Meglepő hír volt az év elején, hogy az OTP megszüntette a piaci alapú fogyasztóbarát lakáshitelét. A Bank360-nak azt válaszolták, vissza kívánnak térni ilyen konstrukcióval a későbbiekben. Az MNB áprilistól eleve megújítja az ilyen minősítésű kölcsönök feltételeit.
Meg is szűnt, meg nem is az OTP-nél a minősített fogyasztóbarát lakáshitel. Piaci kamatozású minősített fogyasztóbarát lakáshitelt (MFL) 2023 elejétől nem nyújt a bank, de a kínálatában továbbra is megtalálhatóak az államilag támogatott lakáshitelek között a minősített fogyasztóbarát lakáshitel termékek, és más minősített fogyasztóbarát termékek is (például a személyi kölcsön). Az MFL-ről sem kell azonban végleg lemondani az ügyfeleknek az OTP-nél. “A piaci feltételű Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetében aktívan vizsgáljuk a visszavezetés lehetőségeit” - közölte a hitelintézet a Bank360.hu-val.
Az OTP annak pontos okát nem árulta el, hogy miért vezették ki most a marketing szempontból jól hangzó fogyasztóbarát lakáshitel konstrukciót. Annyit lehet tudni, hogy a banknál jelenleg csak a futamidő végéig fix kamatozású lakáshitel kapható, ebből a piaci kamatozásúnál az ügyleti kamat 11,34-11,64 százalék között van a felvett hitel összegétől függően. Ez nem alacsony, de még éppen beleférne a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által az MFL minősítéshez szükséges mértékbe.
Nem a kamattal lehet a probléma
Az MNB elvárásainak egyik fontos paramétere az MFL-hez, hogy a hitel kamata legfeljebb 3,5 százalékponttal haladhatja meg a referenciakamatot. A bankok kétféle referenciaértékhez igazíthatják a fogyasztóbarát lakáshiteleik kamatát: az egyik a budapesti kamatswap ügyletek (BIRS) értéke, a másik pedig az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által az elsődleges forgalmazók kétoldalú árjegyzése alapján kalkulált, az adott MFL futamidejéhez igazodó referenciahozam. A piaci szereplők az adott MFL banki befogadását megelőző hónap utolsó munkanapja előtti 15. naptári napon érvényes értéket veszik alapul.
Az OTP korábban a 20 éves BIRS-et vette figyelembe a kamatoknál, és a kamatfordulóknál is ez alapján változtatott a lakáshitelek paraméterein. Tavaly december 15-én a 20 éves BIRS 8,51 százalékos volt, vagyis az OTP akár 12,01 százalékig is elmehetne a kamatokkal, és még akkor is teljesíthetné az MFL elvárásait.
Valószínűleg nem is az elvárt kamatok azok, amelyek miatt az OTP most leállt az ilyen hitelekkel, hanem az egyéb díjak. Az MFL-nél az MNB előírásai szerint a folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75 százaléka, de legfeljebb 150 ezer forint lehet, az előtörlesztési díj pedig nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát, a lakástakarék-pénztári előtörlesztés pedig díjmentes.
Az OTP hirdetményében ezzel szemben a továbbra is kínált piaci lakáshiteleknél 1 százalékos, maximum 200 ezer forintos folyósítási díj, és 2 százalékos előtörlesztési díj szerepel. Kamatperiódus fordulónapján csupán 1,5 százalékos lenne az előtörlesztés díja, de az új hitelek a futamidő végéig fix kamatozással mennek, tehát rájuk ez a szabály nem vonatkozik. A bank gyakorlatilag a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvényben szereplő maximális díjakat szerepelteti a kondíciós listájában.
Elképzelhető, hogy a banknak az ezzel a célja, hogy a jelenleg magas forrásköltséggel nyújtott fix kamatozású hitelek esetleges későbbi kiváltása során keletkező veszteségeit csökkentse. Elképzelhető ugyanis, hogy a most 9-12 százalékos kamattal felvett lakáshiteleket néhány év múlva, ha csökken a kamatszint, kedvezőbbre cserélik majd az adósok. Ekkor pedig elindulhat a kiváltási verseny a bankok között, aminek költségében a meglévő kölcsön előtörlesztési díja fontos tényező lesz.
Van még verseny a piacon
Ha az OTP-nél nincs is jelenleg MFL, más bankok kínálnak ilyet, főleg a 10 éves kamatperiódus a jellemző. Egy ilyen MFL esetében most a referenciakamat 8,49 (ÁKK) vagy 8,65 (BIRS) lehet. Ha egy bank az előbbit választotta, akkor maximum 11,99 százalékos, ha az utóbbit, akkor legfeljebb 12,15 százalékos kamattal nyújthat ebben a hónapban fogyasztóbarátnak minősített tízéves kamatperiódusú lakáshitelt.
A Bank360.hu fogyasztóbarát lakáshitel kalkulátorában szereplő ajánlatok kamatai bőven beleférnek ebbe a tartományba. A CIB és a Raiffeisen a BIRS-hez, az MKB, a Takarékbank és az Erste pedig az ÁKK-s referenciahozamhoz igazítja a kamatait. A Takarékbanknál 600 ezer forint fölötti jövedelem és 24 milliós hitelösszeg fölött mindössze 8,54 százalékos az ügyleti kamat, alig haladja meg a referenciahozamot.
Mivel a magyar hozamgörbe most inverz, minél hosszabb időre fixálja egy bank a hitelek kamatát, annál alacsonyabb kamatszintet kell tartania ahhoz, hogy beleférjen az MFL-kategóriába. A 20 éves BIRS pedig december 15-én mindössze 8,51 százalékos volt, az ÁKK-s referenciaráta még alacsonyabb volt december közepén, 7,78 százalékon állt.
Nyolc banknak van MFL-je
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) közlése szerint jelenleg az alábbi nyolc hitelintézet kínál minősített fogyasztóbarát lakáshitelt (MFL):
- CIB Bank
- Erste Bank Hungary
- K&H Bank
- MKB Bank (egyesült a korábban külön MFL-t kínáló Budapest Bankkal)
- Raiffeisen Bank
- Takarékbank
- UniCredit Bank Hungary
- OTP Jelzálogbank (kamattámogatott lakáshiteleknél)
A konstrukciót a 2017-es elindítása óta minden további piaci szereplő változatlanul kínálja, egyes aktív hitelintézeteknél ez adja volumen szerint az összes lakáshitel akár 65-80 százalékát (az MNB korábbi Zöld Otthonteremtési Programjának keretében folyósított kedvezményes hitelek nélkül számítva). Ezeknek köszönhetően a hitelintézetek 2017 szeptembere (az MFL indulása) és 2022 szeptembere között összesen több mint 185 ezer MFL-t folyósítottak bő 2610 milliárd forint értékben.
Az elmúlt időszakban sem csökkent az MFL aránya a lakáshitelezésen belül, a legutolsó, 2022. III. negyedév végi adatok szerint az MFL aránya volumen alapján mintegy 60 százalékos volt a teljes hazai új lakáshitelezésen belül (a korábbi zöld hitelek nélkül számítva). A tavalyi ezt megelőző két negyedévhez képest e téren jelentős elmozdulás nem volt látható, alapvetően inkább stagnálásról beszélhetünk az arányokat tekintve az MNB szerint.
Zöldebb és online-abb lesz a megújuló fogyasztóbarát lakáshitel
Az MNB megújítja a fogyasztóbarát lakáshitelek feltételeit. A jegybank tavaly novemberben közzétett döntése szerint 2023 áprilisától a zöld szempontokat figyelembe vevő lakáshitelek ösztönzése érdekében a bankok a zöld hitelcélok esetében nem számíthatnak fel többé folyósítási díjat, illetve a zöld hitelcélok ellenőrzéséhez kapcsolódó díjat és egyéb költséget sem terhelhetnek a kölcsönfelvevőkre. A Hiteles Energetikai Tanúsítvány ügyfelet terhelő költségét a hitelező egyszeri alkalommal köteles lesz átvállalni.
Ha igazoltan teljesülnek a zöld hitelcélok, a hitelezőnek lehetősége lesz zöld kamatkedvezményt is biztosítani. Az adósok az új keretek között jóval kedvezményesebben érhetik el zöld lakáscéljukat: egy 20 millió forintos, 20 éves, 9 százalékos kamatozású hitel esetén mintegy 100 ezer forint előnyt élvezhetnek hitelfelvételkor, 1 százalékpontos kamatkedvezménnyel pedig mintegy 3 millió forinttal alacsonyabb visszafizetendő összeget érhetnek el a futamidő alatt.
További újdonság lesz, hogy 2024. január 1-től az ügyfeleknek minden MFL kölcsön esetében lehetőségük lesz a szerződéskötést megelőző hiteligénylési folyamatokat elektronikus úton (emailben és a hitelező online felületén) lebonyolítani. Így kizárólag a szerződéskötéskor, egyszeri alkalommal lesz szükséges személyesen megjelenniük a hitelező fiókjában, ahol közjegyző jelenlétében aláírhatják a szerződést.
