A kötelező biztosítás lényege, hogy az általunk okozott kárt helyettünk a biztosító fogja állni. Másik oldalról nézve: ha összetörik az autónkat, nem nekünk kell fizetni a javíttatást. A gyakorlatban azonban nem mindig ennyire egyértelmű a dolog, sőt az is előfordulhat, hogy vétlen autósként még nekünk kell a zsebünkbe nyúlni.
Az eset
Egy tizenöt éves Toyotát csúnyán megtört egy figyelmetlen sofőr: belehajtott egy kisbusszal. Az oldalsó karosszéria annyira összetört, hogy a hátsó ajtót ki sem lehetett nyitni, emellett a hátsó lökhárító is megsérült. A vétkes sofőr elismerte, hogy hibázott, így a Toyota tulajdonosa a kezdeti idegesség után megnyugodott. A kötelező biztosítás biztos fedezi a költségeket.
A nyugalom azonban csak néhány napig tartott: amíg meg nem kapta a biztosító ajánlatát. Mivel az autó öreg, ezért a javítás költségeihez a vétlen autósnak is hozzá kell járulnia több mint 200 ezer forinttal. Ezt az ajánlatot nem fogadta el, egyezkedni kezdett a biztosítóval. Végül megalkudtak: 150 ezer forint saját erő mellett a szakszerviz kipofozta az autót.
A magyarázat
A sofőrnek azért kellett magának is hozzájárulnia az autója javításához, mert a biztosítónak kötelező figyelembe venni az avultatást. Ez azt jelenti, hogy például egy ötéves autó esetében elvileg a cserélendő alkatrésznek is ötévesnek kellene lennie. A javítás során egy másik, ötéves alkatrészt kellene beépíteni. Ez a színtiszta kárrendezés. Ha új alkatrészt szerelnek be, akkor az növelni fogja az autó értékét. Ez azonban a kárrendezési szabályok és a Ptk. szerint sem megengedett - a kárrendezés nem járhat többletjuttatással, vagyis nem lehet a kárrendezett autó értéke nagyobb, mint a kárt megelőzően volt.
Ebből az következik, hogy az értéknövekedés adta többletet az autósnak magának kell fizetnie. Minél öregebb az autó, annál nagyobb lesz ez az összeg. Ha az autó újszerű, és az értéke például ötmillió forint, akkor a cserélendő karosszéria-elem nem jelent érdemi értéknövekedést, azt autósnak nincs teendője. Ám ha egy tizenöt éves autó maga alig ér többet egymillió forintnál, akkor egy több százezer forint értékű kárrendezés esetében a tulajdonosnak nagyon sokba kerül az értéktöbblet kifizetése.
A megoldás
A casco biztosítás felhasználható akkor is, ha mi voltunk a vétlenek a balesetben. Ebben az esetben az önrész kifizetése után a casco biztosítás fedezi a költségeket, a biztosító pedig a későbbiekben behajtja az összeget a vétkes sofőr biztosítójától.
Hogy minimalizálni lehessen a költségeket, szóba jöhet a gyorskárrendezés. Ebben az esetben a biztosító a kárfelmérést követően azonnal felajánl egy összeget, amit kifizet készpénzben. Ez az összeg kevesebb is lehet, mint amennyibe a szervizben végzendő javítás kerül. Ha az autós ezt elfogadja, nincs más teendő, mint a megkapott összegből megjavíttatni az autót.
A gyorskár rendezés, vagyis az egyezséges kárrendezés a gyakorlatban azt jelenti, hogy az autós keres egy szakembert, aki bontott alkatrészek felhasználásával megjavítja az autót. Fontos, hogy az egyezséges kárrendezés jellemzően nem jöhet szóba, ha az autó finanszírozott, vagyis például lízingelés alatt áll, bérelt vagy nem az üzemben tartó tulajdonában áll.
Kockázatok
Mindenképpen érdemes tisztában lenni azzal, hogy ez mivel jár, és alaposan meg kell fontolni, hogy valóban ez a legjobb megoldás-e. Általában akkor éri meg ebben gondolkodni, ha az autó már öreg, és a szervizes javíttatás irreálisan drága lenne. Azt is szem előtt kell tartani, hogy ha az autós a gyorskárrendezést választja, további követelése nem lehet.
Vagyis ha a szerelő szétbontja az autót és kiderül, hogy a baj sokkal nagyobb, utólag már nem kérhető más biztosítási összeg, sem egyéb szolgáltatás a biztosítótól. Ugyanígy nem kérhető kártérítés akkor sem, ha a szerelő rossz munkát végzett vagy rossz minőségű alkatrészt szerelt be.
Az öreg autó hátránya
Magyarországon az autók átlagos életkora több mint 14 év. Ez azt jelenti, hogy nagyon sok autó esetében valós és komoly probléma lehet, ha a jármű összetörik. A javítást vagy a tulajdonosnak kell intéznie vállalva annak a kockázatát, hogy a munka nem lesz megfelelő minőségű, vagy mélyen a zsebébe kell nyúlnia, hogy a szakszerviz által végzett munka miatt adódó értéktöbbletet kifizesse.
Casco
Mindenképpen jó hír, hogy öreg autóra is lehet casco biztosítást kötni. A Bank360.hu számítása szerint 15 éves autóra is köthetünk cascót, bár nem minden biztosítónál. Ennél öregebb autónál meg lehet próbálni egyedi ajánlatot kérni. Nem árt tudni, hogy a biztosítás megkötése előtt a társaság szemlézi a használt autót - használt az az autó, amelyik nem nulla kilométert futott és nem a szerződő fél az első tulajdonos.
Gazdasági totálkár
Amit az öreg autók esetében érdemes mérlegelni az a gazdasági totálkár. Gazdasági totálkár az az érték, amely felett már nem éri meg javítani az autót. Ezt úgy kell kiszámolni, hogy veszik az autó javítási költségeit plusz az értékcsökkenést, majd ezt összevetik az autó kárkori piaci értékével, levonva abból az úgynevezett roncsértéket. Vagyis a kárkori értékből levonják azt az összeget, amennyit roncsként érne a jármű. Ennek az összegnek magasabbnak kell lennie, mint a javítási költségnek és az értékcsökkenésnek.
A gazdasági totálkár általában a két érték 80 százaléka, az Uniqa azonban 60, az Aegon 70 százalékban határozza meg ezt a szintet. Ez jelentős különbség abban az esetben, ha az autó piaci értéke már nagyon alacsony, hiszen egy kisebb sérülés is gazdasági totálkárt eredményez. Elég egy légzsáknyitással járó ütközés. Gazdasági totálkár esetében az autótulajdonos megkapja az autót és a kárösszeget. Ezt az alábbiak szerint számolják: veszik az autó piaci értékét, majd ebből levonják az úgynevezett roncsértéket. A különbség a kárérték, ami jellemzően jóval kevesebb, mint a javíttatás költsége, és sokkal kevesebb, mint amennyibe egy másik autó kerülne.
Ha gondolja, a tulajdonos maga is megjavíttathatja az autót, vagy eladhatja a roncsot. Műszaki totálkár esetében előbbi nem lehetséges, mert ott kivonják az autót a forgalomból. Fontos ugyanakkor, hogy műszaki totálkár esetében a biztosítótól behajtható az autó pótlásának költsége, így a vagyonszerzési illeték, az eredetiség-vizsgálat és az okmányok kiállításának díja.
Összegezve
Öreg autóval ütközni rendkívül költséges lehet, akár mi voltunk a hibásak, akár nem. Mivel az autó értéke alacsony, a javíttatást sok esetben akkor részben nekünk kell állnunk, ha vétlenek voltunk a balesetben. Ezen segíthet a gyorskárrendezés, de ez csak nagyon indokolt esetben lehet jó megoldás. A számítási szabályok miatt az öreg autók esetében a casco sem jelent biztos megoldást, mert egy kisebb ütközéssel is el lehet érni a gazdasági totálkárt. Ez pedig rendkívül nagy kiadást jelent az autósnak akkor is, ha javíttatná, akkor is ha lecserélné az autót.
