Már négy hónapja igényelhető a otthonfelújítási támogatás mindazok számára, akik megfelelnek a program feltételeinek. Az utólag folyósított támogatás előfinanszírozására mindemellett akár 6 millió forintos lakásfelújítási hitel is felvehető. Ha azonban nincs gyermekünk, vagy ha olyan munkálatot szeretnénk elvégezni, ami nem tartozik a felhasználási körbe – például szaunát szeretnénk kialakítani –, akkor sem kell lemondani a felújításról. A támogatási összeggel így ugyan nem tudunk számolni, de a lakásfelújítási hitel helyett igénybe tudunk venni piaci hiteleket. A Bank360 elemzői azt vizsgálták, hogy ilyen esetekben mennyivel drágább a lakásfelújítás.
Az állami kölcsön kamata kedvezőbb
A lakásfelújítási hitel az állami kamattámogatás miatt alacsony, mindössze 3 százalékos kamat mellett kérhető jogosultság esetén. A hitelpiacon ennél magasabb kamatokat tapasztalhatunk, mégsem jelentős a piaci hitelek hátránya. A szabad felhasználású jelzáloghitel például hasonlít annyiban az otthonfelújítási hitelre, hogy ingatlanfedezetet igényel, ami csökkenti a hitel költségeit. A személyi hiteleknél nem szükséges jelzálogot felajánlani a hitel mellé, ami meglátszik a kamatszintekben, de itt is ki lehet fogni kedvező ajánlatokat.
A lakásfelújítási hitelt maximum hatmilliós összegben lehet felvenni, így az összehasonlíthatóság miatt a piaci hitelek esetében is hatmilliós összeggel számoltunk. A futamidő mind az állami, mind a piaci hitelek esetében 5 év, végig fix kamatok mellett. Mindezen feltételek mellett a Bank360 szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátor szerint már 6,09 százalékos kamattal is fel tudjuk venni ez a hatmillió forintot piaci alapon is. Ha nem szeretnénk ingatlanfedezetet felajánlani, a személyi kölcsön kalkulátor alapján 7,5 százalékos éves kamatot kell a hitelünkre fizetni.
Nem a kamat, hanem az előtörlesztés okozza az előnyt
A magasabb kamat miatt többet kell havonta törleszteni, de a különbség nem jelentős. A lakásfelújítási hitelre havonta 107 812 forintot kell fizetni, a szabad felhasználású jelzáloghitel havi törlesztője 116 248 forint, a személyi kölcsöné pedig 120 227 forint.
Vagyis a törlesztőrészlet és a kamatok csak a költséghátrány egy részéért felel a piaci hitelek esetében. A lakásfelújítási hitel előnyének tetemes részét az okozza, hogy a felújítás után megkapott támogatást kötelezően a hitel előtörlesztésére kell használni. Ez jelentősen csökkenti a tartozást már a hitel első éveiben, bár már nem kötelező egy éven belül beküldeni a számlákat, vagyis elvileg jóval később is megkaphatjuk a támogatási összeget. A hamar beküldött számla előnye viszont jelentős, ugyanis nagymértékben csökkentheti a lakásfelújítási hitel kamatköltségét.
A visszafizetendő összeg a lakásfelújítási hitel esetében például csak 3 257 241 forint, ha már a hiteltörlesztés 9. hónapjában betörlesztettük a számlák elfogadása után kapott 3 milliós támogatási összeget. A szabad felhasználású jelzáloghitel teljes visszafizetendő összege 6 933 835 forint, míg a személyi kölcsönnél 7 159 501 forintot kell visszafizetni.
A piaci hitelek otthonfelújítási hitelhez viszonyított plusz költségét legnagyobb részben a 3 milliós támogatás hiánya okozza. Amit viszont látni kell, hogy nemcsak önmagában fájó a támogatás elmaradása, hanem a korai előtörlesztés hiánya miatt is. A szabad felhasználású jelzáloghitel kamatköltsége ugyanis összesen 677 ezer forinttal magasabb, a személyi kölcsön hátránya pedig 902 ezer forint az államilag támogatott konstrukcióhoz képest.
Tovább csökkenthetjük a kamatköltségeket
Az előtörlesztéssel kapcsolatban van még egy előnye a lakásfelújítási hitelnek. Az előtörlesztést követően a megszokott számítás az, hogy kisebb törlesztőrészlettel fizetjük ki a csökkentett tartozást a korábbival megegyező futamidő alatt. Szerződésmódosítással ugyanakkor elérhetjük, hogy a korábbi törlesztőrészletet fizessük továbbra is, így 5 év helyett már két és fél év alatt visszafizethetjük a kölcsönt. Emiatt költségeink még tovább csökkennek, összesen 3 176 928 forint visszafizetésével is megúszhatjuk a lakásfelújítási hitelt.
A piaci hitelek esetében az előtörlesztés nem díjmentes, ráadásul otthonfelújítási támogatás nélkül az előtörlesztésre sincs minden esetben lehetőség. Vagyis a költségkülönbség még nagyobb ebben az esetben, már 756 907 forint a szabad felhasználású jelzáloghitel, és majdnem egymillió forint a személyi kölcsön kamathátránya.
