A személyi kölcsön az egyik legegyszerűbben igényelhető hiteltípus: nincs szükség ingatlanfedezetre, a hitelbírálat gyors, akár otthonról is megoldható, az igényelt összeg pedig szabad felhasználású konstrukciónál szinte bármire elkölthető. Az egyszerű igénylés azonban nem jelenti azt, hogy ne lehetne rossz döntést hozni.
Egy elhamarkodott választás magasabb havi törlesztőrészletet, több százezer forintos többletköltséget vagy akár az igénylés elutasítását is eredményezheti. Összegyűjtöttünk 10 gyakori hibát, amit érdemes elkerülni személyi kölcsön felvétele előtt.
1. Csak a havi törlesztőrészletet nézed
Kézenfekvő azt a kölcsönt választani, amelyiknek alacsonyabb a havi törlesztőrészlete. Ez azonban önmagában keveset mond arról, hogy mennyibe kerül valójában a hitel. A hosszabb futamidő például csökkentheti a havi terhet, miközben a teljes visszafizetendő összeg magasabb lehet. Ezért érdemes együtt vizsgálni a havi törlesztőt, a futamidőt, a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget.
Bank360 tipp: Ne csak azt kérdezd, hogy „belefér-e havonta”, hanem azt is, hogy összesen mennyit fizetsz vissza a banknak.
2. Nem hasonlítod össze több bank ajánlatát
Személyi kölcsönöknél jelentős eltérések lehetnek az egyes bankok ajánlatai között. Ugyanarra a hitelösszegre és futamidőre eltérő kamatot és havi törlesztőrészletet kaphatsz. Ráadásul a kedvezőbb kondíciók gyakran feltételekhez kötöttek: számíthat például a jövedelem nagysága, annak bankszámlára érkeztetése vagy más banki szolgáltatások igénybevétele.
Éppen ezért az is előfordulhat, hogy nem feltétlenül annak a banknak az ajánlata a legkedvezőbb, ahol jelenleg a bankszámládat vezeted. Ha nem köt más szerződés a jelenlegi bankodhoz, akár a bankváltással is nyerhetsz, hiszen a legtöbb pénzintézet hirdet számlanyitási kedvezményeket.
3. Túl nagy hitelösszeget igényelsz
Ha a bank a szükségesnél nagyobb összeget is hajlandó lenne kölcsönadni, csábító lehet kihasználni a lehetőséget. A magasabb hitelösszeg azonban nagyobb tartozást és jellemzően nagyobb teljes hitelköltséget is jelent.
Érdemes előre meghatározni, pontosan mekkora összegre van szükséged, és lehetőség szerint ehhez igazítani az igénylést. A személyi kölcsön nem plusz jövedelem, hanem olyan pénz, amelyet kamatokkal együtt kell visszafizetned.
4. Túl rövid futamidőt választasz
A rövid futamidő előnye, hogy hamarabb megszabadulhatsz a tartozástól, és megfelelő kondíciók mellett a teljes visszafizetés összege is kisebb lehet. A túl rövid futamidő ugyanakkor magas havi törlesztőrészletet eredményezhet.
Nem érdemes úgy kifeszíteni a családi költségvetést, hogy egy váratlan kiadás már problémát okozzon a törlesztésben. Célszerű olyan havi részlettel számolni, amely mellett marad pénzügyi mozgástér és lehetőség szerint megtakarítás is. Arról a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató is gondoskodik, hogy ne vállald túl magad a nettó jövedelmedhez képest.
5. Indokolatlanul hosszú futamidőt választasz
A másik véglet sem feltétlenül jó megoldás. A hosszabb futamidővel ugyan kisebb lehet a havi törlesztőrészlet, de tovább fizeted a hitelt, ami növeli kamat költségeket, így a teljes visszafizetendő összeget. A futamidő kiválasztásánál ezért egyensúlyt kell találni: a havi törlesztő legyen biztonságosan vállalható, de lehetőleg ne nyújtsd a szükségesnél hosszabbra a hitelt.
6. Nem ellenőrzöd, hogy megfelelsz-e a bank feltételeinek
A személyi kölcsönök feltételei bankonként eltérhetnek. A pénzintézetek többek között vizsgálhatják az igénylő életkorát, igazolt jövedelmét, munkaviszonyát, meglévő tartozásait és hitelmúltját.
Az is előfordulhat, hogy egy banknál nem felelsz meg valamelyik feltételnek, miközben egy másik pénzintézetnél hitelképes lennél. Az igénylés előtt ezért érdemes ellenőrizni az alapvető jogosultsági feltételeket, így kisebb eséllyel futsz bele egy eleve sikertelen hiteligénylésbe.
7. Nem számolsz a meglévő hiteleiddel
A bank nem kizárólag az új személyi kölcsön törlesztőrészletét vizsgálja. A meglévő hiteleid és más hiteljellegű kötelezettségeid is befolyásolhatják, hogy törlesztőrészletet vállalhatsz. Ebben fontos szerepe van a már említett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak, amely korlátozza, hogy az igazolt nettó jövedelem mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A jogszabályi maximum ugyanakkor nem feltétlenül jelenti azt, hogy a saját költségvetésed számára is biztonságos ekkora hitelteher vállalása.
8. Nem figyelsz a kedvezményes kamat feltételeire
A hirdetésekben szereplő kedvező kamat nem minden esetben automatikusan jár minden igénylőnek. A bank például meghatározott jövedelemhez vagy más feltételek teljesítéséhez kötheti a kedvezményt. Ezért mindig azt érdemes megnézni, hogy a saját jövedelmeddel és körülményeiddel milyen kondíciókra lehetsz jogosult. Így elkerülheted, hogy egy olyan ajánlat alapján tervezz, amelyet végül nem tudsz igénybe venni.
9. A hiteligénylés előtt újabb tartozásokat vállalsz
Ha személyi kölcsönt tervezel felvenni, nem feltétlenül szerencsés közvetlenül előtte újabb hiteltermékeket igénybe venni vagy növelni az eladósodottságodat. Egy új hitel, hitelkártya vagy más pénzügyi kötelezettség hatással lehet a bank hitelbírálatára és arra is, hogy végül mekkora összeget kaphatsz.
Nagyobb összegű hiteligénylés előtt ezért különösen fontos átgondolni a meglévő és tervezett kötelezettségeidet.
10. Nem hagysz pénzügyi tartalékot a törlesztés mellett
Attól, hogy a jelenlegi jövedelmedből ki tudod fizetni a havi törlesztőt, még nem biztos, hogy hosszabb távon is kényelmesen vállalható a hitel. Egy váratlan kiadás, átmeneti jövedelemcsökkenés vagy más élethelyzet bármikor felboríthatja a költségvetést. Éppen ezért személyi kölcsön felvételekor nem célszerű a havi pénzügyi mozgástered egészét lekötni. A biztonságosabb megoldás az, ha a törlesztés mellett rendszeresen marad félretehető összeg, és rendelkezel megfelelő vésztartalékkal is.
Hogyan válassz személyi kölcsönt?
A személyi kölcsön kiválasztásakor az első lépés annak meghatározása, hogy pontosan mekkora összegre van szükséged, és mekkora havi törlesztőrészletet tudsz biztonságosan vállalni. Ezután érdemes azonos hitelösszeg és futamidő mellett több bank ajánlatát összehasonlítani. Ne kizárólag a kamat vagy a havi részlet alapján dönts: nézd meg a THM-et, a teljes visszafizetendő összeget, az esetleges díjakat, valamint a kedvezmények feltételeit is.
Egy személyi kölcsön több évre szóló pénzügyi kötelezettség lehet. Néhány percnyi összehasonlítás ezért nemcsak az igénylést teheti egyszerűbbé, hanem jelentős összeget is megtakaríthatsz vele a futamidő alatt.
