Az életkor sokak számára fel sem merül szempontként, amikor személyi kölcsön felvételét tervezik, pedig a bankok egy részénél nemcsak a hiteligénylés időpontjában betöltött életév számít, hanem az is, hogy a futamidő végére hány éves lesz az adós. A gyakorlat ugyanakkor jóval árnyaltabb annál, mint hogy egy bizonyos kor felett automatikusan elutasítanák a hitelkérelmet. A legtöbb esetben kiegészítő feltételek jelennek meg, például adóstárs bevonásának kötelezettsége, rövidebb maximális futamidő vagy alacsonyabb felvehető hitelösszeg. Ugyanakkor jelentős különbségek vannak az egyes pénzintézetek között: míg néhány bank részletesen szabályozza az idősebb igénylők lehetőségeit, addig mások nyilvánosan elérhető hirdetményeiben egyáltalán nem szerepel konkrét felső életkori korlát.
A személyi kölcsönök egyik legnagyobb előnye, hogy szabadon felhasználhatók, gyorsan igényelhetők és fedezet nélkül is elérhetők. Az idősebb korosztály körében is egyre gyakrabban merül fel ez a finanszírozási forma, ezért a Bank360 már külön nyugdíjas személyi kölcsön kalkulátort is készített, amely kifejezetten az ilyen igények összehasonlítását segíti. Ugyanakkor fontos tudni, hogy az egyes bankok eltérően kezelik az életkori feltételeket: van, ahol nincs nyilvánosan meghatározott felső korhatár, máshol pedig bizonyos életkor felett további feltételeket írnak elő.
A hitelintézetek dokumentumai, hirdetményei alapján ugyanakkor nem beszélhetünk egységes banki gyakorlatról ezen a téren. Több pénzintézetnél egyáltalán nem található olyan előírás, amely konkrét felső életkori korlátot rögzítene. Ez igaz az OTP Bank, az Erste Bank, a CIB Bank, a Cofidis Bank és az UniCredit Bank esetében is. Fontos hangsúlyozni, hogy ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy ezeknél a bankoknál semmilyen életkori szempont nem érvényesül a hitelbírálat során. Csupán azt jelenti, hogy az általunk vizsgált dokumentumok nem tartalmaznak konkrét, számszerűen meghatározott életkori korlátozást.
Egyébiránt a minimum életkor szempontjából is vannak különbségek az egyes pénzintézetek között. A személyi kölcsönt természetesen csak nagykorú, cselekvőképes magánszemély igényelheti. A Raiffeisen Bank ezt kifejezetten a betöltött 18. életévhez köti, míg a K&H Bank dokumentuma nagykorú, cselekvőképes magánszemélyeket említ jogosultként.
A felső életkori korlát kérdése azonban már jóval összetettebb. A bankok többsége ugyanis nem egyszerűen azt vizsgálja, hogy az ügyfél hány éves az igénylés pillanatában, hanem azt is, hogy a hitel lejáratakor milyen életkorú lesz. Ez különösen nagyobb összegű kölcsönöknél válhat fontossá, hiszen ezeknél jellemzően a futamidő is hosszabb szokott lenni.
A magasabb életkor nem feltétlenül kizáró ok
Az általunk vizsgált bankok közül a Raiffeisen Bank, a K&H Bank és az MBH Bank rendelkezik olyan nyilvánosan elérhető szabályokkal, amelyek részletesen foglalkoznak az idősebb hiteligénylőkkel. Ezekből jól látszik, hogy a magasabb életkor önmagában nem jelent automatikus elutasítást.
A Raiffeisen Bank szabályozása szerint akkor válik szükségessé adóstárs bevonása, ha a hitel lejáratakor az adós már betöltötte vagy betölti a 71. életévét. Ilyenkor olyan adóstársra van szükség, aki önálló hiteligénylőként is megfelelne a bank feltételeinek. A bank ugyanakkor nemcsak az idősebb ügyfeleknél írhat elő adóstársat. Fiatalabb igénylők esetében is kötelező lehet a bevonása, ha az ügyfél életkora és jövedelme nem éri el a bank által meghatározott szintet. Raiffeisen számlára érkező jövedelemnél, ha az adós 21 éves kor alatti és a jövedelme nem éri el a nettó 400 ezer forintot, más bankba érkező jövedelemnél pedig 25 éves kor alatt és ugyancsak 400 ezer forint alatti nettó kereset mellett válhat kötelezővé az adóstárs.
A K&H Bank ennél valamivel rugalmasabban fogalmaz. A vonatkozó dokumentum szerint, ha a kölcsön lejáratakor az igénylő életkora eléri vagy meghaladja a 75 évet, a bank adóstárs bevonását írhatja elő. A megfogalmazásból következik, hogy ez nem minden esetben automatikus kötelezettség, hanem a hitelbírálat során mérlegelhető feltétel. A K&H emellett azt is rögzíti, hogy adóstárs bevonása esetén az igénylők jövedelmei összevonhatók, illetve a bank más körülmények miatt is kérheti adóstárs bevonását.
Az MBH Bank szabályozása a legösszetettebb a vizsgált intézmények közül. Amennyiben az adós még nincsen 21, vagy elmúlt 66 éves, úgy a hiteligénylés feltételeinek megfelelő, 21 és 66 év közötti társigénylő bevonására van szükség. Ugyanakkor értelemszerűen ez sem jelenti azt, hogy a 66 év feletti ügyfelek egyáltalán ne vehetnének fel személyi kölcsönt.
A személyre szabott banki ajánlatoknál az MBH már differenciált szabályokat alkalmaz. A 66 és 72 év közötti ügyfelek legfeljebb 60 hónapos futamidővel igényelhetnek hitelt, ám ebben az esetben nincs szükség társigénylőre. A 72 év felettiek esetében a maximális futamidő már csak 36 hónap lehet, hitelfedezeti biztosítás nélkül pedig legfeljebb 500 ezer forintos hitelösszeg érhető el. Amennyiben az ügyfél hitelfedezeti biztosítást is köt, ennél magasabb összeg is igényelhető, akár az adott konstrukció általános maximumáig.
Jól látható tehát, hogy az MBH esetében sem életkori kizárásról beszélhetünk, hanem olyan feltételekről, amelyekkel a bank a magasabb életkorból fakadó kockázatot igyekszik kezelni.
Mire érdemes figyelniük az idősebb hiteligénylőknek?
A banki szabályok alapján egyértelműen kirajzolódik egy közös tendencia. Az idősebb ügyfelek számára a személyi kölcsön továbbra is elérhető lehet, ugyanakkor bizonyos életkor felett a pénzintézetek gyakran további biztosítékokat kérnek, vagy korlátozzák a hitel feltételeit.
A legfontosabb szempont sok esetben nem az aktuális életkor, hanem az, hogy a futamidő végére hány éves lesz az igénylő. Ez különösen akkor lehet lényeges, ha valaki hosszabb futamidejű kölcsönt szeretne felvenni. Elképzelhető ugyanis, hogy ugyanaz az ügyfél egy rövidebb futamidejű hitelt minden további feltétel nélkül megkaphat, míg hosszabb futamidő esetén már adóstárs bevonására vagy más feltétel teljesítésére lesz szükség.
Az is jól látható, hogy a bankok nem kizárólag életkori alapon döntenek. A jövedelem nagysága, annak rendszeressége, a munkaviszony jellege, valamint a hitelmúlt továbbra is a hitelbírálat legfontosabb elemei közé tartozik. Az életkor inkább egy további kockázati tényezőként jelenik meg, amelyet a pénzintézetek eltérő módon kezelnek.
Érdemes arra is figyelni, hogy a nyilvánosan elérhető hirdetmények és üzletszabályzatok nem feltétlenül tartalmazzák a hitelbírálat valamennyi részletszabályát. A vizsgált dokumentumok alapján több nagybanknál nem található konkrét felső életkori limit, ez azonban nem jelenti azt, hogy egyedi hitelbírálat során az életkor egyáltalán ne játszana szerepet.
Összességében a rendelkezésre álló dokumentumok alapján az látható, hogy a magyar bankok többsége nem alkalmaz merev életkori kizárást a személyi kölcsönöknél. Ahol konkrét szabály szerepel, ott is inkább kiegészítő feltételek jelennek meg, például adóstárs bevonása, rövidebb futamidő vagy alacsonyabb maximális hitelösszeg. Ez azt jelenti, hogy az idősebb ügyfelek számára sem zárul be automatikusan a személyi kölcsön lehetősége, ugyanakkor érdemes már a hiteligénylés tervezésekor tájékozódni arról, hogy az adott bank milyen feltételeket alkalmaz, különösen akkor, ha a futamidő végére az igénylő már a 70-es éveiben jár majd.
