A mindössze 2,5 százalékos kamat mellett a zöld hitel messze a legkedvezőbb lakáshitel ajánlat jelenleg, de ennek is ára van: az új ingatlannak és a tulajdonosának is szigorú feltételeknek kell megfelelnie. Ha ezeket nem sikerül teljesítenie a hitelt felvevőnek, könnyen tízmillió közeli egyszeri büntetéssel és megnövekedett törlesztőrészletekkel kell szembenéznie.
A kedvező, 2,5 százalékos kamat mellett igényelhető Zöld Otthon Program keretében felvehető zöld hitel hamar kapóssá vált, a 200 milliárd forintos keretösszeg ötödét már a program első hónapjában megigényelték az ügyfelek. Az akár 70 millió forintos hitelösszeghez ugyanakkor szigorú előírásoknak kell megfelelni: csak olyan újonnan épült ház megvásárlására vagy felépítésére igényelhető az összeg, amely teljesíti a BB energetikai besorolás követelményeit. Emellett 10 évig az új ingatlanban kell lakni.
A bankok új ingatlan vásárlása esetén azt is elvárják, hogy a már megkötött adásvételi megállapodás rendelkezésre álljon a hitelszerződés aláírásakor - az ingatlanra kötött előszerződés még önmagában kevés.
A lakás kiadása, a kölcsön felvevőjén kívüli tulajdonosnak elidegenítése (gyermekeken és örökösön kívül), vagy akár üzleti célú hasznosítása szintén a feltételek megszegését jelenti. Bármilyen előírást szegtek meg az adósok, súlyos büntetést kell kifizetni: az alapkamat kétszeresének megfelelő büntetőkamat terheli a tulajdonost, a hitel pedig piaci kamatozásúvá válik a kölcsönszerződésnek megfelelő feltételek alapján. A jegybanki és a piaci kamatok jelenleg erőteljesen emelkednek, ami újabb terheket jelenthet a feltételek nem teljesítése esetén.
A Bank360 szakértői egy 20 éves futamidőre felvett 20 millió forintos zöld hitel esetében számolták ki a büntetőkamatot és a törlesztőrészlet megemelkedését.
Így lehet bukni a Zöld hitelen
A zöld hitel a feltételek teljesítése mellett kiemelkedően kedvezőnek számít, így a 20 millió forintos felvett összegre összesen 25 488 219 forintot kell visszafizetni a havi 105 760 forintos törlesztőrészlet mellett. A kedvező kondícióknak azonban búcsút lehet inteni a feltételek megszegése esetén.
A büntetést két külön elem teszi ki. A teljes kölcsönösszegre büntetőkamatot kell fizetni, ami az alapkamat kétszeresének megfelelő tétel. A büntetőkamatot onnantól kell számolni, hogy a feltételeket megszegték, és egészen addig áll fenn a pluszterhet jelentő időszak, ameddig az MNB erről tudomást nem szerez. Ha például a hitel felvétele után 10 évvel derül ki, hogy az új ingatlan nem eléggé környezetbarát az építési hiányosságok miatt - vagyis összesen 10 évre kell a büntetést számolni -, a mostani 2,4 százalékos alapkamat mellett 9,6 millió forintot kell a jogosulatlan igénybevétel miatt egyösszegben kifizetni.
Nem csak a büntetőkamat okoz azonban pluszterhet. A jegybank arra hívta fel a Bank360 figyelmét októberben, hogy a hitelintézet a büntetőkamat felszámítása mellett jogosult a lakáshitelt piaci kamatozású hitellé átalakítani a lakáshitelszerződésben előre rögzített feltételekkel. A piaci feltételeket tükröző, várhatóan magasabb kamatot a kamatváltoztatási mutatók referenciamutatói alapján kell kiszámolni. A Bank360 a modellszámítása során az állampapírpiaci referenciahozamokat alapul vevő H1K15 kamatváltoztatási mutató alapján számolt (a bank által választott kamatváltoztatási mutatóról a hitelszerződés tájékoztat). Ebben az esetben a 15 éves állampapírpiaci kamat alapján fog a hitel átárazódni. A zöld hitel 20 éves futamideje miatt a 15 éves lejárat feltételezésére szükség van
Egy decemberben folyósított hitel esetén tehát a 2031. december végi érték fog számítani. A Bank360 a modellszámításban a 2021. december 17-én érvényes 4,46 százalékos referenciaértéket vette alapul. A referenciahozam azonban még nem feltétlenül jelenti az újonnan megállapított piaci kamatszintet. A bank akár 3,5 százalékkal magasabb kamatot is kiköthet ezen érték felett. Így már majdnem 8 százalékos kamattal kellene számolni, felülmúlva a jelenlegi dráguló hitelpiacon kapható költségszinteket is. Ezzel a törlesztő már 135 265 forintra nő, ami miatt összesen még 3 540 541 forinttal nő a büntetés a teljes futamidő alatt.
Ez sem csekély összeg, de a feltételek megszegése miatt fizetendő pluszköltség nagy részét így is az egyösszegű 9,6 millió forintos büntetés testesíti meg. A két büntetési tétel miatt így 13 140 541 forinttal kell többet visszafizetni az előírások nem teljesítése miatt. A 38 628 760 forintos teljes költség már felülmúlja egy jelenleg elérhető piaci kölcsön összköltségét is.
