A nyugdíjba vonulás általában azt is jelenti, hogy a szokásosnál kevesebb pénzből kell kijönni a továbbiakban, hiszen általában a nyugdíj alacsonyabb, mint az utolsó munkabér. Sokan úgy mennek nyugdíjba, hogy még mindig egy vagy több hitel törlesztőrészleteit fizetik. Hogyan lehet a hiteleket kedvezőbb konstrukcióra cserélni? A Bank360 megvizsgálja, mik a lehetőségek.
Hogyan működik a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás során a meglévő hitelünket egy újabb, kedvezőbb kamatozású hitelre cseréljük. Az új hitelt fel lehet venni az régi hitelt folyósító banknál, de egy új hitelintézetnél is. A folyamat során a hitelt kiváltó bank közvetlenül a másik banknak utalja át a felvett összeget, amivel a meglévő hitelt rendezzük.
Miért érdemes?
A banki piac folyamatosan fejlődik, és hitelek - ideértve a személyi kölcsönöket és jelzáloghiteleket is - kamatai a kedvező kamatkörnyezet miatt csökkennek. Könnyen elképzelhető tehát, hogy a meglévő hitelünknél kedvezőbb kamatozásút találunk.
Milyen hiteleket lehet kiváltani?
Kedvezőbb kamatozásúra lehet cserélni a meglévő személyi kölcsönöket, szabad felhasználású jelzáloghiteleket is és lakáshiteleket is.
Alapvetően kétféle konstrukcióban lehet igénybe venni a hitelkiváltást:
- Jelzálog bevonása nélkül
- Jelzálog bevonásával
Hitelkiváltás jelzálog bejegyzés nélkül
Ebben az esetben egy meglévő személyi kölcsönt válhatunk egy újabb, kedvezőbb kamatozásúval. Nem szükséges ingatlanfedezet bevonása, viszont át kell esnünk a szokásos hitelbírálati folyamaton, melynek egyik egfontosabb feltétele, hogy havi rendszeres jövedelemmel rendelkezzünk.
Hogyan érdemes elkezdeni?
Első körben meg kell tudnunk, mennyi a fennálló hiteltartozásunk a bank felé. Ezt a havi értesítő tartalmazza, amit vagy postán vagy online küldenek nekünk, de bankkal is felvehetjük a kapcsolatot. A fennálló tartozás összegét be kell írni a Bank360 hitelkiváltás kalkulátorba. A kalkulátor automatikusan sorba rendezi bankonként a legkedvezőbb ajánlatokat.
Jelzálog alapú adósságrendező hitel
Ebben az esetben egy jelzálog alapú kölcsönt (lakáshitelt vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt) cserélhetünk egy újabb, kedvezőbb hitelre. Az ingatlanfedezet bevonása miatt itt is át kell esni az értékbecslésen és természetesen a hitelbírálaton is. Önmagában nem elég az ingatledezet, az adósságrendező hitel felvételéhez rendelkeznünk kell havi rendszeres jövedelemmel is.
Hogyan érdemes elkezdeni?
Először is informálódni kell, hogy mennyi hitelt kell még fizetnünk a banknak. A hiteltartozás összegét be kell írni a Bank360 adósságrendező hitel kalkulátorába, mely kilistázza bankonként legkedvezőbb ajánlatokat.
Eltérő feltételek bankonként
Fontos tudni, hogy bankonként változnak a hitelekere vonatkozó feltételek, mint például:
- A maxmális életkor a hitel lejáratkor
- Meglévő folyamatos munkaviszony hossza hitelfelvételkor
A pontos részleteket és egyéb kizáró feltételeket ebben a cikkben foglaltuk össze.
Szintén bankonként eltérő, hogy milyen típusú jövedelmeket fogadnak el a hitelbírálat során, erről részletesen itt írtunk.
A JTM korlát miatt még a nyugdíj előtt kell cselekedni
A JTM szabályozás alapján a havi törlesztő nem lehet magasabb, mint a havi nettó jövedelem egy adott százaléka. A pontos érték függ a hitel kamatperiódusától és a havi jövedelem nagyságától is, a részleteket itt foglaltuk össze. Egy nyugdíjasra ugyanúgy vonatkozik a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), mint bármely más hitelfelvevőre. Mivel a nyugdíjba vonulás után várhatóan alacsonyabb havi jövedelemmel rendelkezünk majd, még akkor érdemes belefogni a hitelkiváltásba, amikor aktív állományban vagyunk, azaz dolgozunk.
Összegzés
Nyugdíjba menetel előtt tehát érdemes végignézni, vannak-e kedvezőbb ajánlatok a fennálló hiteleink kiváltására. A hitelkiváltást még érdemes a nyugdíjazás előtt véghezvinni, mert nyugdíjasként nem biztos, hogy pozitív hitelbírálatot kapunk. Fontos azonban, hogy mi magunk tegyük meg az első lépéseket, a bank nem fog szólni, hogy vannak kedvezőbb ajánlatok is piacon.
A következő cikkben azt vizsgáljuk meg, mit lehet tenni, ha csökken a havi jövedelmünk, és úgy gondoljuk, nem tudjuk kigazdálkodni a havi törlesztőt.
Gyakori kérdések
Jelzáloghitelt ki lehet váltani személyi kölcsönnel?
Igen, ki lehet, de érdemes tudni, hogy a személyi kölcsönök kamata magasabb, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké, ráadásul a maximálisan felvehető összeg is kevesebb.
CSOk hitellel ki lehet váltani egy meglévő hitelt?
Nem. A CSOK-ot csak a szerződésben megjelölt ingatlan megvásárlására illetve korszerűsítésére lehet fordítani, meglévő hitel kiváltására nem.
