A babaváró támogatás legvonzóbb eleme a kamatmentes törlesztés, ami az első öt évben minden igénylőt megillet - ezután csak azokat, akik teljesítették a gyermekvállalás feltételeit. A legfeljebb 10 millió forintos kölcsön jó lehetőséget ad egy nagyobb kiadás fedezésére is, gyermekvállalás nélkül azonban lehet, hogy egy másik típusú kölcsönnel jobban járunk. Kiszámoltuk, hogy egy személyi kölcsönnel vagy a babaváró hitellel járunk-e jobban abban az esetben, ha nem tervezünk gyermekvállalást.
A fiatal házaspárok számára elérhető, 0 százalékos kamattal igényelhető babaváró hitel jelentősen kedvezőbb, mint a piacon elérhető fedezetlen és ingatlanfedezettel felvehető hitelek. Emellett a gyermekvállalási támogatásnak köszönhetően a felvett hitel részben vagy teljesen állami támogatássá alakítható: az igényléstől számítva a második gyermek után az állam átvállalja a fennálló tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást.
További előnye a babaváró kölcsönnek, hogy nincs szükség ingatlanfedezetre az igényléshez, és hogy a felvett összeg gyakorlatilag szabadon felhasználható. A kamatmentességnek köszönhetően a felvett összegen felül csak a 0,5 százalékos kezességvállalási díjat kell kifizetni. A kedvezmények azonban csak abban az esetben élnek a teljes futamidő alatt, ha a házaspár az első öt évben gyermeket vállal természetes úton vagy örökbefogadással. Ellenkező esetben vissza kell fizetni az igénybe vett kamattámogatást, a futamidő hátralévő részében pedig kamattal terhelve kell folytatni a törlesztést.
Mennyit kell visszafizetni, ha nem vállalunk gyereket?
A futamidő első öt éve után visszafizetendő kamattámogatás összege az igényléskor aktuális referenciaértéktől függ. A 2021. májusi igénylőknél ez az érték 1,57 százalék, az állam ennek a 130 százalékának a 2 százalékponttal növelt értékét fizeti ki támogatásként - ez jelenleg 4,04 százalékos ügyleti kamatnak felel meg. 10 millió forintos hitellel számolva az ötödik év végén gyermek nélkül 1 818 450 forintot kellene visszafizetni.
Ezt követően, a futamidő hátralévő részében emelt kamattal terhelve kell törleszteni a kölcsönt. Az aktuális referenciaértékkel számolva a kamat 7 százalék körül lesz, ennek köszönhetően pedig a havi törlesztőrészlet összege is jelentősen emelkedhet, ez addigi 46 ezer forintról akár 70 ezer forintra. A teljes visszafizetendő összeg pedig a futamidő végére akár a 17,1 millió forintot is meghaladhatja, ha a jelenlegi referenciaértékkel számolunk.
Van ennél kedvezőbb fedezetlen hitel?
A fedezetlen hitelek között népszerű a szabad felhasználású személyi kölcsön, ami szintén megoldást jelenthet egy nagyobb kiadásnál. Mivel a piaci kölcsönök nincsenek a gyermekvállaláshoz kötve, jóval kevesebb feltételnek kell megfelelnie az igénylőknek.
Hátránya viszont a babaváró hitelhez képest, hogy magasabb havi törlesztőrészlettel kell számolni - ennek az oka a rövidebb futamidő; ennél a hiteltípusnál legfeljebb hét-nyolc évig tolható ki a törlesztés. A személyi kölcsön kalkulátorral számolva tízmillió forint igénylésénél nyolc éves futamidőre a THM 8,05 százalék, a havi törlesztőrészlet 138 788 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 423 648 forint.
Látható a jelentős különbség a babaváró hitelhez képest: a havi törlesztőrészlet közel a kétszerese a babaváró hitel kamattal terhelt havidíjának, a teljes visszafizetendő összeg viszont több mint 3,5 millió forinttal kevesebb.
A személyi kölcsön esetében a havi 138 ezer forintos törlesztőrészlet jelenthet problémát: ezt a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (jtm) vonatkozó szabályok alapján csak azok vállalhatják, akiknek a havi nettó jövedelme eléri legalább a 278 ezer forintot - vagyis a havi törlesztőrészlet kétszeresét.
