A személyi kölcsönök kamatai között jelentős különbségek lehetnek, akár bankon belül is előfordulhat a 10 százalékpontos különbség. Azt, hogy melyik ajánlatot vehetjük igénybe, főként az határozza meg, hogy megfelelünk-e a kedvezményes kamathoz kapcsolódó feltételeknek. Összegyűjtöttük, milyen elvárásokat támasztanak a bankok azokkal szemben, akik a lehető legalacsonyabb kamatot szeretnék elérni.
Akár több millió forinttal is többe kerülhet egy személyi hitel attól függően, hogy melyik banknál és milyen kamattal vesszük fel. Elsőre kézenfekvőnek tűnhet, hogy elegendő a „legolcsóbb” bankot kiválasztani, a valóságban azonban ennél összetettebb a helyzet. Egyes hitelintézeteknél ugyanis ugyanazon termékkategórián belül is nagy különbségek lehetnek az ügyleti kamatok között. Nem ritka, hogy a legmagasabb kamat eléri a 19,99 százalékot, miközben a legkedvezőbb ügyfelek számára akár 9,99 százalékos kamat is elérhető.
A különbség a teljes hitelköltségben is látványosan megmutatkozik. Egy 3 millió forintos, 5 éves futamidejű kölcsön esetében 19,99 százalékos ügyleti kamat mellett a havi törlesztőrészlet körülbelül 79 500 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4,77 millió forint. Ugyanez a hitel 9,99 százalékos kamattal már csak 63 700 forintos havi törlesztést jelentene, miközben a teljes visszafizetés 3,82 millió forintra csökkenne.
Már egy viszonylag rövid futamidejű hitelnél is milliós különbséget eredményezhet a kamat mértéke, ezért nem meglepő, hogy az ügyfelek a lehető legkedvezőbb ajánlatokat keresik. De milyen feltételeket kell teljesíteni ahhoz, hogy valaki a legalacsonyabb kamatszintet kapja meg?
Milyen feltételeket szabnak a bankok?
A CIB Banknál jelenleg 9,59 százalék a legalacsonyabb elérhető éves ügyleti kamat. Ezt a CIB Előrelépő személyi kölcsön esetében lehet igénybe venni, amennyiben az ügyfél A minősítést kap, és legalább 7 millió forintos hitelösszeget igényel. Az ügyfélminősítés során a bank többek között a KHR-adatokat, a megadott jövedelmi és személyes információkat, valamint a CIB Csoport nyilvántartásaiban szereplő adatokat értékeli. A kedvező kamat hitelcéltól függetlenül elérhető, legyen szó szabad felhasználásról, más banki hitel kiváltásáról, CIB-hitel kiváltásáról vagy felújításról.
A Cofidis Banknál a legalacsonyabb éves ügyleti kamat 9,9 százalék, amely kizárólag a Cofidis Premium konstrukcióban érhető el. Ezt több hitelösszeg–futamidő kombináció mellett is biztosítják:
- 5–9,9 millió forintos hitelösszeg esetén 36 hónapos futamidővel,
- 5–9,9 millió forintos hitelösszeg esetén 48 hónapos futamidővel,
- 3 millió forint feletti, de 5 millió forint alatti hitelösszeg esetén 60 hónapos futamidővel.
A kedvezményes kamat eléréséhez Premium ügyfélminősítés szükséges, amelynek egyik feltétele a havi nettó 450 ezer forintot meghaladó elsődleges jövedelem.
Az Erste Bank Most személyi kölcsönénél a legalacsonyabb alapkamatszint 11,79 százalék, amely 10 és 15 millió forint közötti hitelösszeg esetén érhető el. A gyakorlatban ennél kedvezőbb kamat is elérhető a különböző kedvezmények révén:
- havi legalább 214 ezer forintos jóváírás vállalása esetén 50 bázispont,
- havi legalább 500 ezer forintos jóváírás vállalása esetén 200 bázispont,
- törlesztésvédelmi biztosítás megkötése és fenntartása esetén 40 bázispont kedvezmény jár.
A jóváírási és biztosítási kedvezmények összevonhatók, így a kamat akár 9,39 százalékra is csökkenthető. A bank hirdetménye szerint bizonyos kockázati és egyéb szempontok alapján ettől eltérő kamatot is kínálhatnak, ennek részletes feltételei azonban nem nyilvánosak.
A K&H Banknál a legalacsonyabb éves ügyleti kamat 9,99 százalék. Ez a 3 és 10 millió forint közötti összegre igényelhető K&H kiemelt személyi kölcsön esetében érhető el. A konstrukciót azok az ügyfelek vehetik igénybe, akiknek havi nettó jövedelme meghaladja a 400 ezer forintot.
Az MBH Bank szintén 9,99 százalékos minimális ügyleti kamatot kínál az Extra Plus konstrukció keretében. Ez 5 és 15 millió forint közötti hitelösszeg esetén érhető el. A feltételek között szerepel a legalább havi 400 ezer forintos jövedelem és a rendszeres jóváírás vállalása. Az Extra Plus konstrukció 500 ezer forint és 5 millió forint közötti összegre is igényelhető, ebben az esetben azonban a kamat 13,44 százalék.
Az OTP Banknál ugyancsak 9,99 százalék a legalacsonyabb elérhető ügyleti kamat, amely a 14–15 millió forintos hitelösszeg-sávban vehető igénybe. Az Otthon személyi kölcsön igénylésének feltétele legalább 6 hónapnyi folyamatos munkaviszony – amelyből a jelenlegi munkahelyen minimum 3 hónapot kell eltölteni –, vagy igazolt gazdasági tevékenységből származó rendszeres jövedelem. Az igénylő nettó havi jövedelmének el kell érnie a 400 ezer forintot. Adóstárs bevonása esetén legalább az egyik félnek legalább 214 ezer forintos nettó jövedelemmel kell rendelkeznie, miközben a két igénylő összesített nettó jövedelmének el kell érnie a havi 400 ezer forintot.
A Raiffeisen Banknál jelenleg 9,49 százalékos éves ügyleti kamat számít a legkedvezőbbnek. Ennek feltétele az aktív számlahasználat és a Jövedelem450 Plusz kedvezmény igénybevétele. Utóbbihoz legalább havi nettó 450 ezer forintos jövedelem szükséges. Az aktív számlahasználat keretében az ügyfél vállalja, hogy a számlájára havonta legalább a mindenkori nettó minimálbér összegének megfelelő jóváírás érkezik, valamint minimum négy tranzakciót hajt végre havonta. A kedvezményes kamat legalább 10 millió forintos kölcsönösszeg esetén érhető el.
Az UniCredit Banknál akár 9,18 százalékos éves ügyleti kamat is elérhető a Prémium Aktív Extra Plusz Kamatkedvezmény igénybevételével. Ehhez 7 és 15 millió forint közötti hitelösszeg szükséges, továbbá legalább havi 450 ezer forintos jóváírást kell biztosítani a hitelszerződésben szereplő bankszámlára. A kedvezmény feltétele emellett a Generali Biztosító csoportos hitelfedezeti biztosításához való csatlakozás is.
Szinte minden bank kínál 10 százalék alatti kamatot
A bankok többségénél jelenleg 10 százalék alatti éves kamattal is igényelhető személyi kölcsön. Ezek a kedvező ajánlatok azonban jellemzően csak meghatározott feltételek teljesítése esetén érhetők el, amit sok esetben már a konstrukciók neve – például „kiemelt” vagy „prémium” – is jelez. A leggyakoribb elvárások közé tartozik a magasabb jövedelem igazolása: több banknál is legalább havi nettó 400–450 ezer forintos bevétel szükséges a kedvező kamathoz.
Jelentős eltérések vannak ugyanakkor az egyes ajánlatok között az igényelhető hitelösszeg tekintetében. Míg egyes pénzintézetek csak 14–15 millió forintos kölcsön esetén biztosítanak 10 százalék körüli kamatot, addig más bankok ennél jóval kisebb hitelösszegre is hajlandók 10 százalék alatti kamattal finanszírozást nyújtani.
