Az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás is megkönnyítheti az időskori éveket. Mindkét öngondoskodási befektetés előnye a befizetésekre járó adókedvezmény és az egyszerűsített öröklés. A pénztári megtakarítás könnyen kezelhető, olcsó, a nyugdíjbiztosításnál magunk állíthatjuk össze a befektetési portfoliót, és hamarabb juthatunk a pénzhez.
A nyugdíjcélú megtakarítások egyre népszerűbbek, hiszen bizonytalan, hogy az állami nyugdíjrendszer később milyen szolgáltatást tud majd nyújtani a jelenlegi munkavállalóknak. A nyugdíjkorhatár egyre magasabb, a következő évtizedekben pedig várhatóan egyre kevesebb munkavállaló járulékából kell az egyre több idős nyugdíját kifizetni. Így, ha lehet, célszerű még bőven a munka mellett megtakarítani a leendő nyugdíjunk kiegészítésére. Az azonban nem mindegy, hogy melyiket választjuk a lehetőségek közül, hiszen hosszú távú befektetési döntést hozunk.
A Bank360 két népszerű nyugdíjcélú megtakarítást hasonlít össze, a nyugdíjbiztosítást és az önkéntes nyugdíjpénztárat.
A nyugdíjbiztosítás eredményét hamarabb ki lehet használni
Egy elöregedő társadalom azzal is jár, hogy a nyugdíjkorhatár egyre inkább kitolódik, ha a nyugdíjasok nyugdíját az aktív dolgozók befizetései fedezik. Hazánk nyugdíjrendszere pedig pontosan ilyen, felosztó-kirovó rendszer. Jelenleg alapesetben 65 évesen lehet nyugdíjba menni, azonban minden esély megvan rá, hogy ez növekedni fog.
Mind az önkéntes nyugdíjpénztár, mind a nyugdíjbiztosítás függ a nyugdíjkorhatártól, de a nyugdíjbiztosításnak van egy előnye: a megszabott korhatár a szerződéskötés idején érvényes életkor, tehát jelenleg 65 év. Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál ezzel szemben csak akkor juthatunk a pénzhez, ha már az állami nyugdíjra is jogosultak vagyunk, ezt pedig akár jelentősen több is lehet majd, mint a 65 év. Mindkét öngondoskodási formánál fontos a hosszú távú, évtizedes megtakarítási időszak, de nem mindegy, hogy meddig kell várni már idősen a plusz forrásokra, illetve meddig kell befizetni előtte.
Az önkéntes nyugdíjpénztár egyszerűbb és olcsóbb
Az sem mindegy a megtakarítás során, hogy a felhalmozott pénzből milyen díjakat von le a szolgáltató, és milyen hozamra számíthatunk. Általánosságban az önkéntes nyugdíjpénztárak olcsóbbak, hiszen ezek fő célja a megtakarítás értékőrzése a nyugdíjas korig, míg a nyugdíjbiztosítás életbiztosításként is funkcionál, ami magasabb költségekkel jár.
Mindezért az önkéntes nyugdíjpénztárak előre megszabott hozamot ígérnek, az ügyfélnek csupán a kockázatvállalási szándékát kell elárulnia -vagyis, hogy hajlandó-e kockáztatni a pénz egy részét a magasabb hozamért, vagy megmarad a biztos befektetéseknél. A rendszeres fizetésnél nincs több teendője a hozam elérésére az ügyfélnek.
A nyugdíjbiztosításnál ezzel szemben magasabb költségekkel kell számolni, hiszen itt a befektetés mellett életbiztosítást is kap az ügyfél. Emellett viszont szabadabban lehet kezelni és befektetni az összegyűjtött pénzt. A hagyományos formában lehet a nyugdíjbiztosításnál is a garantált kamatra törekedni és a befektetési döntéseket a biztosítóra hagyni, a befektetési egységekhez kötött (unit-linked) nyugdíjbiztosítás során viszont a megtakarító hozhatja meg a döntéseket. Itt akár 15-20 különböző alapból is össze lehet válogatni a portfóliót, így különböző iparágak, régiók, és pénzügyi eszközök hozamához is hozzá lehet jutni megfelelő befektetési háttértudás mellett.
Kedvező adójóváírás, örökléskor se kell adózni
Bárhogy is döntünk, az évente befizetett összeg 20 százalékára mindkét öngondoskodási forma feljogosít egy összeghatárig. A nyugdíjbiztosításra így összesen évente 130 ezer, az önkéntes nyugdíjpénztár segítségével ennél valamivel magasabb, évi akár 150 ezer forintos adóvisszatérítés jár.
Hasonlítsd össze az alábbi kalkulátorral az elérhető személyi kölcsönöket! Állítsd be, hogy mekkora hitelösszegre van szükséged, és találd meg a számodra ideális ajánlatot! A kalkuláció ingyenes.
Mindkét nyugdíjmegtakarítás során előnyt jelent, hogy tragikus korai haláleset esetén meg lehet adni kedvezményezettet, aki így a hagyatéki tárgyaláson kívül, mindenképpen illeték- és kamatadómentesen jut a megtakarításhoz. Akár több örökös is lehet, akik az önkéntes nyugdíjpénztár összegét akár saját nyugdíjpénztári számlájukra vagy bankszámlára is kérhetik.
Vannak olyan élethelyzetek, amikor a nyugdíjbiztosítás a jobb megoldás, hiszen például a katásoknak a 20 százalékos adójóváírás csak ennél a megtakarítási formánál érhető el. Emellett a nyugdíjbiztosítás életbiztosítás alapú, így haláleset vagy - kellően hosszú ideje fennálló szerződés esetén - legalább 40 százalékos rokkantság esetén is kifizetést nyújt, nem csak a nyugdíjaskor elérésével. Az önkéntes nyugdíjpénztárnál viszont a munkáltatónk cafeteria juttatás keretében fizetheti a nyugdíjmegtakarításainkat.
Természetesen több nyugdíjcélú megtakarításunk is lehet egyszerre, például a cégünk által fizetett pénztári befizetés mellett mi még köthetünk nagyobb összegű nyugdíjbiztosítást. Ezzel nemcsak a különböző konstrukciók előnyeit tudjuk egyszerre igénybe venni, hanem az adókedvezmények összegét is maximalizálni tudjuk. Ennek az optimális igénybevételét ebben a cikkünkben írtuk le.
