Ahhoz, hogy lakáshitelt igényeljünk, nem kell átvinnünk feltétlen a bankszámlánkat a hitelező a bankhoz. Viszont ha mégis így döntenénk, akkor a bankok többsége ezt az igényelt hitelhez kapcsolódó kedvezményekkel hálálja meg - pl. alacsonyabb kamatfelárral, kedvezőbb számlavezetési díjjal, vagy akár a hitel kezdeti díjainak elengedésével. Cikkünkben azt vizsgáljuk meg, hogy az egyes bankoknál mekkora kedvezményt jelent a számlanyitás 2020-ban.
Hogy könnyebb legyen az összehasonlítás minden banknál ugyanazt a hitelösszeget (20 millió forint) és futamidőt (20 év) vettünk alapul. A számlatípusoknál minimális eltérések figyelhetők meg az egyes bankoknál, hiszen az általuk elvárt számlára beérkező jóváírás (pl. munkabér) nem egységes. Mindegyik banknál vizsgálunk egy alapesetet, ami azt jelenti, hogy nem nyitunk a választott banknál számlát és jóváírást sem vállalunk. Emellé jönnek azok az esetek, amikor számlát nyitunk és bizonyos összegű jóváírást vállalunk. Lássuk, hogy néz ki ez a gyakorlatban!
Milyen számladíjakkal kalkulálhatunk?
Ahogy már korábban említettük nem mindenhol elvárás, hogy a hitelt folyósító banknál folyószámlát nyissuk, de egy jó váltással már éves szinten is több ezer forintot megspórolhatunk. Ez a hitel teljes futamideje alatt akár 100-200 ezer forintot is jelenthet. Az alábbi táblázatban láthatók azok a számlacsomagok, amelyet a kedvezmények számításánál figyelembe vettük. A jövedelmi kategóriák között a cím alatti lenyíló részre kattintva tudunk váltogatni.
Bankonként elérhető számlanyitáshoz (és jövedelem átutaláshoz) kapcsolódó kedvezmények
Budapest Bank
A Budapest Bank lakáshitel kínálatában két hitelkonstrukció érhető el - Standard és Egyenlítő. Az Egyenlítő hitel különlegessége az, hogy ha a meglévő megtakarításainkat is átvezetjük a Budapest Bankhoz, illetve havi 20 ezer forintos megtakarítás befizetését is vállaljuk, akkor a megtakarításaink után járó kamatot a bank jóváírja a fennálló hiteltartozásunkból, azaz csökkenthetjük a visszafizetendő összeget és ezáltal a futamidőt is. A Standard pedig az alapkonstrukció, amihez nem jár a megtakarítás utáni kedvezmény. Mindkét esetben 3 kondíció érhető el - 6 havi BUBOR-hoz kötött kamatperiódus, 5 éves kamatperiódus, 10 éves kamatperiódus.
A fenti diagramon láthatjuk, hogy mekkora törlesztővel és visszafizetendővel kell kalkulálnunk számlanyitás nélkül és számlanyitással.
Láthatjuk, hogy 2 000 - 6 000 Ft közötti összeget spórolhatunk meg havonta pusztán azzal, hogy vállaljuk 130 ezer forint havi jövedelem érkeztetését a Budapest Banknál nyitott számlára. Ha azonban nagyobb, legalább 300 ezer forintos jövedelemmel rendelkezünk, akkor egy számla nyitásával 5 000 - 13 000 Ft-tal több maradhat a pénztárcánkban a törlesztőrészlet kifizetése után. Ez már havi szinten is jelentős eltérés, de ha a 20 éves teljes futamidőt nézzük akkor látható, hogy az 1-es kamatkedvezmény igénybevétele esetén akár 700 000 Ft, a 4-es kamatkedvezménnyel pedig akár 2 500 000 forintot takaríthatunk meg a teljes futamidő alatt.
CIB Bank
A CIB Bank kétféle terméket kínál - a BUBOR-hoz kötött UNO lakáshitelt, és Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt, amit igényelhetünk 5 vagy 10 éves kamatperiódussal is. Jövedelmünk alapján három féle kedvezményre lehetünk jogosultak - 100 ezer forintos jövedelemmel a Kamat kedvezménycsomag, 250 ezer forintos jövedelemtől a PLUSZ, 450 ezer forint fölött pedig a Magnifica kedvezményt érvényesíthetjük a felvett hitelünkre.
A számlanyitással a legkevesebbet a fogyasztóbarát hiteleknél spórolhatunk. 5 éves kamatperiódusú hitelnél a teljes visszafizetendő összeg 21 - 51 ezer forinttal lesz kevesebb akkor, ha számlát is nyitunk. Sokkal többet spórolhatunk a Kamat kedvezménycsomag, Plusz és a Magnifica kedvezményekkel, ezeknél a 20 éves futamidő során 800 ezer - 3,5 millió forint közötti összeget is megtakaríthatunk. A megtakarítás mértéke természetesen függ attól is, hogy a meglévő bankszámlánkhoz képest mennyivel olcsóbb vagy drágább a kedvezmény érvényesítéséhez szükséges számlacsomag. Egy drágább számlacsomagra váltással a kedvezménnyel elért megtakarításunk akár el is tűnhet a futamidő végére.
Erste Bank
Az Erste bank lakáshitel ajánlatai között referencia-kamathoz kötött és 5-10 évre rögzített kamatperiódusú hiteleket találhatunk. Itt a többi pénzintézettől eltérően nyitnunk kell egy bankszámlát akkor, ha náluk szeretnénk felvenni a lakáshitelt. Emiatt a diagramon csak az egyes fizetési kategóriákhoz tartalmazó kedvezményeket hasonlíthatjuk össze. (Standard, 1. kedvezmény-kategória, 3. kedvezmény-kategória) A diagramon szereplő Standard kondícióhoz is szükséges a számlanyitás, viszont itt nem várja el a bank a jövedelem-átutalást, ezért nem kapcsolódik hozzá kedvezmény. Az 1. kategóriához tartozó kedvezmény igénybevételéhez 350 ezer, a 3. kategóriához tartozó kedvezményekhez pedig 100 ezer forintos jövedelem jóváírás szükséges.
Ez azonban csak a referencia-kamathoz kötött lakáshitelnél lehet opció, a másik két hitelterméknél figyelembe veszik a jövedelmet. Ennél a hiteltípusnál a jövedelem-átutalási kedvezmény 3,5 millió forintos eltérést jelent, de 350 ezer forintos jövedelemnél ez az összeg meghaladhatja az 5 millió forintot is.
A rögzített kamatozású hiteleknél havonta 13-16 ezer, 20 év alatt pedig 3-4 millió forinttal fizethetünk kevesebbet akkor, ha a számlánkra nagyobb jövedelem érkezik.
K&H Bank
A többi banktól eltérően kezeli a hitelekhez kapcsolódó kedvezményeket a K&H bank. Ugyanis a kedvezmény mértékét nem a számlánkra beérkező jövedelem nagysága, hanem a hitel mellé igényelt biztosítások határozzák meg. Viszont a többiekhez hasonlóan ők is adnak kedvezményt akkor, ha vállalod a számlanyitást.
De mit is jelent ez számokban? 20 milliós hitelösszegnél havi szinten 4-5 ezer forinttal kell kevesebbet költeni a hitelre, ami 20 év alatt 900 ezer - 1,2 millió forint közötti összeget jelent. Azaz ennyivel olcsóbb hitelt kapunk a számlanyitásért cserébe. Az igényelhető számlacsomag díja is kedvező, így a törlesztőnk mellett a bankolási költségeinket is csökkenthetjük.
MKB Bank
Az MKB banknál 3 féle jövedelem alapú kedvezményre lehetünk jogosultak: az Extra kedvezmény kategóriához 130 ezer forint, a Prémiumhoz 300 ezer, az Exkluzív kategóriához pedig 450 ezer forint jövedelemnek kell a számlánkra érkeznie. Ezeket a kedvezményeket a Kamatkövető, Kamatrögzítő és a Minősített Fogyasztóbarát termékeknél is érvényesíthetjük. A törlesztésre szánt havi kiadásunkat 5-7 ezer forinttal csökkenthetjük már 130 ezer forintos jövedelemmel is, ami a futamidő végére akár 1,5 millió forintos megtakarítást is jelenthet. 20 év alatt 3 millió forinttal olcsóbbá válhat a hitelünk abban az esetben, ha a jövedelmünk alapján jogosultak leszünk a Prémium kedvezményre, az Exkluzív kategóriával pedig ennél is magasabb, akár 4 millió forintos kedvezményt is elérhetünk a 20 éves futamidő végéig.
Ha megnézzük a számlacsomagok díjait akkor láthatjuk, hogy az Extra kedvezményhez tartozó számla 20 évre kalkulált díja magasabb, a Klassz számlacsomag viszont nagyjából hasonló a többi bank által kínált termékekhez.
OTP Bank
A többi bankhoz hasonlóan az OTP-nél is választhatunk referenciakamathoz kötött, illetve kamatperiódusban rögzített kamatozású hitelek között. A jövedelem alapú kedvezmények 150 és 350 ezer forinthoz kapcsolódnak.
150 ezer forintos jövedelemmel terméktípustól függően 11-13 ezer forintos különbséget jelent a számlanyitás, ami a 20 éves futamidő végére 2 -3 millió közötti összeggé nőhet. Ha pedig a jövedelmünk eléri a 350 ezer forintot, akkor akár 4,5 millió forintos is megspórolhatunk a futamidő végére. Az igényelhető bankszámlák díja is kedvező, minden kategóriában a közepes árfekvésű ajánlatok között szerepel, így akár a számlacsomag díjból is lefaraghatunk.
Raiffeisen Bank
A Raiffeisen banknál a referencia-kamatozású és az 5-10 éves kamatperiódusú hitelajánlatok közül válogathatunk. Jövedelem-átutaláshoz kapcsolódó kedvezmények ennél a banknál is igénybe vehetők akár már 120 ezer forintos jövedelemmel is. Ezzel havonta 1 000 - 3 000, a 20 év alatt pedig 420 - 880 ezer forint közötti összeget is megtakaríthatunk, nem beszélve a rendkívül kedvező számlacsomag-díjról, ami a 20 éves időtartamra kb. 160 ezer forint lenne.
A nagyobb összegű megtakarításhoz a többi bankhoz képest lényegesen magas, 400 ezer forintos jövedelmet kell igazolni, ez a teljes futamidő végére 700 ezer - 1,5 millió forintos megtakarítást jelent. Összehasonlítva a máshol elérhető ajánlatokkal a kért jövedelem nagyságához képest igen kevés a megtakarítható összeg - viszont a számlacsomag díjak mindegyik jövedelmi kategóriában a legkedvezőbbek közé tartoznak.
Sberbank
A Sberbank hitelkínálatában kétféle hiteltípus érhető el - alacsonyabb jövedelemmel a Forint lakáshitel, illetve a 300 ezer forint feletti jövedelemmel igényelhető Priority lakáshitel. Ahogy a diagramon is látható a havi törlesztőrészletet sem a számlanyitás, sem a jövedelmünk nagysága nem befolyásolja, hiszen mindegyik esetben pontosan ugyanannyi lesz a havi törlesztőnk. Sokat spórolhatunk viszont a bankszámlacsomagon, hiszen a Sberbank számlacsomagjai mindegyik jövedelmi kategóriában a legalacsonyabbak között helyezkednek el.
TakarékBank
A Takarék Banknál 3 féle kamatozású hitel érhető el - referenciakamathoz kötött, valamint öt- illetve tíz éves kamatperiódusú. A kedvezményeket a bank a jövedelemhez köti - a Bronz kategória 150 ezer forintos, az Ezüst 250 ezer forintos, az Arany pedig 400 ezer forintos jövedelemtől elérhető.
Ahogy a fenti ábrán is látható akár tízezer forintot is spórolhatunk a törlesztőrészleten, ha vállaljuk a számlanyitást. Ha pedig a jövedelmünk is a számlára érkezik, akkor még több kedvezményre leszünk jogosultak. Nézzünk erre egy példát:
A Tizes Otthon terméknél számlanyitás nélkül a havi törlesztőrészletünk 162 429 Ft. Ha számlát nyitunk a banknál, de a jövedelmünket nem ide utaljuk akkor már csak 151 410 Ft-ot kell fizetnünk havonta. Viszont ha a jövedelmünk a megnyitott számlára érkezik akkor már csak 122 874 Ft-ot kell fizetnünk havonta ugyanazért a hitelért. Ha a havi jövedelmünk eléri a 250 ezer forintot akkor jogosulttá válunk az Ezüst kedvezményre, így már csak 120 198 Ft-os havi törlesztővel kell számolnunk. Ez 20 év alatt a számlacsomag költségeit leszámítva is 10 millió forintos megtakarítást jelenthet.
UniCredit Bank
UniCredit Banknál igényelhető lakáshitelek
Az UniCredit banknál három hiteltermék közül választhatunk: Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, Stabil kamat lakáshitel illetve lakáscélú jelzáloghitel. A jövedelem-átutaláshoz kapcsolódó kedvezményeket már 120 és 300 ezer forintos jövedelemmel is igénybe vehetjük.
A 120 ezres jövedelemhez járó Aktív elnevezésű kedvezmény 2-5 ezer forinttal csökkenti a havi törlesztőrészletet, ami a futamidő végére 600 000 -1,2 millió forintos megtakarítást eredményez.
300 ezer forintot meghaladó jövedelemnél havonta 2-11 ezer forintot, a teljes futamidő alatt pedig 400 000 - 12,7 millió forintot spórolhatunk.
A Stabil kamat hiteleknél megfigyelhető, hogy Prémium aktív kedvezménnyel magasabb a törlesztőrészlet. Ennek oka a kedvezményhez tartozó feltételekben keresendő, ugyanis a törlesztőrészlethez hozzáadódik az életbiztosítás összege, ami ennél a terméknél szükséges a kedvezmény érvényesítéséhez.
A számlacsomagok kategóriánkénti díját nézve nem az Aktív számlacsomagok a legolcsóbbnak, de az így megspórolható összeg így is magasabb, mint néhány más hitelintézetnél.
Ahogy a példákon is látszik, ugyanazzal a jövedelemmel nagyon eltérő mértékű kedvezményeket biztosítanak a bankok. Ezért célszerű a hitelfelvételt megelőzően hitelkalkulátor használatával megnézni a bankok által kínált ajánlatokat, itt ugyanis a megadott adatok alapján ki tudjuk választani a számunkra legkedvezőbb hitelajánlatot. És még a várható bankszámlavezetési díjakat is ellenőrizhetjük.
