Már 0,1 százalékpontos kamatkülönbség is jól látható többletterhet okozhat a hitelfelvevőknek, de ennek súlya függ attól, hogy mekkora hitelösszegről van szó: míg egy nagy összegű, hosszú futamidejű lakáshitelnél akár havi több ezer forintos, a futamidő végéig pedig több százezer vagy akár milliós pluszt is jelenthet egy ilyen eltérés, addig egy kisebb összegű személyi hitelnél ugyanekkora kamatemelkedés jellemzően jóval visszafogottabb hatással jár. A konkrét példák ugyanakkor azt is megmutatják, hogy a piacon elérhető alacsonyabb és magasabb kamatok közötti különbség már a személyi kölcsönöknél is komoly többletfizetést eredményezhet, ezért hitelfelvétel előtt különösen fontos az ajánlatok összevetése.
A hitelfelvétel során a kamatszint az egyik legfontosabb tényező. Első ránézésre az 1-1 százalékpontos különbség nem tűnik jelentősnek, különösen akkor, amikor a teljes hitelösszeg és a futamidő nagyságrendje dominálja a döntést. Ugyanakkor a kamat közvetlenül hat a havi törlesztőrészletre, így a teljes visszafizetendő összegre is, vagyis hosszabb távon már kisebb eltérések is érdemi pénzügyi következményekkel járhatnak.
Ez a kérdés különösen aktuális a jelenlegi kamatkörnyezetben, ahol a piaci ajánlatok között is könnyen előfordulhat 1-2 százalékpontos különbség, sőt, a személyi hitelek esetében ez akár a 10 százalékpontot is meghaladhatja. A hitelfelvevők gyakran a gyors ügyintézés, a megszokott bank vagy egy akciós ajánlat alapján döntenek, miközben a kamatkülönbségek hatását nem minden esetben számszerűsítik. Pedig egy hosszú futamidejű lakáshitel esetében már minimális kamatemelkedés is jelentős többletterhet okozhat, míg egy rövidebb futamidejű személyi kölcsönnél inkább a havi kiadásokra gyakorolt hatás kerül előtérbe.
A következőkben azt vizsgáljuk meg, hogy mekkora különbséget jelent a havi törlesztőrészletben, ha a hitel kamata 1, 2 vagy még több százalékponttal magasabb. A cél nem csupán az eltérések bemutatása, hanem annak érzékeltetése is, hogy a kamatszint apró változásai hogyan befolyásolják az adósok pénzügyeit.
Lakáshitelek
Az elmúlt fél évben számtalan cikk született az Otthon Start Programról, amelynek fix, 3%-os lakáshitele lényegesen olcsóbb a jelenlegi piaci hiteleknél. Utóbbiak esetében azonban a 6,5% körüli szinttől egészen a 8,5% körüli szintig találhatunk ajánlatokat, így egy ekkora különbség láttán kevésbé meglepő, hogy a havi törlesztőrészlet súlyos tízezrekkel lehet magasabb. De hogyan befolyásolja a törlesztőt, ha csak 0,1%-kal magasabb az éves kamat?
Amennyiben 50 millió forint hitelösszeggel, 25 év futamidővel és kereken 3% éves kamattal számolunk, úgy a havi törlesztőrészlet 237 106 forint. Amennyiben a hitelösszegen és a futamidőn nem változtatunk, csupán a kamatot emeljük meg 0,1 százalékponttal, úgy a havi törlesztőrészlet 2 609 forinttal lesz magasabb, miközben a futamidő végéig visszafizetendő összeg 71 131 697 forintról 71 914 328 forintra nő, ami 782 631 forint pluszt jelent. Tehát már 0,1 százalékpont plusz is több százezres különbséget jelent a futamidő egészére nézve.
Ráadásul a kamat emelkedésével ez a 0,1 százalékpontos különbség is egyre nagyobb mértékben fogja terhelni az adós pénztárcáját. Például 4,0%-os kamat mellett már 263 918 forint lenne a havi törlesztő, míg 4,1%-nál már 266 687, ami már 2 769 forint különbség. Öt-hat százalékos szinten már havi 2 900 – 3 000 forintos különbséget jelent 0,1 százalékpontnyi plusz, míg 8% felett már 3 300 forinttal is növeli a havi törlesztőt ugyanakkora kamatemelkedés. Ugyanennél, tehát a 8%-os kamatszintén pedig a visszafizetendő összeget már 1 millió forinttal növeli 0,1 százalékpontnyi kamatemelkedés.
Személyi hitel
Természetesen a fent leírtak alapvetően a személyi hitelek esetében is igazak, bár fontos különbség, hogy ezek esetében jellemzően a hitelösszeg és a futamidő is lényegesen alacsonyabb, mint a lakáshitelek esetében. Éppen ezért néhány százalékpontnyi kamatemelkedés ebben az esetben nem okoz annyira látványos különbséget, mint a fenti példákban, de ez még nem jelenti azt, hogy érdemes lenne elhanyagolni ezt a szempontot.
A Bank360 kalkulátora szerint jelenleg 9,50% és 19,00% közötti kamatokkal találkozhatunk a személyi hitelek piacán a hitelösszeg és a futamidő nagyságától függően. Mi az alábbiakban egy 3 millió forintos, 6 éves futamidejű hitel példáján keresztül vizsgáltuk meg, hogyan befolyásolja az éves kamat 0,1 százalékpontnyi emelkedése a havi törlesztőrészletet.
Mint már utaltunk rá, a kisebb hitelösszeg miatt itt kevésbé látványos az eltérés. Amennyiben az éves kamat 9,50%, úgy a havi törlesztőrészlet 54 824 forint, míg a futamidő végéig visszafizetendő összeg 3 947 333 forint. Ehhez képest 9,60%-os kamatnál a havi törlesztő csak 150 forinttal lesz magasabb (54 974 forint), míg a visszafizetendő össze csak 10 815 forinttal (3 958 148 forint).
Ezek a különbségek lényegesen magasabb kamatszintnél sem lesznek sokkal nagyobbak. Ha az éves kamat 18,90%, úgy a havi törlesztőrészlet 69 959 forint, míg a visszafizetendő összeg 5 037 013 forint. Ezzel szemben a plusz 0,1 százalékpont csupán 172 forint pluszt jelent a havi törlesztőben (70 130), és 12 359 forint pluszt a visszafizetendő összegben (5 049 372 forint).
Fontos azonban hangsúlyozni, hogy ezek a különbségek csak akkor ekkorák, ha a 0,1 százalékpontnyi különbség hatását vizsgáljuk. Ellenben, ha az általunk vizsgált legalacsonyabb (9,50% kamat) és legmagasabb (19,00%) kamatokat vetjük össze, úgy a havi törlesztőrészletben már 15 306, a visszafizetés összegében pedig 1 102 039 forint a különbség. Érdemes tehát alaposan körbenézni a piacon, mielőtt valaki hitelfelvételre adja a fejét.
