Több fejlett államhoz hasonlóan Magyarország is elöregedő társadalom, ami a nyugdíjak jelenlegi állapotát tekintve nem sok jóval kecsegtet azok számára, akik hasonló életszínvonalat szeretnének nyugdíjas korukra, mint amiben most élnek. A körülbelül nettó 135 ezer forintos átlag nyugdíj pedig meg sem közelíti a legutóbbi nettó átlagkeresetet, 287 000 forintot. A 13. havi nyugdíj lassú újjáépítése pozitív változást hoz, de aki ennél jelentősebb pénzügyi hozzájárulást szeretne öregkorára, annak érdemes valamilyen nyugdíjcélú öngondoskodást választani.
Magyarországon három államilag támogatott nyugdíj előtakarékossági forma van, az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla (nyesz) és a nyugdíjbiztosítás. Jelenleg a legnépszerűbb formája az előtakarékosságnak a nyugdíjbiztosítás. A többi közül amiatt is kiemelkedik, mert ez az egyetlen öngondoskodási forma a három közül, amelyiket nem érinti a mindenkori nyugdíjkorhatár.
További előnye, hogy a megtakarítás mellett haláleset és egészségkárosodás esetén is nyújt biztosítási szolgáltatást. Az önkéntes nyugdíjpénztárral és NYESZ-szel szemben viszont magasabbak a költségei, illetve az esetek nagyobb részében mínuszban jövünk ki belőle, ha idő előtt nyúlnánk a pénzünkhöz.
Mindhárom nyugdíjcélú öngondoskodási formánál igényebe vehető adóvisszatérítés, amit a befizetett személyi jövedelemadóból lehet visszaigényelni az éves megtakarítások után, maximum 20 százalékos mértékben, de legfeljebb 100 és 150 ezer forint között megtakarítási típusonként. A kedvezményről ebben a cikkben írtunk bővebben.
Amennyiben valaki több előtakarékossági formával rendelkezik és ki tudja használni a maximális adójóváírást, akkor összesen évi 280 ezer forint visszatérítést is kaphat. Ez nyugdíjbiztosítás esetén maximum 130 ezer forint lehet egy évben. A nyugdíjbiztosításnál a szerződő és a kedvezményezett személye eltérhet, így például egy jövedelemadót nem fizető KATÁ-s vállalkozó is tud élni az adóvisszatérítéssel.
Mit érdemes tudni a nyugdíjbiztosításokról?
A nyugdíjbiztosítás az életbiztosítás egy speciális formája, amiből van a hagyományos, azaz kockázati biztosítás, illetve a befektetési egység alapú, más néven unit-linked. A hagyományos nyugdíjbiztosítás esetén alacsonyabb, de fix hozamot garantál a biztosító. A másik, unit-linked nyugdíjbiztosításoknál miénk a döntés, hogy a megtakarításunkat mekkora kockázat mellett, milyen befektetési alapba helyezzük. Ez utóbbi a tőzsde világában otthonosabban mozgók számára nyújthat magasabb hozamot.
Fontos, hogy ha nyugdíjbiztosítást szeretnénk kötni, minél hamarabb kezdjük el, mert 2-3 éves halasztáson is milliós összegek múlhatnak. Ha például egy 30 éves biztosított 5 százalékos nettó hozam mellett, 17 ezer forintot rak félre egy hónapban, akkor hozzávetőleg 18,5 millió forinthoz juthat végül hozzá. Ha viszont csak három év múlva, 33 évesen áll neki félretenni ezekkel a feltételekkel, akkor csak 15,4 millió forintot fog tudni összespórolni. (Ebben a példában nem számoltunk az inflációval és az indexálással.)
Mit kínálnak a biztosítók?
Megkérdeztük a biztosítókat, hogy melyik nyugdíjbiztosítást érdemes náluk megkötni.
Az Allianz az Életprogram elnevezésű konstrukciójuk népszerűségéről tájékoztatott bennünket: “[Az] Allianz Bónusz Életprogram nyugdíjbiztosítási záradékkal termékünk különösen kedvelt az ügyfelek körében, tekintettel arra, hogy ebben a szerződésben az ügyfél hosszú távú megtakarításait a hűségbónusz jóváírások is növelik, már az első évtől kezdődően.”
Az Allianznál három csomag közül lehet választani: az Életprogram, a Bónusz Életprogram és az egyszeri díjfizetésű Életprogram. A felsoroltak közül a belépések felső korhatára a Bónusz programnál 55 év, míg a másik két lehetőségnél 65 év.
A Bank360 kérdésére az NN Biztosító elmondta, hogy háromféle nyugdíjbiztosítást kínálnak ügyfeleiknek. “Ezek közül egyértelműen a rendszeres díjas nyugdíjbiztosítási megoldásaink a legnépszerűbbek. Ez azért sem meglepő, mert az MNB adatai szerint az életbiztosítási termékek között is a rendszeres díjas termékek a keresettebbek (2019 óta töretlen növekedés: 2 028 ezerről 2 045 ezerre nőtt a szerződésszám), az egyszeri díjasoknál jelentkezett csökkenés (333 ezer vs. 294 ezer db 2019 és 2021 Q1 között).”
Az NN Biztosítónál három nyugdíjbiztosítási csomag van, mindhárom Motiva névre hallgat. A garantált rendszeres díjas, a befektetési egységekhez kötött rendszeres díjas és a befektetési egységekhez kötött egyszeri díjas terméküknek azonos a belépési korhatára, 65 év.
A szolgáltatásuk minimum fizetendő havi biztosítási díjai a díjfizetési tartamtól függenek. Az NN mindkét rendszeres díjú biztosítása esetén, ha 20 év vagy annál hosszabb idő van hátra a díjfizetésből, akkor legalább 7 ezer forint havonta, és legalább 10 ezer forint havonta, ha 15 és 19 év között van ez az idő. Ha a hátralévő díjfizetési időtartam 10 és 14 év között van, akkor a garantált nyugdíjbiztosításuk minimum díja 15 ezer forint havonta, a befektetési nyugdíjbiztosításuk minimum díja pedig 25 ezer forint egy hónapban.
A Motiva egyszeri díjas befektetési nyugdíjbiztosításuk legalább 300 ezer forint kezdő befizetést igényel és a legalább 100 ezer forintnak kell lennie a további befizetéseknek.
Az Union Biztosítótól Kozák Ádám, személybiztosítási üzletág igazgató azt nyilatkozta a megkeresésünkre, hogy társaságuk "legnépszerűbb nyugdíjbiztosítása a közelmúltban bevezetett VIENNA termékcsalád VIENNA TIME befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítási terméke. A termék népszerűségének oka többek között a versenyképes költségszerkezet, a széleskörű kiegészítő-választék, a választható bónuszrendszer, illetve a biztosító új szolgáltatása, az automatikus modellportfolió szolgáltatás, amelynek használata esetén ügyfelünk befektetéseinek összetétele automatikusan leképezi a biztosító befektetési szakértői által optimálisnak gondolt eszközösszetételt.”
A Union ViennaTime befektetési egységekhez kötött biztosítását az kötheti meg, aki elmúlt már 18 éves és legalább 5 éve van hátra, a szerződés létrejöttekor hatályos rendelkezések alapján a számára irányadó öregségi nyugdíjkorhatár betöltéséig. A biztosítási díj minimális összegének legalább 120 ezer forintnak kell lennie évente, azaz legalább 10 ezer forintnak havonta.
Általában minden nyugdíjbiztosításra igaz, hogy 10 éven belüli lejárat esetén járadék formájában jut majd hozzá a biztosított a pénzéhez. A biztosító akkor téríti meg a pénzt, ha:
- a kedvezményezett nyugdíjba vonul,
- legalább 40 százalékos egészségkárosodás esetén, amennyiben a szerződéskötéskor a főbiztosított egészségkárosodása nem érte a 40 százalékot,
- betölti a rá vonatkozó öregségi-nyugdíjkorhatárt,
- illetve ha a biztosított elhalálozik.
