Hitelkiváltás 2020

A legjobb pénzügyi döntés, amit év elején meghozhatsz: a hitelkiváltás

Vrazsovits Rita Vrazsovits Rita
2020.01.28
Frissítve: 2020-02-24 Létrehozva: 2020-01-28
6658555

A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint a hitelkiváltásra igényelt lakáshitelek aránya ugyan nőtt az elmúlt időszakban, de még így sem éri el az összes folyósított lakáshitelek összegének 3 százalékát. Pedig a régi hitel cseréje egy kedvezőbbre több előnnyel is kecsegtet: az alacsonyabb törlesztőrészlet vagy a rövidebb futamidő mellett az sem hátrány, hogy a hitelkiváltással biztonságosabbá is tehetjük a hitelt. 

 

Mit nyerhetsz a hitelkiváltással?

 

A régi, a mai kamatkörnyezethez képest kedvezőtlen feltételekkel felvett hitel kiváltása több szempontból is segítség lehet. 

 

  1. Ha több hitelt fizetsz egyszerre: ezeket egyszerre letudhatod, és a párhuzamosan törlesztett hitelek helyett marad egy kölcsönöd. 

  2. Ha drága a törlesztőrészlet: ha kedvezőbb kamatozású hitelt igényelsz, mint a meglévő, összességében csökkentheted a tartozásodat. Ha tartod az eredeti futamidőt, akkor a havi törlesztőrészlet lesz alacsonyabb.

  3. Ha úgy érzed, hogy soha nem érsz a végére a hitelnek: hitelkiváltásnál úgy is dönthetsz, hogy a törlesztőrészlet összege marad, és inkább a futamidőt rövidíted le.

  4. Tehermentesítheted az ingatlanod, ha jelzáloghitelt váltasz ki.

 

Egy kedvező hitelkiváltó kölcsönnel megszabadulhatunk a régi, kedvezőtlen hitelünktől, a szerződés megszűnése után pedig már csak az új hitel törlesztőjét kell fizetnünk. Ezzel akár több tízezer forintot is spórolhatunk havonta, összességében pedig akár milliókkal is csökkenhet a teljes visszafizetendő összeg.

 

Hogyan spórolhatok ennyit?

 

A számottevő különbség abból fakad, hogy a hitelpiacon az elmúlt évtizedben jelentős kamatcsökkenés ment végbe, a lakáshiteleknél és a személyi kölcsönöknél egyaránt. A háztartásoknak nyújtott forint lakáscélú hitelek szerződésben szereplő átlagos évesített kamatlába 2012-ben 10,97 százalék volt, 2019-ben pedig (november végén) 4,70 százalék volt. Ez egy 10 millió forintos lakáshitelnél 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal a következőt jelenti:

 

Hitelkiváltás lakáshitellel

 

A becsült számítások szerint egy 2019-ben felvett lakáshitelnél havonta közel 40 ezer forinttal lehet alacsonyabb a havi törlesztőrészlet, és majdnem 9 millió forinttal kevesebbet kell összességében visszafizetni, mint 2012-ben. 

 

Hasonló kamatváltozás ment végbe a személyi kölcsönök piacán is. 2012-ben átlagosan még 26,33 százalékos kamattal vehettünk fel személyi hitelt, ugyanez az érték 2019-ben már csak 13,06 százalék volt. A 2012-ben felvett személyi hitelek már kifutottak, így ezeknél már nem segít a hitelkiváltás, de ha van egy négy-öt éve törlesztett hitelünk, akkor 2020-ban sokkal nagyobb eséllyel találunk olyat, amit kedvezőbb lesz a meglévőnél.

 

Hitelkiváltás személyi kölcsönnel

 

Láthatjuk, hogy még egy kisebb összegű hitelnél is félmillió forint különbség van, ha összehasonlítjuk a 2016-es és a 2019-es átlagkamatot, a havi törlesztőrészlet pedig akár 6 ezer forinttal is alacsonyabb lehet.

 

Ekkora összeget nem feltétlenül tudunk megspórolni egy hitelkiváltással, különösen ha évek óta törlesztjük a meglévő kölcsönt - hiszen a kifizetett összeget már nem kapjuk vissza. Mindenképp érdemes azonban összevetni a meglévő hitel feltételeit a ma igényelhető hitelekkel, hiszen nagy valószínűséggel találunk kedvezőbb ajánlatot.

 

Mivel érdemes kiváltani a hitelt?

 

Attól függően, hogy mekkora összeget és hogy milyen típusú hitelt szeretnénk kiváltani, több lehetőség közül választhatunk - ugyanis a személyi kölcsönnel és jelzáloghitellel is működhet a hitelkiváltás. 

 

A kedvező ajánlatok megtalálásához a hitelkiváltó hitelkalkulátort hívtuk segítségül. Tegyük fel, hogy három millió forintot szeretnénk igényelni a meglévő fogyasztási hiteleink hitelkiváltásra, 84 hónapos futamidőre. E szerint a hitelkiváltásra is felhasználható személyi kölcsönök közül a Raiffeisen Bank ajánlata a legkedvezőbb. A THM 8,05 százalék, a havi törlesztőrészlet 45 941 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 889 044 forint. 

 

A CIB Bank szabad felhasználású hitele is felhasználható hitelkiváltásra: a THM 8,17 százalék, 46 576 forint a törlesztőrészlet, a visszafizetendő összeg pedig 3 912 384 forint. Az Erste Most Extra személyi hitele is felhasználható erre a célra. A THM 12,48 százalék, a havi törlesztőrészlet 52143 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4 410 012 forint. 

 

Ha nagyobb összegű lakáshitelt váltanánk ki, akkor ezt egy másik adósságrendező jelzáloghitellel is megtehetjük, akár egy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitellel is. Az MFL hitel védjegyet a Magyar Nemzeti Bank (MNB) részben azért is vezette be, hogy hitelkiváltásra ösztönözze vele a lakosságot. 

 

Megnéztük a hitelkiváltó kalkulátor segítségével, hogy a jelzáloghitelek közül melyeket érdemes hitelkiváltásra igényelni. Az elérhető ajánlatokat 10 millió forintra, 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal kalkuláltuk, és azt tapasztaltuk, hogy még az átlagkamatnál is kedvezőbb feltételekkel juthatunk kölcsönhöz.

 

A Raiffeisen Bank piaci kamatozású lakáshitelét 3,89 százalékos THM-mel igényelhetjük, a havi törlesztőrészlet 59 654 forint, a teljes visszafizetendő összeg 14 316 960 forint. Az MKB Bank hitele 4,79 százalékos THM-mel vehető fel; a törlesztőrészlet 63 772 forint, a teljes visszafizetendő összeg 15 422 280 forint. Mindkét ajánlatnál alacsonyabb a visszafizetendő összeg, mint amit a 2019-re vonatkozó átlagos kamattal számoltunk ki.

 

Megéri, mégis kevesen használják ki a lehetőséget

 

A hitelkiváltás lehetőségével a fent leírt előnyök ellenére kevesen élnek. A KSH statisztikái szerint a folyósított lakáshitel összeg mindössze 2,5 százalékát fordították hitelkiváltásra 2019. első félévben, 2018-ban pedig még ennél is kisebb az arány, 2,2 százalék. Számszerűsítve ez azt jelenti, hogy a 2018-ban folyósított 823 milliárd forint lakáshitelből mindössze 19 milliárd forintot fordítottak az igénylők az adósságuk rendezésére, 2019 első félévében pedig 425,7 milliárd forintból mindössze 10,9 milliárd forintot. Ha a szerződések számát nézzük, még rosszabb a helyzet: a 2018-ban megkötött 108 845 jelzáloghitel szerződésből csak 1171 szólt hitelkiváltásról - ez alig több, mint 1 százalék. 


A személyi kölcsönökkel kapcsolatban nem ismerünk pontos számokat, hiszen az igénylőknek nem kötelező elmondaniuk, hogy mire használják fel a kölcsönt. Ugyanez a helyzet a babaváró hitellel kapcsolatban is: az állami támogatással igényelhető kölcsönről sem tudjuk pontosan, hogy az igénylők hány százaléka fordította arra, hogy a fennálló tartozását egyenlítse ki, hiszen erről nem volt kötelező nyilatkozniuk.

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük,
a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
lead sikeresen elküldve