Az áprilisi hitelfolyósítási adatok alapján nagy népszerűségnek örvendő szabad felhasználású személyi kölcsönök számos élethelyzetben nyújthatnak megoldást. A Bank360 elmezőiként három jövedelemre, nettó 200, 250 és 500 ezer forintra vizsgáltuk meg, hogy milyen kikötések kikötésekkel lehet 3, illetve 5 millió forintot felvenni július első felében.
A kölcsönhöz, így a személyi hitelhez jutás esetén is az egyik legmeghatározóbb faktor a rendszeres jövedelem mértéke. A hitelajánlataik mellé a bankok sok esetben határoznak meg minimum jövedelmet, míg a nagyobb bevétellel, például 250 ezer vagy 450 ezer forintos nettóval rendelkezők kedvezőbb feltételeket kapnak.
Elemzésünkben nettó 200, 250 és 500 ezer forintos jövedelemmel számoltunk. Utóbbit a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) magyarázata miatt. A JTM a Nemzeti Bank által kidolgozott adósságfék rendszer fontos eleme, ami azt határozza meg, hogy jövedelmi szinttől függően mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre. 500 ezer forint alatt a fizetésünk felét, 500 ezer forintot elérő vagy azt meghaladó jövedelemnél a 60 százalékát használhatjuk fel erre a célra személyi kölcsönnél.
Mielőtt azonban a konkrét ajánlatokra rátérnénk – és ha már a jövedelemnél tartunk –, érdemes a lenti táblázat alapján végignézni, hogy milyen csoportos jövedelempótló biztosításhoz lehet a Bank360 ügyfeleként csatlakozni. Egy ilyen biztosítás akkor segíthet anyagilag a felszínen maradni, amikor átmenetileg keresőképtelenné vagy munkanélkülivé válunk. Részletek a lenti táblázatban és ide kattintva érhetőek el.
Ennyiért lehet felvenni 3 millió forintot
Hat évre, azaz 72 hónapos futamidő esetén számoltuk ki, hogy mennyiért lehet felvenni 3 millió forintot.
Ha 200 ezer forint nettót keresünk egy hónapban, már 10 százalék alatti THM-mel is találunk hitelajánlatokat a piacon. A Cofidis Minősített Fogyasztóbarát Személyi hitelét 8,90 százalékos THM mellett, az MKB Mosoly Személyi kölcsönét pedig 9,37 százalékos THM mellett érhetjük el. A THM szerint sorba rendezett ajánlatok közül a harmadik a Takarékbank hitelajánlata a Takarék Fix Személyi Kölcsön 11,17 százalékos THM-mel rendelkezik. 4 millió forint teljes visszafizetendő alatt marad a Cofidis és az MKB ajánlata, de a Takarékbank hitele is csak épphogy meghaladja ezt a küszöböt. A JTM korláttól nagyon messze vannak ezeknek a hiteleknek a havi törlesztőrészletei.
Ugyanúgy 72 hónapra, de 250 ezer forintos havi jövedelem mellett már 7,68 százalékos THM-mel elérhető hitelajánlat, a Budapest Bank Prémium250 Kölcsön Számlával. De a THM szerint sorba rendezett ajánlatok első három találata közül egyik THM-e sem megy 9 százalék fölé. A teljes visszafizetendő összegek is mindhárom esetben 4 millió forint alatt maradnak.
Hat évre 3 millió forintot 7,22 százalékos THM mellett fel lehet venni 500 ezres fizetéssel, a MKB Mosoly Személyi Kölcsön ajánlatával. Ennek a havi törlesztőrészlete 51 133 forint, a teljes visszafizetendője pedig 3 681 576 forint. Ekkora bevételnél a felsorolt ajánlatok teljes visszafizetendője 3,8 millió forint alatt, a THM-ek pedig 8 százalék alatt maradnak.
Ennyiért lehet felvenni 5 millió forintot
Szintén 72 hónapra, de 5 millió forintot 200 ezer forintos bevétellel egy esetben lehet 10 százalék alatti THM-mel találni. Ez az ajánlat az MKB Mosoly Személyi kölcsöne, ami 9,37 százalékos THM-mel, 90 103 forintos havi törlesztőrészlettel és 6 487 416 forintos teljes visszafizetendővel rendelkezik. A három, THM szerint sorba rendezett ajánlat teljes visszafizetendői mind 6,4 millió forint felett alakulnak.
Ezeknek a hitelajánlatoknak a törlesztőrészletei, ahogy a képen is látható, megközelítik a JTM korlátot. Ez a korlát ugyanis 200 ezer forint nettónál éppen 100 ezer forint, az ajánlatok 90-94 ezer forint közötti törlesztői pedig túl soknak mutatkozhatnak egy másik hitel mellé. Amennyiben nem a gyorsaság a lényeg a hitelfelvételnél, megoldást jelenthet egy szabadfelhasználású jelzálogkölcsön, vagy amennyiben van rá lehetőség, a futamidő kitolása.
5 millió forintot hat évre, nettó 250 ezres bevétel mellett 7,68 százalékos THM-mel találunk. A Budapest Bank Prémium250 Kölcsön Számlával ajánlatának a havi törlesztője 86 887 forint, a teljes visszafizetendője pedig 6 255 864 forirnt. A THM szerint sorba rendezett ajánlatok első három találatánál mindhárom esetben 6,4 millió forint alatt marad a teljes visszafizetendő és 9 százalék alatt a THM.
Az általunk vizsgált legnagyobb jövedelem esetén, 500 ezer forintos nettó bevétellel a vizsgált ajánlatok legalacsonyabb THM-ét találjuk, 7,22 százalékot. Amíg a viszonylag alacsonyabb, 200 ezres jövedelemmel elérhető ajánlatokhoz 90-94 ezres törlesztőrészletek tartoztak, 500 ezres bevételnél 84-87 ezres ajánlatokat találunk. A visszafizetendő összegek is alacsonyabbak, az általunk vett legmagasabb és legalacsonyabb bevételhez elérhető ajánlatok között a különbség többszázezer forint is lehet.