Az őstermelők finanszírozási igényeire többféle hitelkonstrukció kínál megoldást: a támogatott agrárhitelekkel működési célokra akár 200 millió, beruházásokra pedig akár 750 millió forint is elérhető, kedvező, akár 1,5–3%-os kamat mellett. Kisebb, gyorsan felmerülő kiadásokra a személyi kölcsön is alternatíva lehet, ám ez jellemzően drágább, és az őstermelői jövedelem elfogadásának feltételei bankonként eltérhetnek. Éppen ezért a megfelelő finanszírozási forma kiválasztásakor a hitelösszeg és a kamat mellett az igénylés feltételeit, a szükséges dokumentumokat, valamint az esetleges önerő- és fedezeti elvárásokat is érdemes mérlegelni.
Az őstermelői tevékenység finanszírozási igénye a megszokottól eltérő lehet, így nem meglepő, hogy léteznek speciális, az ő számukra kialakított hitelek. Ezek között akár több százmillió forintos, államilag támogatott agrárhitelek is találhatók, de természetesen ennél jóval szerényebb összegű finanszírozásra is lehetőség nyílik. A kisebb összegű kiadások fedezésére akár egy hagyományos személyi kölcsön is szóba jöhet.
Szabad felhasználásra akár 200 millió forint is elérhető
Kifejezetten az agrárszektor számára kialakított finanszírozási lehetőségek egyike az Agrár Széchenyi Kártya, amelynek hitelösszege 500 ezer forinttól egészen 200 millió forintig terjedhet. A termék egy állami támogatással csökkentett, változó kamatozású folyószámlahitelt takar, amely a napi működési költségek finanszírozására használható fel. Mivel folyószámlahitelről van szó, így a felhasznált összeg visszatöltést követően ismét igénybe vehető.
Az Agrár Széchenyi Kártya 1, 2 vagy 3 év futamidővel igényelhető. Kisebb hitelösszeg igénylése esetén nem feltétlenül szükséges ingatlanfedezet bevonása, mivel a fő biztosítékot az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány (AVHGA) készfizető kezessége jelenti (emellett nagykorú magánszemély készfizető kezességvállalására is szükség van). Nagyobb, 25,1 millió forintot meghaladó hitelösszegnél már előfordulhat, hogy a hitelező bank ingatlanfedezet bevonását is kéri, míg a 150 millió forintot meghaladó hitelösszegnél már kötelező az ingatlanfedezet bevonása is.
A hitel igénylésének alapvető feltétele, hogy az igénylőnek nem lehet lejárt köz- vagy hiteltartozása, továbbá legalább egy, 25 millió forint feletti igénylés esetén pedig legalább kettő lezárt teljes naptári éves működési múlttal rendelkezzen. A hitel kamata egyhavi BUBOR.
Beruházásra akár 750 millió forint is igényelhető
Ha a hitelcél nem a napi működési költségek fedezése, hanem egy nagyobb beruházás, nagyobb hitelre is szükség lehet. Ilyen célokra szolgál az Agrár Széchenyi Beruházási Hitel MAX+, amely esetében a hitelösszeg 1 millió forinttól akár 750 millió forintig terjedhet. A hitelből többek között ingatlan építése, vásárlása és fejlesztése, új vagy használt tárgyi eszközök beszerzése, kis- és nagyhaszon járművek beszerzése, üzlet- és tulajdonrész vásárlása, tenyészállatok beszerzése, hitelkiváltás is finanszírozható.
A hitel futamideje legkevesebb 13 hónap, míg a maximális futamidő 120 hónap lehet. A konstrukció maximum 23 hónapos rendelkezésre tartási időszakot tesz lehetővé, míg a türelmi idő hossza minimum a rendelkezésre tartási idővel megegyező, de maximum 24 hónapos lehet. A hitel kamata a hitelcéltól függ. „Normál” hitel esetében - tehát amikor a hitelcél az energiahatékonyság vagy a technológia javítása – a kamat fix évi 3,0%, ellenben „zöld” hitelcélok esetében – zöld átállás, fenntartható fejlődést célzó beruházások – a kamat fix évi 1,5%.
Fontos, hogy beruházási hitelnél jellemzően önerőre is szükség van, melynek minimális értéke általában a beruházási költség 10%-a. Igaz, ez nem minden esetben igaz, például hitelkiváltás esetén nem szokták elvárni az önerő meglétét, míg regionális támogatási jogcím esetén minimum 25%-os önerő az elvárás.
Széchenyi Agrár Mikro Forgóeszközhitel
A Széchenyi Agrár Mikro Forgóeszközhitel ugyancsak egy támogatott konstrukció. A hitelösszeg ennél a terméknél 500 ezer forinttól 5 millió forintig („Zöld út” alkonstrukció esetén), illetve 1 millió forinttól maximum 50 millió forintig („Normál” alkonstrukció esetén) terjedhet. A hitel futamideje 13 hónaptól 60 hónapig terjedhet.
A nettó ügyleti kamat fix évi 3%, míg a nettó kezelési költség 0% évente. A hitel szabad felhasználású, vagyis a felhasználást nem szükséges számlákkal igazolni. Nincs önerőre vonatkozó elvárás, ráadásul a konstrukción belül elérhető, már említett „Zöld út” alkonstrukció esetén akár egy teljes lezárt éves gazdálkodói múlt nélkül is igényelhető a hitel.
Mivel igazolhatja egy őstermelő a gazdálkodását?
Agrárhitel igénylésekor a hitelintézetek a gazdaság, vállalkozás korábbi működését és pénzügyi adatait értékelik, mivel ezek alapján tudják megállapítani, hogy az igénylő mekkora adósságot képes biztonságosan vállalni. A Széchenyi Program hiteleinek igénylésekor az elmúlt év vagy évek gazdálkodási adatait is be kell mutatni. Őstermelők esetében ez személyi jövedelemadó bevallást (SZJA) jelent az utolsó, vagy utolsó két lezárt, teljes üzleti évről. Amennyiben őstermelők családi gazdaságáról van szó, úgy valamennyi tag SZJA-bevallását be kell nyújtani.
Ugyancsak be kell nyújtani a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) által kiállított, 30 napnál nem régebbi, fizetési kedvezményre vonatkozó megjegyzéssel bővített nemleges adóigazolást, amely tanúsítja, hogy nincsen lejárt adó- és vámtartozás (ez viszont a köztartozásmentes adózói adatbázisban való szereplés esetén nem szükséges). Ugyancsak csatolni kell az igénylő(k), és a magánszemély készfizető kezes(ek) személyazonosító okmányait.
Ezeken túl egyéb, az egyes hiteltermékekre jellemző dokumentumok benyújtására is szükség lehet. Például a beruházási hitel esetében szükséges üzleti tervet, valamint a hitelből megvásárolni kívánt vagyontárgyak listáját is benyújtani.
Kisebb hitelösszegnél a személyi kölcsön is alternatíva lehet
Amennyiben kisebb, maximum 15 millió forintos hitelösszeg is elegendő, úgy a fedezetlen személyi hitel is reális alternatíva lehet. Alapvető különbség, hogy ezt a terméket magánszemélyként, nem pedig vállalkozásként lehet felvenni, aminek vannak előnyei és hátrányai is. Mindenképpen előnynek nevezhetjük, hogy a hitel felvétele az esetek döntő többségében gyorsan és gördülékenyen történik, illetve a szabad felhasználású konstrukciók esetében utólag sem kell igazolni, hogy az adós mire költötte a hitelösszeget.
Mint már utaltunk rá, a bankok többségénél jelenleg 15 millió forint a legmagasabb, személyi hitelként felvehető összeg, míg a minimum jellemzően 500 ezer forint, igaz, ennél alacsonyabb minimális hitelösszegek is elérhetők a piacon. A maximálisan igényelhető futamidő jellemzően 8-10 év ennél a konstrukciónál.
Ugyanakkor a termék hátránya, hogy lényegesen drágább a támogatott agrárhiteleknél. A Bank360 kalkulátora szerint például jelenleg 15 millió forint hitelösszeget 8 éves futamidő mellett 9,59% és 11,29% éves kamatok mellett nyújtanak a különböző bankok, ami 10,17% és 12,22% közötti THM-eket jelent. Mint mondtuk, ezzel szemben a Széchenyi-konstrukciók esetében az 1,5%-3,0%-os kamatok is elérhetők, ami egy lényegesen olcsóbb finanszírozást tesz lehetővé.
Őstermelőként kulcskérdés a jövedelemigazolás
Amennyiben őstermelőként szeretnénk személyi hitelt igényelni, úgy előzőleg mindenképpen érdemes az általunk kiválasztott hitelintézetnél érdeklődni, elfogadják-e az őstermelői tevékenységből származó jövedelmet, illetve annak igazolása hogyan történik. Előfordulhat ugyanis, hogy a különböző bankok eltérő feltételek mellett nyújtanak hitelt az őstermelőknek, és különbségek lehetnek abból a szempontból, hogy az egyes bankok az őstermelői bevételből mekkora összeget fogadnak el nettó havi jövedelemként.
Amire szinte biztosan számítani kell, hogy a hitelintézetek NAV-jövedelemigazolást és SZJA-bevallást fognak kérni a hitelbírálathoz, és minden bizonnyal elvárják a legalább egy, esetenként két teljes lezárt üzleti évet. Ilyen szempontból tehát a személyi hitelek igénylése hasonlít a fent ismertetett agrárhitelek igénylésére.
Melyik konstrukció lehet a jobb választás?
Amennyiben nagyobb mezőgazdasági beruházásról, jelentősebb forgóeszköz-finanszírozásról van szó, úgy mindenképpen a kedvezményes agrárhiteleket érdemes először megvizsgálni. Az elérhető hitelösszeg akár egy nagyságrenddel is magasabb lehet, ráadásul a támogatott kamat jóval alacsonyabb, mint a személyi hitelek piaci kamata. Cserébe az igénylés összetettebb, több dokumentációt igényel, továbbá beruházási hitelnél saját erőre és biztosítékokra is szükség lehet.
A személyi kölcsön elsősorban kisebb, gyorsan felmerülő kiadásnál jelenthet alternatívát, különösen akkor, ha az őstermelő megfelelően tudja igazolni a jövedelmét, és nem szeretne hosszabb vállalkozói hiteligénylési folyamatot végigvinni. A gyorsaságért és egyszerűségért azonban jellemzően lényegesen magasabb kamattal kell fizetni. Ráadásul az őstermelői jövedelem banki elfogadása nem egységes, ezért személyi kölcsön igénylése előtt különösen fontos ellenőrizni, hogy az adott bank milyen dokumentumok alapján és mekkora összegben számítja be a gazdálkodásból származó jövedelmet.
