A moratórium számottevő könnyebbséget jelentett az ügyfeleknek a koronavírus alatt, ugyanakkor a törlesztés felfüggesztése alatt összegyűlt kamatnál is nagyobb veszteséget jelent majd a teljes hitel futamideje során. Különösen azoknak lehet majd ráfizetéses a moratórium utáni időszak, akik a moratórium előtt magasabb kamat mellett törlesztették a hitelt. Cikkünkben utánajártunk, mi segíthet ebben a helyzetben.
A jelenlegi információk szerint szeptemberig tart a tavaly márciusban kezdődött törlesztési moratórium, de meg az ezutáni időszakban is fennmaradhat valamilyen formában az intézkedés. Így összességében a lakossági ügyfelek egy része akár másfél évre is felfüggeszthette a törlesztést. Bár a moratórium alatt felgyűlt kamaton nem lehet kamatos kamatot számolni, így sem problémamentes a program utóhatása, mivel hosszabb ideig tart a törlesztés és többet is kell visszafizetni, hiszen alapesetben a nagyobb adósságra is ugyanaz a törlesztőrészlet vonatkozik.
A hitelmoratórium akkor költségesebb, ha magasabb a felfüggesztett hitel kamata. Ebben az esetben ugyanis a moratórium alatt halmozódó kamat már önmagában is jelentős összeget képvisel. Az előtörlesztés, bár megóv a futamidő meghosszabbítása miatti többletköltségtől, ebben az esetben kevesebbet segít, hiszen a magas kamatok mellett szinte csak annyi a különbség, hogy nem később, hanem azonnal fizetjük ki a moratóriumos kamatot. Van azonban még egy lehetőség: a magas kamat alacsonyabbra cserélése hitelkiváltás segítségével.
A kölcsön, ami rémálommá teszi a moratóriumot
A magas kamatok persze minden helyzetben magasabb hitelköltséget jelentenek. Ilyen magas kamatokat például a 2017 előtt felvett személyi kölcsönöknél találni. Az MNB statisztikái alapján ugyanis míg 2021 májusában 11,5 százalékot tett ki az átlagos évesített kamat a legalább 5 évig fixált személyi hiteleknél, 2016 júniusában még 17,58 százalékkal lehetett egy ilyen személyi kölcsönt felvenni.
Vagyis már néhány év eltelt a magas kamatozású hitelek felvétele óta, de a moratórium miatt még most is okozhatnak problémát. Egy 2016 júniusában felvett 3 milliós személyi kölcsönből például mostanra már csupán 1 millió 120 ezer forint maradna még hosszabb, 7 éves futamidő mellett is. A moratórium mellett azonban a visszafizetési ütem felborult. Tavaly márciusban ugyanis még 1 millió 783 ezer forint fennálló tartozása volt ennek a hitelnek, ami a moratórium miatt semmit sem csökkent, sőt, még 487 ezer forintos kamatköltséggel is jár a törlesztést felfüggesztése. Így összesen 2 millió 271 ezer forint adósság marad a moratórium vége után arra a hitelre, amit 5 éve vettek fel 3 millió forint értékben.
Hogy lehet csökkenteni a ráfizetést?
Így még 2 millió 981 ezer forintot kell visszafizetnie a majdnem 2,3 millió forintos adósságra, a futamidő pedig 10 hónappal tolódik ki amiatt, hogy a moratórium alatt felmerült, pluszköltségként jelentkező kamatot a törlesztőrészletbe illesztve kell megfizetni, a havi törlesztőrészlet ugyanakkor alapesetben változatlan marad. Ha az adós semmit nem tesz a veszteségek csökkentésének érdekében, majdnem 3 millió forintot kell még visszafizetni, miközben a moratórium nélkül 2 millió 368 ezer forint lett volna csak a visszafizeteési kötelezettség. Októbertől még 4 évig fizetheti a tartozást az adós a moratórium elején hátralévő 3 év helyett.
A ráfizetést viszont lehet csökkenteni. A legtöbb esetben a moratórium alatt felmerült kamatköltségek egyszeri megfizetése a célszerű. Ebben az esetben ugyanakkor kevesebbet segít ez az előtörlesztés, hiszen pontosan az a kamatköltség növelte meg a tartozást jelentősen, amit kifizetnénk, a később ebből adódó többletköltség viszont arányaiban kisebb. A kamatok előtörlesztésével 2 millió 855 ezer forintos visszafizetési kötelezettség marad még, ami csak 126 ezer forinttal kedvezőbb, mint az eredeti helyzetben. Az előtörlesztés ingyenességét az MNB elvárja a bankoktól, így a Bank360 nem számolt ezzel.
Ennél kedvezőbb megoldást jelent a hitelkiváltás, vagyis a fennálló adósság egy másik, kisebb kamatú hitelre cserélésre. A Bank360 személyi kölcsön kalkulátora alapján a még hátralévő 2 millió 271 ezer forintos tartozásnak megfelelő összegben már 8,17 százalékos THM-mel is fel lehet venni személyi kölcsönt, ha jövedelmünket a folyósító bankhoz érkeztetjük. 4 éves futamidővel számolva 2 millió 656 ezer forintot kell összesen az új hitel törlesztésére fordítani, ami már 326 ezer forinttal kisebb összeg, mint a moratórium utáni alaphelyzetben. A hitelkiváltás segítségével így a moratórium okozta veszteségeket nagyjából a felére lehet csökkenteni.
A jegybank által fogyasztóbarátnak minősített hitelek között is érdemes szétnézni, ha nemcsak a kamatköltség, hanem a kényelmes igénylési procedúra és a gyors hitelbírálat is számít. Az ilyen kölcsönöket ugyanis teljes mértékben online lehet igényelni, a papírok benyújtása után három nappal pedig már döntenie is kell a banknak.
