Olló

Mennyivel lesz olcsóbb a hitelünk az újabb kamatvágás után?

Veres Patrik Bank360 pénzügyi szakértő Veres Patrik
2020.07.21.
Frissítve: 2020-08-03 Létrehozva: 2020-07-21
9601112

A Magyar Nemzeti Bank Monetáris Tanácsa a júniusi, 15 bázispontos csökkentés után újabb 15 bázispontos kamatvágás mellett döntött kedden, így az alapkamat rövid időn belül 0,60 százalékra csökkent. Ez ugyanakkor nem minden esetben jelenti azt, hogy a hiteleink kamatai is csökkennének. A Bank360.hu megvizsgálta, mely kölcsönök válhatnak olcsóbbá.

 

alapkamat


Mennyit jelent a THM-plafon?
 

Fogyasztási hitelek: az áruhitelek, személyi kölcsönök és hitelkártyák teljes hiteldíjmutatójára (THM) az idei év végéig rendeletben szabályozott THM-plafon érvényes. A hitelek THM-e nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat plusz 5 százalékot, azaz a jelenlegi helyzetben az 5,60 százalékot - gondolhatnánk elsőre. sőre azt gondolhatnánk, hogy a júniusihoz hasonló helyzet állhat elő, amikor a 15 bázispontos kamatvágás miatt 5,9 százalékról 5,75 százalékra csökkent e hitelek teljes hiteldíjmutatója.

 

A mostani kamatvágás viszont már nem fog megjelenni a fogyasztási hitelek hiteldíjmutatójában. A THM-plafonról szóló rendelet az adott naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamathoz képest határozza meg a legfelső értéket, így az 2020-ban már nem változhat, marad a legfeljebb 5,75 százalékos THM. 

 

Még a jelenlegi szabályozás is teret ad a bankok közötti versenynek, így pedig vannak olcsóbb és drágább kölcsönök is, amelyek között – a teljes visszafizetendő összeg tekintetében – több tízezer forint is lehet a különbség. Az ajánlatok összehasonlításában segít a Bank360.hu Személyi Kölcsön Kalkulátora. A kedvezményes időszak csak december 31-ig tart, a jegybanki alapkamat viszont az azt követő időszakban is hatással van a személyi kölcsönök, az áruhitelek és a hitelkártyák maximális hiteldíjmutatójára. Ez az a mutató, aminél drágábban nem adhatják a bankok a hitelt, de azon belül változtathatják az áraikat. Az alábbi szabályozás vontakozik majd a kölcsönökre:

 

  • a személyi kölcsönök maximális THM-e nem haladhatja meg az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét, azaz 2021 első félévére már most tudjuk, hogy a 24,60 százalékot, amennyiben idén már nem változik az alapkamat.
     
  • Ugyanígy hitelkártya, áruhitel és folyószámlahitel esetén a THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét, azaz 39,60 százalékot.


Ahogy az az összehasonlításokból is látszik, a bankok a piaci kamatozás visszatérte után is sokkal olcsóbban adják a kölcsönöket a fentiekhez képest, azaz a limitet nem érik el.
 

Lakáshitelek: az alapkamat csökkentése jelentős hatással van a változó kamatozású lakáshitelek kamatát meghatározó BUBOR referenciamutatóra, méghozzá a jegybank egyhetes betéti eszközén keresztül. Ez azt jelenti, hogy szinte biztosan megjelenik majd az újabb 15 bázispontos csökkenés a BUBOR-on is, ami átszivárog ezen hitelek kamataiba is.

 

Ez azonban nem jelenti azt, hogy akiknek a következő hetekben árazódik át a jelzáloghitele, azok feltétlenül csökkenést fognak tapasztalni a törlesztőjükben. A 6 havi BUBOR ugyanis félévvel ezelőtt a jelenlegihez képest jóval alacsonyabb szinten volt, ezért ha féléves a jelzáloghitelünk kamatperiódusa, akkor az elmúlt két vágás ide vagy oda, a törlesztőnk még emelkedhet is a Bank360.hu számításai szerint

 

Akiknek viszont háromhavi a kamatperiódusuk és BUBOR-hoz kötött változó kamatozású hitelt törlesztenek, alacsonyabb törlesztőrészletre számíthatnak a kamatperiódusuk váltásakor, mivel a májusi szinthez képest már alacsonyabb értéket vesz fel a BUBOR. 

 

Ha például 5 millió forintot kell még a lakáshitelünkből visszafizetni 10 év alatt – amely hitelnek most 47 889 forint a törlesztőrészlete –, a változás nagyjából havi 800 forintos megtakarítást jelent, a hitel teljes hátralevő díját nézve pedig nagyjából 100 000 forintot – feltéve persze, hogy többet nem változik a BUBOR-szintje, ami viszont nem túl valószínű.

 

Ha most gondolkodunk jelzáloghitel felvételén, akkor mindenképpen érdemes összehasonlítani a különböző ajánlatokat, hiszen nem csak bankonként, de a kamatperiódus hosszától függően is jelentősek az eltérések a teljes visszafizetendő összeg tekintetében. 

 

Babaváró hitel: a babaváró hitel esetében csak akkor kell a kamattal foglalkoznunk, ha nem születik meg 5 éven belül legalább egy gyermekünk vagy elveszítjük a kamattámogatást. Ám ebben az esetben sem az alapkamat határozza meg a kölcsön kamatát, hanem az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által meghatározott, hosszú lejáratú állampapírokhoz kötött referenciamutató, a kamatvágás tehát csak áttételesen van hatásra a Babaváró kamatára.

 

CSOK-hitel, falusi CSOK-hitel: a családi otthonteremtési kedvezmény mellé felvehető kedvezményes, akár 15 millió forintos CSOK-hitel kamata nem függ az alapkamattól. Ennek mértéke államilag garantált, legfeljebb 3 százalék lehet, amelyet az ügyfélnek kell fizetnie. Azonban a CSOK-hitel kamattámogatása is elveszíthető és ekkor szintén az ÁKK által meghatározott referenciamutatót kell használni az új, piaci kamat megállapításához. 
 

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük, a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
Értékeld a Bank360-at!