Az elmúlt hónapokban a jegybanki alapkamatot több lépésben 0,6 százalékról 1,65 százalékra emelte az MNB. Tette mindezt az infláció mérséklése érdekében, amivel, bár közvetetten, de hatást gyakorolt a lakáshitelek kamataira is. Megvizsgáltuk ezért, hogy két, mostanában jobban keresett, nagyobb összegű lakáshitelt, 20 és 40 millió forintot milyen feltételekkel lehet felvenni.
Négy hónapnyi masszív emelkedést követően torpant meg júliusban a lakáshitel-folyósítás, ami még így is a valaha mért második legnagyobb értékét vette fel, ezzel mutatva, hogy továbbra is nagyon erős a lakáshitelek iránti érdeklődés.
Megvizsgáltuk egy 20 és egy 40 millió forintos lakáscélú jelzálogkölcsönnél, hogy egy, a hitelfolyósító bankba utalt, nettó 400 ezer forintos jövedelem mellett milyen feltételei vannak a hitelfelvételnek. Az ajánlatokat THM szerint sorba rendezve, és az első három találatot megjelenítve dolgoztuk fel.
Ahhoz, hogy sikeresen vehessünk fel egy lakáshitelt, sok feltételnek kell megfelelnünk. Rendelkeznünk kell például legalább 20 százalék, de akár ennél nagyobb arányú önerővel, de eleget kell tennünk a jövedelemarányos törlesztési mutató, más néven JTM-korlát feltételeinek is. Ez utóbbi azt szabályozza, hogy a jövedelmünk mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre.
Megjelenítettük tehát ennek megfelelően minden hitelajánlatnál, hogy az adott kölcsönt mekkora minimum jövedelemmel lehet felvenni. Mivel a példának vett jövedelmünk ebbe a kategóriába tartozik, a táblázatokban az 500 ezer forint alatti fizetésekre vonatkozó JTM-korlátot vettük alapul a számoláshoz. Ezek a korlátozások a nettó 500 ezer forintot meghaladó fizetés esetén engedékenyebbek lennének, azaz nagyobb részét tehetné ki a törlesztőrészlet a jövedelemnek.
Milyen feltételekkel vehetünk fel 20 millió forintot?
20 éves futamidőre, 5 éves kamatperiódussal már 3,29 százalékos THM mellett fel lehet venni 20 millió forintot a Bank360 kalkulátora alapján, a Gránit Bank lakáshitelével, amelynek 113 280 forint a havi törlesztőrészlete, illetve 27 206 050 forint a teljes visszafizetendő összege. A CIB Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelének 3,66 százalék a THM-e, 117 015 forint a havi törlesztője, a teljes visszafizetendő összege pedig 28 090 200 forint. 3,91 százalékos THM-mel igényelhető a Raiffeisen Bank lakáshitele, aminek a havi törlesztője 119 517 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 28 684 080 forint.
Ugyancsak 20 millió forintos, de 10 éves kamatperiódusú lakáshitel a Bank360 kalkulátorában elérhető ajánlatok közül már 3,97 százalékos THM-mel elérhető. A Gránit Bank kölcsönének törlesztőrészlete 119 015 forint, a teljes visszafizetendő összege 28 582 450 forint. 4,11 százalékos THM-mel érhető el a CIB Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitele, aminek havi törlesztője 121 568 forint, a teljes visszafizetendője pedig 29 182 920 forint. A Raiffeisen Bank lakáshitelének THM-e 4,32 százalék, törlesztőrészlete 123 740 forint, a teljes visszafizetendő összege 29 697 600 forint.
Egy ekkora összegű lakáskölcsönt a példának vett 400 ezer forintos nettó fizetéssel mindkét kamatperiódusra fel lehet venni.
Milyen feltételekkel vehetünk fel 40 millió forintot?
Megvizsgáltuk azt is, hogy mennyiért lehet felvenni 5 éves kamatperiódussal 40 millió forintot. A Bank360 kalkulátora alapján már 3,29 százalékos THM mellett találunk ekkora összegre kölcsönt a Gránit Bank lakáshitelével, aminek a havi törlesztőrészlete 226 560 forint, a teljes visszafizetendő összege pedig 54 393 030 forint. A CIB Bank ajánlatával 3,66 százalékos THM-mel vehetünk fel egy 40 milliós lakáshitelt, aminek a havi törlesztője 234 030 forint, a teljes visszafizetendő összege 56 173 800 forint. Az Erste bank ajánlatának THM-e 3,82 százalék, a havi törlesztőrészlete 236 947 forint, míg a teljes visszafizetendő összege 56 936 040 forint.
Megnövelve a kalkulátorban a kamatperiódust 10 évre, a Gránit Bank ajánlatával 3,86 százalékos THM-mel vehetünk fel 40 millió forintot lakáscélra, ahol a havi törlesztőrészlet 238 029 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 57 145 810 forint. A CIB Bank fogyasztóbarát kölcsöne 4,11 százalékos THM mellett igényelhető, a havi törlesztőrészlete ebben az esetben 243 136 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 58 359 240 forint lesz. A Raiffeisen Bank ajánlatával 4,32 százalékos THM mellett vehetünk fel egy ekkora összeget, 247 480 forintos havi törlesztőrészlettel és 59 395 200 forintos teljes visszafizetendő összeggel számolva.
Mint azt a táblázatokból láthatjuk, a 40 millió forintos hitelhez a nettó 400 ezer forintos példajövedelem a JTM-korlát miatt sem az 5 éves, sem a 10 éves kamatperiódusú kölcsönhöz nem elegendő. A sikeres hitelfelvételhez a segítségünkre lehet egy ilyen helyzetben adóstárs bevonása, vagy a kamatperiódus, illetve futamidő meghosszabbítása.
