Többféle hitelt is kínálnak a bankok, amelyekből kipótolhatók a karácsonyi extra költekezések. Folyószámlahitel, áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya, részletfizetés: mindegyiknek megvan az előnye és a hátránya is.
A családok egy része eleve hitelből fedezi a karácsonyi plusz kiadásokat, mások pedig nem csak karácsonykor, de egész éven hónapról hónapra élnek, és rendszeresen mínuszban van a bankszámlájuk, mire megérkezik a következő havi fizetés vagy nyugdíj. A bankok számos hitelterméket kínálnak az ügyfeleknek, amelyek segíthetnek is, de veszélyekkel is járnak. Összefoglaltuk, melyik kölcsön mire való.
Szociális problémák megoldására egyik hitel sem alkalmas
A legfontosabb szabály: aki képtelen megélni a rendszeres jövedelméből, nem tudja belőle kifizetni az alapvető kiadásait, az élelmiszereket, rezsit, gyógyszereket, annak nem szabad bankhitelből kipótolnia a hiányt. A bankhitel kamatozik, emiatt hónapról hónapra nőni fog az adóssága, ami mindenképpen adósságcsapdához vezet. Ha valaki minden hónapban 50 ezer forint folyószámlahitelre szorul, mert ennyi hiányzik a napi kiadásokhoz, az egy év múlva már a kamatoknak köszönhetően 700 ezer forinttal is tartozhat a banknak.
Ha csak néha költünk többet, jó lehet a folyószámlahitel
A folyószámlahitel egy hitelkeret, amelyet a folyószámlához kapcsolnak a bankok. A keret összege általában a rendszeres jövedelem nagyságához kötött. A kamata jellemzően elég magas, 20 százalék körül van, emiatt csak vészhelyzetben érdemes használni. Jól jöhet, ha hirtelen nagyobb kiadásra van szükség, és gyorsan kell a pénz, és akkor is hozzá lehet nyúlni, ha tudja az ember, hogy hamarosan plusz pénz jön a házhoz, vissza tudja tölteni a keretet. Ha például egy nyugdíjasnak karácsonykor nagyobb kiadása van, de kiszámolta, hogy februárban a 13. havi nyugdíjból vissza tudja fizetni ezt a hitelt, élhet a folyószámlahitel lehetőségével.
A keretösszeget annak maximumáig bármikor felhasználhatjuk, de mindaddig, amíg vissza nem fizetjük, az aktuális tartozás után minden hónapban levonja a tőlünk a bank a kamatot. A folyószámlahitelnél nincs türelmi idő, rögtön kamatozik az adósságunk, amint felvettük a pénzt. Ha tehát a karácsonyi kiadásaink miatt 500 ezer forintot vettünk igénybe a hitelkeretünkből, akkor annak az időarányos kamatát máris levonja tőlünk a bank, viszont az adósság alapösszegét (tőketartozását) nem fizetjük részletekben, mint például a személyi kölcsönnél. Az csak akkor csökken, ha teljes egészében vagy részben visszatöltjük ezt a pénzt. Ha erre tartósan nem vagyunk képesek, akkor a folyószámlahitel gyorsan nagyon drága tartós kölcsönné válik a számunkra.
Hitelkártya: vásárlásra precízen fizetőknek
A hitelkártyák Magyarországon kevésbé népszerűek, a bankkártyás ügyfelek alig tizede használ ilyen hiteltípust. Ezek a legkényelmesebb, legrugalmasabb, a legolcsóbb és legdrágább hitelek is egyszerre. Aki csak vásárol a hitelkártyával, és az igénybe vett teljes havi összeget mindig határidőre visszafizeti, az kamatmentesen költheti a bank pénzét, sőt sokszor még visszatérítést, jutalmat is kaphat. Aki viszont nem tudja visszafizetni időben a tartozásait, extrém magas, 30 százalék fölötti éves kamatokkal számolhat. Ezt ráadásul hatalmas büntetésekkel fejelnek meg, ha egyáltalán nem fizet, vagy késve törleszt.
Ez a hitel tehát azoknak ajánlható, akik igazából nem szorulnak kölcsönre, illetve azoknak, akik olyan szolgáltatásokat használnak, amelyeknél elvárják a hitelkártyát, például rendszeresen bérelnek autót külföldön. A mindennapi anyagi nehézségek nélkül élők közül is azoknak ajánlható a hitelkártya, akik tudnak arra figyelni, hogy határidőre visszafizessék a felhasznált összeget, a feledékenységnek ugyanis borsos ára lesz. A tartós pénzügyi gondok orvoslására alkalmatlan a hitelkártya, aki nem lehet biztos abban, hogy időre vissza tudja fizetni a pénzt, az jobb, ha messzire kerüli a hitelkártyát, mert különben rövid idő alatt nagyon drágán eladósítja magát.
Áruhitel: érdemes figyelni az akciókat
Az áruhitelt általában az áruházakban kínálják értékesebb műszaki cikket, tartós fogyasztási cikkek - például bútorok - megvásárlásához. A kamata ennek a kölcsönnek is lehet magas, de előfordul, hogy akciósan akár 0 százalékos THM-mel is nyújtják a hitelt. A futamidő jellemzően legfeljebb két év, és a részleteket havonta kell fizetni.
Nagyon fontos, hogy mielőtt aláír az ügyfél egy ilyen szerződést, legyen tisztában azzal, mivel jár, ha mégis késik a törlesztéssel, a 0 százalékos, akciós THM ugyanis ilyen esetekben általában megszűnik, és a hitel azonnal nagyon magas kamatra vált. Ilyen feltétel lehet például a törlesztés megcsúszása, ami miatt akár feledékenységből is méregdrágává válhat a 0 százalékos áruhitelünk. Annak is érdemes utánajárni, hogy a 0 százalékos THM-mel kínált áru máshol mennyibe kerül. Lehetséges ugyanis, hogy a hitel maga olcsó, de az áhított televíziót vagy kanapé drága, egy másik kereskedőnél jóval olcsóbban is be lehetne szerezni.
Személyi kölcsön: nagy összeg, hosszabb futamidő
A személyi kölcsönök nem tipikus karácsonyi hitelek, hiszen a felvehető összeg viszonylag magas, akár 12 millió forint is lehet, a futamidő pedig jellemzően több év, 10 évig is elmennek a bankok. Ezért az idén felvett kölcsön még jó néhány karácsonyon át terhelheti a családi kasszát. Ez a hitel valamivel alacsonyabb kamatú, mint a folyószámlahitel vagy az áruhitel, 10-15 százalék közötti kamatokkal számolhatnak azok, akik a legmagasabb hitelösszegeket választják.
Az ilyen hiteleket jellemzően nagyobb beruházásokra, lakásfelújításra, autóvásárlásra, esetleg drágább egészségügyi kiadásokra érdemes felvenni. Szintén alkalmas lehet a személyi hitel adósságrendezésre, ha valaki felhalmozott több magasabb kamatú folyószámla- vagy kártyahitelt, és szeretne ezektől megszabadulni. Ezt a kölcsönt havi egyenlő részletekben törlesztjük. A futamidő alatt a törlesztéssel a kamat megfizetésén túl folyamatosan csökken az adósság (tőke) összege.
Részletfizetés bankkártyával
Vásárolj most, fizess később - ajánlja több bank is a bankkártyás ügyfeleinek. Számos bankkártyánál be lehet állítani részletfizetési funkciót, amelynek az a lényege, hogy bizonyos összeghatár fölött - ez általában 20 ezer forint - az ügyfélnek nem kell azonnal kifizetnie a vásárlást, részletfizetést is választhat. Ennek során egyforma részletekben több hónap alatt fizetheti ki a vásárlást. Az ünnepek előtt és alatt lehet élni ezzel a lehetőséggel is, arra azonban ügyelni kell, hogy ilyen helyzetben is kamatot számolnak fel a bankok.
