A 2017-es bevezetése óta csaknem 190 ezren vettek fel minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket (MFL). Ezek hamarosan még vonzóbbá válhatnak, és a kamatok csökkenése esetén a kiváltásuk is olcsóbb lesz egy kedvezőbb kölcsönre.
Öt és fél évvel ezelőtt rukkolt elő a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a fogyasztóbarát lakáshitelek feltételrendszerével, 2017 júniusában vezette be az MFL minősítési keretrendszert. A program célja a lakáshitelek átláthatóságának és összehasonlíthatóságának erősítése, a piaci verseny élénkítése, a hosszabb távra kamatfixált termékek elterjedésének elősegítése és a nemzetközileg is magas lakáshitel kamatfelárak mérséklése volt - írja a jegybank friss tanulmányában.
A fogyasztóbarát lakáhitelek egyszerű és gyors ügyintézés mellett felvehető, kiszámítható törlesztőrészletű termékek, amelyeket könnyű összehasonlítani. Az árazás is kedvező volt, a törlesztőrészletek hosszú távú kiszámíthatóságát a fix kamatozás biztosítja, a magasan árazott termékeket pedig a kamatfelárra vonatkozó 3,5 százalékpontos limittel szorította ki a jegybank. A kölcsönfelvételi folyamat felgyorsult a hitelbírálati, folyósítási határidőkre vonatkozó szabályok miatt, a hitelkiváltásokat pedig elősegítik a jogszabályi limiteknél kedvezőbb folyósítási és előtörlesztési díjmaximumok.
Az MFL termékekből 2022. novemberig 190 ezer szerződést kötöttek 2 650 milliárd forint értékben. Az MFL-eknek az új folyósítású lakáshitelek piacán gyorsan nőtt a részesedése, és 2018 közepétől 60-70 százalék körül alakult.
Minden lakáshitel olcsóbb lett
A kizárólag hosszabb kamatfixálással elérhető minősített fogyasztóbarát lakáshitel termékek térnyerése a tanulmány megállapításai szerint hozzájárult a változó kamatozású hitelek visszaszorulásához és a fix kamatozású hitelek általánossá válásához. Az MFL minősítés bevezetése előtt az új lakáskölcsönökben 40-50 százalékot kitevő változó kamatozású lakáshitelek 2019 elejére gyakorlatilag megszűntek. Ennek eredményeként azok a banki ügyfelek, akik ilyen hitelt vettek fel az elmúlt években, nem szembesültek a tavalyi kamatemelések negatív hatásaival.
A referenciakamatok elszállását a rövid kamatperiódusú lakáshiteleket felvevők sem érzik meg jelenleg a 2022-től bevezetett kamatstop miatt. Ez azonban csak addig tart, amíg a kamatstop, ennek megszűnése esetén nekik jelentősen megugrana a törlesztőrészletük.
Az MFL bevezetése a teljes lakáshitelpiacon élénkítette a versenyt, és az MNB kimutatása szerint a nem minősített lakáshitelek kamatfelárát is csökkentette mintegy egy százalékponttal. Ez azt jelenti, hogy egy 20 millió forintos lakáshitelnél a havi törlesztőrészlet nagyjából 16,7 ezer forinttal lett kevesebb. A lakáshitel-kamatfelárak nemcsak a legjobb minősítésű ügyfeleknél, hanem általánosan, a különböző kockázatú ügyfélkategóriák széles körében mérséklődtek.
Ha lemennek a kamatok, jól jár, aki MFL-t vett fel
Most is megéri az MFL-t választani, hiszen ugyan magasak a kamatok, de a jövőben csökkenhetnek. Ha emiatt megjelennek lényegesen olcsóbb lakáshitelek a piacon, érdemes lesz a magas kamatok mellett felvett végig fix kamatú vagy hosszú kamatperiódusú hiteleket kiváltani. Az MFL minősítésű lakáshitelek kiváltása olcsóbb, mint a normál piaci hiteleké, hiszen a jogszabály az utóbbiaknál 2 százalékos előtörlesztési díjat engedélyez, míg az MFL-nél az előtörlesztési díj maximum 1 százalékos lehet. Ezzel egy 20 millió forintos lakáshitel-tartozás kiváltásánál 100 ezer forintos megtakarítás is elérhető.
A közeljövőben további vonzó jellemzőkkel bővül az MFL keretrendszer, a bankoknak ezeket is teljesíteniük kell, ha ezt a minősítést használni akarják. Egyrészt 2023 áprilisától egyes meghatározott zöld hitelcélok (például energiahatékony új ingatlan vásárlása/építése vagy használt ingatlan energetikai célú felújítása) esetében folyósítási díjat, illetve a zöld hitelcél ellenőrzéséhez kapcsolódó díjat és egyéb költséget nem számíthat fel a bank. A Hiteles Energetikai Tanúsítvány költségét a hitelező egyszeri alkalommal köteles lesz átvállalni az ügyféltől, valamint a zöld hitelcélok igazolt teljesülése esetére a zöld kamatkedvezményt is biztosíthatnak a bankok.
Ezen túl az online hitelezési folyamatok elterjedésének támogatására 2024 januárjától az ügyfeleknek minden MFL minősítésű kölcsön esetében lehetősége lesz a szerződéskötést megelőző hiteligénylési folyamatok elektronikus úton (emailben és a bank online felületén) történő lebonyolítására. A hitelfelvevőknek tehát kizárólag a szerződéskötéshez, egyszeri alkalommal kell majd személyesen megjelenniük a bankfiókban.
