Bank360
  • Hitelek
  • Támogatások
  • Bankszámlák
  • Megtakarítások
  • Vállalat
  • Hitelkalkulátor
Elemzés

A kamatstop alatt megdrágítja, mégis érdemes lehet fixálni a lakáshitelt

2022-02-03|Frissítve: 2022-12-23

Csábító lehetőség a lakáshiteleseknek egészen június végéig élni a kedvezőbb törlesztőrészletekkel, mégis érdemes megfontolni a kölcsönük fixálását. A kamatstop alatt ugyan ettől megnő a törlesztőrészletük, viszont minél később váltanak, várhatóan annál drágább hitelhez jutnak. Ha pedig egyáltalán nem váltanak, júliustól a nyakukba szakad az időközben jócskán megemelkedett kamat. A Bank360.hu kiszámolta, mennyivel drágább jelenleg a fixre cserélés, és hogy lehet így mégis kedvezőbb a kamatstop után.

 

A kamatstop rendelet értelmében egészen június 30-ig nem lehet magasabb egy jelzáloghitel törlesztője, mint ami a tavaly október 27-én érvényes referenciakamatokból következik. Ez segít a változó kamatozású hitelek havi terheit csökkenteni, hiszen a referenciakamatok azóta jelentősen megugrottak. A BUBOR 12 hónapos távon már 4,69 százalékot tett ki január 24-én, miközben a rendeletben meghatározott október végi érték még csupán 2,4 százalék volt.

 

Így félévig az alacsonyabb, csaknem feleakkora referenciakamat által meghatározott törlesztő vonatkozik azokra a változó kamatozású hitelesekre, akiknek október óta volt a kamatfordulójuk. Ezzel több ezer forintot is spórolhatnak a változó kamatozású hitelesek, a kamatstop célja azonban ennél széleskörűbb. A rendelet értelmében ugyanis a bankoknak újra meg kell keresniük a kamatstop által érintett ügyfeleket, felajánlva nekik a hitelük kamatainak hosszabb távú rögzítését.

 

Hasonlítsd össze az alábbi kalkulátorral az elérhető lakáshiteleket! Állítsd be, hogy mekkora hitelösszegre van szükséged, és találd meg a számodra ideális ajánlatot! A kalkuláció ingyenes.

Vagyis a cél az, hogy az adósok ne csak ebben a félévben, hanem utána hosszabb távon is kiszámítható törelsztőrészletű lakáshitelt fizessenek. Van azonban egy nehezítő körülmény: az MNB kamatemelései miatt azóta megdrágultak az újonnan felvehető hitelek, amik a kamatrögzítést lehetővé tennék. A kamatstop ugyanis csak a már felvett hitelekre vonatkozik. A Bank360.hu számítása alapján nem a mostani kedvezményes helyzet, hanem a kamatstop után megnövekedő törlesztő elkerülése érdekében érdemes mégis fix kamatokra váltani.

 

Kamatstop alatt drágább, utána olcsóbb a fix hitel

Ha az ügyfél 2016 januárjában vett fel 11,5 millió forintos értékben lakáshitelt évente változó kamatokkal, tavaly 79 244 forintos havi törlesztőrészletet kellett fizetnie. Ha azonban a kamatforduló éppen január legelejére esett, már érvényesült a kamatstop kedvezményes törlesztője a teljes hónapra. Így összesen 85 320 forintra nő a törlesztőrészlet a rendeletben előírt október végi referenciamutató alapján. Kamatstop nélkül a törlesztő jóval magasabbra, 93 867 forintra emelkedne.

 

Ez a 93 867 forintos törlesztőrészlet azonban júliusban, a kamatstop végével élesedhet, amit a kamatok rögzítésével lehet elkerülni. A 2021. decemberben fennálló közel 8 millió forintos adósságot például egy új lakáshitellel lehet kiváltani. A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) miatt ez a megoldás csak kellően magas jövedelem mellett lehetséges, mert a váltás napjaiban technikailag két lakáshitele is van az adósnak, és a kettő együttes törlesztőrészletének is bele kell férnie a jövedelem felébe, így 350 ezer forintos jövedelmet feltételezett a Bank360.

10 éves futamidőre azonban csak olyan lakáshitelt lehet felvenni a Bank360 lakáshitel kalkulátora alapján, ami jelenleg nem jelent jobb ajánlatot a kamatstop alatt fizetett 85 320 forintos törlesztőnél. A Gránit Bank ajánlata bár néhány száz forinttal kedvezőbb, 85 045 forintos törlesztőt kínál, a különbség nem jelentős. A Raiffeisen Bank és a K&H ajánlata pedig több ezer forinttal magasabb, mint a kamatstop alatt fizetett törlesztő. A kamatstop után élesedő magasabb, 93 867 forintos törlesztőnél azonban így is olcsóbb ajánlatot jelenítenek meg.

 

A jelenleg drágább kamatrögzítés késleltetheti a változó kamatozású hitelek lecserélését

Amíg tehát a kamatstop tart, a változó kamatozású lakáshitelek fix kamatozásúra cserélése könnyen magasabb havi törlesztőt eredményezhet. Amikor azonban véget ér a kamatstop, már jó eséllyel a rögzített kamatozású, biztonságosabb kölcsön törlesztőrészlete lesz a kedvezőbb.

Vagyis most elsősorban a későbbi nagyobb törlesztőrészlet-emelkedés elkerülése érdekében szükséges lecserélni a lakáshitelt. A jelenlegi kamatstop alatt fizetett alacsonyabb törlesztő ezzel szemben azt a rövid távú célt teheti vonzóbbá, hogy az ügyfelek kitartanak a kamatstop hatósági ára mellett, amíg csak lehet. Addigra azonban akár még magasabbak is lehetnek az újonnan felvett fix kamatozású hitelek az MNB kamatemelési ciklusa mellett. Így előfordulhat, hogy a néhány hónapos spórolás végén már jóval drágábban lehet majd fixálni a hitelt, ezzel pedig a kamatstopos nyereség hamar elkophat.

 

A döntés még nehezebb az alacsonyabb jövedelműek számára, akik nem engedhetik meg, hogy új piaci lakáshitelt vegyenek fel, hiszen a lecserélés pillanatában fennálló két adósság meghaladná a JTM szerint meghatározott jövedelmük felét. Olyan speciális hitelt kell felvenniük, amivel a bankok a régi hitelt azonnal megszüntetik az új felvételével. Ilyen kölcsön az adósságrendező hitel. A 238 ezer forintos legutóbbi mediánbér mellett a törlesztőrészlet így 98 719 forint a Raiffeisen, illetve 97 532 forint az OTP Bank ajánlatában a Bank360 adósságrendező hitel kalkulátora alapján.

A fixált hitel törlesztője így nemcsak a kamatstop mellett fizetett 85 320 forintot, hanem az anélkül számolt 93 867 forintos törlesztőrészletet is meghaladja. Igaz, utóbbit csak 4-5 ezer forinttal. A jegybank kamatemelései mellett lehetséges, hogy lesz még 98 ezer forintnál magasabb a hitel törlesztője a kamatstop után, vagyis behozhatja az árát a fixálás, de ezért a jövőbeli előnyért most havi több mint 10 ezer forinttal magasabb törlesztőt kellene bevállalni.

Promóció

Kapcsolódó cikkek

Lakáshitel kamatstop: júniusig is emelkedhet a törlesztő, de csak az októberi plafonig
2021-12-25

Lakáshitel kamatstop: júniusig is emelkedhet a törlesztő, de csak az októberi plafonig

Rendeletbe foglalta a kormány Orbán Viktor rövid bejelentését a lakáshitel kamatstopról. A részletes szabályokat minden jelzáloghitelesnek érdemes megismerni. Kiderül például, hogy június végéig is emelkedhetnek kamatfordulókor a törlesztők, de csak egy plafonig.

Elolvasom
Itt nincs kamatstop: elindult a hiteldrágulás a személyi kölcsönöknél is
2021-12-23

Itt nincs kamatstop: elindult a hiteldrágulás a személyi kölcsönöknél is

Az MNB jelentősen felgyorsította a kamatemelési ciklusát, ami miatt már nemcsak a lakáshitelek, hanem a személyi kölcsönök kamata is elindult felfelé.

Elolvasom
Rogán Antal meghatározta, mit írjanak a bankok a kamatstopos lakáshiteleseknek
2022-01-03

Rogán Antal meghatározta, mit írjanak a bankok a kamatstopos lakáshiteleseknek

A miniszterelnök kabinetfőnöke, Rogán Antal rendeletet adott ki arról, hogy pontosan milyen szövegű tájékoztatást kell küldenie a bankoknak a lakáshitel kamatstopról az érintett jelzáloghiteles ügyfeleknek.

Elolvasom
Lakáshitel kamatstop: százezreket spórolhatsz a törlesztőkkel
2021-12-22

Lakáshitel kamatstop: százezreket spórolhatsz a törlesztőkkel

Akár évi több százezer forintot is meg lehet spórolni egy nagyobb összegű jelzáloghitelen a kormány lakáshitelstop intézkedése után.

Elolvasom
Újra a havi fix a sláger, csak most a lakáshiteleknél
2022-02-08

Újra a havi fix a sláger, csak most a lakáshiteleknél

A bankok újra felajánlják a lakáshiteleseknek, hogy a kamatstop néhány hónapja alatt váltsák a kölcsönüket hosszabb kamatperiódusú vagy teljesen fix kamatú kölcsönre. A sűrűn változó kamatozású lakáshitelek száma még mindig magas, így sokaknak kell most arról dönteni, hogy a magas infláció és kamatok idején vállalják-e ennek a kockázatát továbbra is.

Elolvasom
Kiterjesztik a kamatstopot, megmutatjuk, most kik örülhetnek
2022-02-18

Kiterjesztik a kamatstopot, megmutatjuk, most kik örülhetnek

Tekert még egyet a kamatstopon a kormány, és a jelzáloghitelek után a lakáscélú lízingre is kiterjesztette azt. Ez a speciális konstrukció nem túlságosan elterjed, így az intézkedés is sokkal kevesebb embert érint. 

Elolvasom
Már van olyan bank, ahol a 10 százalékot nyaldossa a lakáshitelek kamata
2022-03-08

Már van olyan bank, ahol a 10 százalékot nyaldossa a lakáshitelek kamata

Újabb hiteldrágulásokat hoztak március eddig eltelt napjai. Szinte az össze nagybank emelt a kamatain, ami a lakáshitelek árán ugyanúgy meglátszik, mint a személyi kölcsönökén.

Elolvasom
Fájni fog a kamatstop vége a lakáshiteleseknek, több tízezerrel nőhet a törlesztő
2022-04-01

Fájni fog a kamatstop vége a lakáshiteleseknek, több tízezerrel nőhet a törlesztő

A kamatstop június 30-ig megvédi a változó kamatozású lakáshiteleket, de onnantól izzasztó törlesztőrészletek jönnek. Kiszámoltuk, mekkora az emelkedés kamatstoppal és anélkül.

Elolvasom
Hiába látják a veszélyt, a többség mégsem fixesíti jelzáloghitelét
2022-05-02

Hiába látják a veszélyt, a többség mégsem fixesíti jelzáloghitelét

A vártnál kevesebben kérik rövid, éven belül változó kamatozású jelzáloghitelük hosszú kamatperiódusúra cserélését, vagyis fixesítését, pedig tisztában vannak a veszéllyel.

Elolvasom
Már karácsonytól elindulnak a 2023-as Széchenyi Hitelek 5 százalékos kamattal
2022-12-23

Már karácsonytól elindulnak a 2023-as Széchenyi Hitelek 5 százalékos kamattal

A 2023-as Széchenyi Kártya Program MAX+ forrásai már 2022. december 23-tól elérhetővé válnak. Ezek egységesen nettó 5 százalékos fix kamat mellett kínálnak hiteleket a vállalkozások számára.

Elolvasom