saját magad számára a nyugdíjba vonulást: utánajártunk, hogy melyik előtakarékossági formát érdemes választanod 2018-ban.

Elolvasom
Adókedvezmény nyugdíj előtakarékossággal – használd ki a lehetőséget!
2018-12-20

Adókedvezmény nyugdíj előtakarékossággal – használd ki a lehetőséget!

A magáncélra felhasználható megtakarítások közül az egyik legfontosabb a nyugdíj előtakarékosság valamelyik formája - bármelyik termék mellett döntesz, nem lehet elég korán elkezdeni befektetni a jövőbe. Egy hosszú távú nyugdíj megtakarítással biztosíthatod a saját és a szeretteid számára is a gondtalanabb életet idősebb napjaidra.

Elolvasom
A legfontosabb különbségek a nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás között
2020-06-25

A legfontosabb különbségek a nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás között

Mindkettő hosszú távú megtakarítás. Mindkettő nyugdíjcélra szól. Mindkettő után jár adókedvezmény. De akkor mi a különbség az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) megtakarítás és a nyugdíjbiztosítás között? Mikor melyiket érdemes választani és miért?

Elolvasom
Mennyit kell félretenni a nyugdíjas évekre?
2020-09-04

Mennyit kell félretenni a nyugdíjas évekre?

Sokan nem foglalkoznak a nyugdíjas éveikkel, pedig nagyon fontos lenne a lehető legkorábban kiszámolni, mikor mennyit tudunk tenni nyugdíjas éveink biztonságáért. Ez különösen fontos akkor, ha nem munkavállalóként, hanem például katás vállalkozóként tevékenykedünk, hiszen a havi 50 ezer forint kata után szinte alig látható összeget kap majd a vállalkozó az államtól. Ez azt jelenti, hogy minden katás elemi érdeke ez előtakarékoskodás, a munkavállalók pedig a jobb élet kialakítása érdekében takarékoskodhatnak.

Elolvasom
Így alakultak a önkéntes nyugdíjpénztárak hozamai
2021-03-16

Így alakultak a önkéntes nyugdíjpénztárak hozamai

Közzétette a Magyar Nemzeti Bank az önkéntes nyugdíjpénztárak hozameredményeit. Jó hír a tagoknak, hogy az éves reálhozam a járvány ellenére is meghaladta az infláció mértékét, köszönhetően az utolsó negyedév nagy hajrájának. Összefoglaltuk a fontosabb eredményeket.

Elolvasom
Milyen nyugdíjbiztosítások vannak most a piacon?
2021-08-07

Milyen nyugdíjbiztosítások vannak most a piacon?

Több fejlett államhoz hasonlóan Magyarország is elöregedő társadalom, ami a nyugdíjak jelenlegi állapotát tekintve nem sok jóval kecsegtet azok számára, akik hasonló életszínvonalat szeretnének nyugdíjas korukra, mint amiben most élnek. A körülbelül nettó 135 ezer forintos átlag nyugdíj pedig meg sem közelíti a legutóbbi nettó átlagkeresetet, 287 000 forintot. A 13. havi nyugdíj lassú újjáépítése pozitív változást hoz, de aki ennél jelentősebb pénzügyi hozzájárulást szeretne öregkorára, annak érdemes valamilyen nyugdíjcélú öngondoskodást választani.

Elolvasom
Irány az anyagi függetlenség!
2021-10-25

Irány az anyagi függetlenség!

Hosszú távra terveznél és tanácstalanul nézelődsz a termékek közt, hogy mibe is fektesd megtakarításodat, vagy már a befektetés gondolata is távol áll tőled, mert a hétköznapok nyomása alatt kevésnek érzed az erre kiszorítható összegeket? Mindkét esetre van gyógyír.

Elolvasom
Ezek az első lépések az anyagi függetlenség felé
2021-11-03

Ezek az első lépések az anyagi függetlenség felé

A kor csak egy szám – tartja a mondás, és nagyon igaz ez a nyugdíj-megtakarításoknál is. Nem számít, hogy hány éves vagy, ha még nincs nyugdíjpénztári megtakarításod, akkor – kortól függetlenül – itt az idő az első lépések megtételéhez. Mutatjuk hogyan érdemes!

Elolvasom
Te is szeretnél hosszútávú megtakarítással rendelkezni?
2021-11-23

Te is szeretnél hosszútávú megtakarítással rendelkezni?

Hidd el önbizalmat ad és büszkeséggel tölt el, ha elindulsz ezen az úton. Lehet, hogy elsőre nehéznek tűnik, de nem is olyan bonyolult, és ha belevágsz, nem fogod megbánni.

Elolvasom
Most kell lépned, ha kiegyensúlyozott nyugdíjas éveket szeretnél
2021-12-13

Most kell lépned, ha kiegyensúlyozott nyugdíjas éveket szeretnél

Mikor? Most! Miért? Mert lépned kell, ha pénzügyileg biztonságos időskori éveket szeretnél. Anyagi függetlenséged a kezedben van.

Elolvasom
Melyiket válasszuk: nyugdíjbiztosítást vagy nyugdíjpénztárt?
2022-01-19

Melyiket válasszuk: nyugdíjbiztosítást vagy nyugdíjpénztárt?

Mindkét öngondoskodási formánál fontos a hosszú távú, évtizedes megtakarítási időszak.

Elolvasom
Nem bírták a tempót az inflációval a nyugdíjpénztári hozamok
2022-03-11

Nem bírták a tempót az inflációval a nyugdíjpénztári hozamok

Már az éves átlagos nettó hozam is csökkent, de a megugró inflációhoz képest átlagosan jelentős reálveszteséget könyveltek el 2021-ben a nyugdíjpénztárak. Volt 7,34 százalékos veszteség is, a másik véglet 26,18 százalékos nyereség.

Elolvasom
Tervezz a jövővel nyugdíjpénztári megoldással
2022-11-21

Tervezz a jövővel nyugdíjpénztári megoldással

Nyugdíjba fektetni hosszú távú befektetés, amely adókedvezménnyel és hosszútávú hozamokkal is gyarapíthatja a vagyonod.

Elolvasom
Többet fektettek nyugdíjpénztárba a tagok, mint tavaly
2022-11-29

Többet fektettek nyugdíjpénztárba a tagok, mint tavaly

Az idei év első három negyedéve sok pénztártagnak kétszámjegyű veszteséget hozott, akik azonban nem ijedtek meg, és tovább növelték befizetéseiket. Idén rekord mértékű új befektetésekre számíthatunk. A magyar megtakarítók a jelek szerint megtanulták, hogy a nyugdíjmegtakarításoknál hosszú távon kell hozamot elérni.

Elolvasom
A legjobb újévi fogadalom
2023-01-03

A legjobb újévi fogadalom

Heti egy kávé árából hosszútávon már rengeteg célt megvalósíthatsz, ha jól csinálod! Mutatjuk mire érdemes figyelni.

Elolvasom
A lét a tét: újabb próbatétel előtt a magánnyugdíjpénztárak
2023-02-16

A lét a tét: újabb próbatétel előtt a magánnyugdíjpénztárak

Elindult a legnagyobb hazai magánnyugdíjpénztár tagdíjbefizetésre ösztönző kampánya. Lassan gyűlik a pénz, a tagok 70 százalékának kell fizetni ahhoz, hogy az intézmény elkerülje a végelszámolást. A megmaradt négy magánnyugdíjpénztárnak ez folyamatos veszélyt jelent.

Elolvasom