A hitelek kamatai, mint arról korábban már részletesen beszámoltunk, folyamatosan emelkednek, egyre drágább hitelt felvenni. Nincsen ez másképp a lakáscélú jelzáloghitelek kamataival sem, ezért megvizsgáltuk, hogy november végén milyen feltételekkel lehet felvenni két különböző összegű, 8 és 20 millió forintos lakáshitelt.
Számításunkhoz a Központi Statisztikai Hivatal által legutóbb közölt, augusztusi medián- és átlagbért használtuk, és feltételeztük, hogy a jövedelmét a hitelező bankhoz utalja az igénylő.
Mennyi a törlesztője 8 millió forintnak?
Egy relatíve kisebb, 8 millió forintos lakáshitelt 20 éves futamidőre és 5 éves kamatperiódussal már 4,62 százalékos THM-mel fel lehet venni a Bank360 kalkulátora alapján- a CIB Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitellel és a nettó 222 ezer forintos mediánbér érkeztetésével. A kölcsön törlesztőrészlete 50 663 forint, a teljes visszafizetendője pedig 12 165 720 forint. Az általunk vizsgált, az alábbi táblázatban látható hitelajánlatok TMH-e 5 százalék alatt marad, a törlesztőrészleteikben is csak párszáz forint a különbség. Ezek a kis különbségek is összeadódnak azonban, a visszafizetendő összegek között már több százezer forint az eltérés.
Azonos feltételek mellett, de az egész futamidőre fixált (azaz végig azonos értéken maradó) kamattal 8 millió forint összegű lakáshitelt 6,15 százalékos THM mellett már felvehetünk a K&H Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitellel. Az ajánlat havi törlesztőrészlete 56 579 forint, a teljes visszafizetendő összege pedig 13 725 240 forint.
Mennyi a törlesztője 20 millió forintnak?
A 20 millió forintos hitelösszegnél magasabb évi nettó fizetést vettünk alapul az adósságfék szabályozás miatt, a mediánbérrel ugyanis a futamidő jelentős növelése, illetve adóstárs bevonása nélkül egy ekkora összegű kölcsön felvétele nem lehetséges.
A szabályozás miatt még az átlagbérrel sem lehet 5 éves kamatperiódusra a Bank360 lakáshitel kalkulátora alapján hitelt felvenni az előbb ismertetett segítségek nélkül. Ekkora kamatperiódus és jövedelem mellett ugyanis az átlagbér 40 százaléka, hozzávetőleg 113 200 forint áll ehhez a rendelkezésünkre. A vizsgált hitelajánlatok törlesztőrészletei azonban 123-128 ezer forint között vannak, ami meghaladja a korlátot. A táblázatban szereplő kölcsön ajánlatok igényléséhez az adósságfék szabályok alapján, hozzávetőleg 320 ezer forintos jövedelemre van szükség.
Végig fix kamatokkal a 20 millió forintos lakáshitel 5,18 százalékos THM mellett érhető el a CIB Bank Végig Fix ajánlatával, aminek a havi törlesztőrészlete 132 647 forint, a teljes visszafizetendő összege 31 841 880 forint. Hiába magasabb a törlesztőrészlet ebben az esetben, a JTM-korlát 10 évnél hosszabb kamatfixálás mellett már a jövedelem felét engedi hiteltörlesztésre fordítani. Emiatt a 283 ezer forintos átlagbérből hozzávetőleg 141 500 forint fordítható törlesztésre, így az alábbi táblázatban szereplő ajánlatok bármelyikét igényelhetjük amellett, hogy a bankok szigorúbb feltételeket is meghatározhatnak a hitelvizsgálat tükrében.
Zöld Hitellel olcsóbb
Amennyiben egy újépítésű ingatlant szeretnénk megvásárolni, ami megfelel a legalább BB energetikai besorolásnak, és ehhez hitelt szeretnénk igényelni, a piaci lakáshiteleknél olcsóbb, a teljes futamidőn át fix kamatozású kostrukció igénybevételére is lehetőségünk van a zöld hitellel. A kalkulátor alapján ugyanis 20 millió forintos zöld hitel az átlagbérrel 2,53 százalékos THM mellett, 105 981 forintos havi törlesztőrészlettel és 25 448 040 forintos teljes visszafizetendő összeggel érhető el az MKB Bank Zöld Otthon Lakáshitelével.
