A lakáshiteleknél május óta enyhén, de érezhetően emelkednek a kamatok: az átlagos hitelköltség az áprilisi 4,20 százalékról 4,41 százalékra nőtt a júliusra. Cikkünkben két hitelösszegre, 7 és 15 millió forintra vizsgáltuk meg, hogy mit okozott a kamatemelés a gyakorlatban, illetve, hogy milyen feltételekkel lehet most lakáshitelhez jutni.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által végrehajtott alapkamat-emelésnek nincs közvetlenül hatása a jelzáloghitelek kamataira, azonban az emelés beépül az ezeket meghatározó referenciaértékekbe, mint amilyen a BIRS vagy a BUBOR is, ezzel drágítva a kölcsönöket.
Ha belevágunk a lakáshitel igénylésébe, akkor az alábbi három tényezővel érdemes tisztában lenni:
- A bank számára elfogadható forrásból érkező és megfelelő mértékű jövedelemre van szükség.
- Meg kell felelni az adósságfék szabályoknak is;
- egy megfelelő értékű és jelzáloggal terhelhető ingatlannal kell rendelkezni, illetve
- legalább 20 százalék önrésszel - a bankok egy része ennél nagyobb arányt is meghatározhat.
Számításunkban a legutóbb közzétett, júliusi nettó mediánbérrel, vagyis 223 ezer forinttal számoltunk és feltételeztük, hogy a hiteligénylő vállalja a jövedelemátutalást a hitelfolyósító bankba.
Milyen feltételekkel lehet felvenni 7 millió forintot?
A Bank360 lakáshitel kalkulátora alapján, 5 éves kamatperiódussal számolva már 3,88 százalékos THM-mel is találunk ajánlatot 7 millió forintra. A CIB Minősített Fogyasztóbarát lakáhitelének a havi törlesztőrészlete 41 692 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 10 012 680 forint. Nem sokkal marad el ettől a Gránit Bank lakáshitele, amelynek 3,97 százalék a hitelköltség mutatója, 41 952 forint a havi törlesztőrészlet és 10 087 330 forint a teljes visszafizetendő összeg. A K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelét 4,14 százalékos THM-mel vehetjük igénybe, a havi törlesztőrészlet 42 014 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 10 229 640 forint.
Ha a kamatot a futamidő végéig fixáljuk, megugranak a költségek. 7 millió forint lakáshitel 20 éves futamidőre fix kamattal 5,49 százalékos THM-mel érhető el a kalkulátor alapján. A K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát konstrukciójának a havi törlesztőrészlete 46 935 forint, teljes visszafizetendő összege pedig 11 410 680 forint.
A CIB Bank Végig Fix lakáshitelének THM-e 6,68 százalék és 52 061 forintos havi törlesztőrészlettel és 12 501 240 forintos teljes visszafizetendő összeggel vehető fel. Az OTP Bank 6,76 százalékos THM-et kínál, 51 728 forintos havi törlesztőrészlettel, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 507 520 forint.
Az ötéves kamatperiódusú és a fix kamatozású hitelek között 7 millió forintos hitelösszeg esetén is majdnem 1,4 millió forint különbség lehet a teljes visszafizetendő összegek között - igaz, az ötéves kamatperiódusú hitelek esetén a kamatforduló hozhat változást a feltételekben, vagyis a havi törlesztőrészlet az első öt év után nőhet és csökkenhet is, követve az aktuális referenciaértéket.
Milyen feltételekkel lehet felvenni 15 millió forintot?
15 millió forint lakáshitelt 20 éves futamidővel, illetve 5 éves kamatperiódussal már 3,82 százalékos THM-mel igényelhetünk a Bank360 kalkulátora alapján. A Gránit bank lakáshitelének havi törlesztőrészlete 88 865 forint, a teljes visszafizetendő összege 21 346 450 forint. Az ajánlatok közül a CIB fogyasztóbarát kölcsönének TMH-e 3,87 százalék, a havi törlesztője 89 340 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 21 448 200 forint. A THM szerint sorba rendezett ajánlatok közül az első háromba került még ezen feltételek mellett a K&H Bank fogyasztóbarát lakáshitele 4,04 százalékos THM-mel, melynek a havi törlesztőrészlete 90 030 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 21 753 480 forint.
A kamat fixálásával 5,40 százalékos THM mellett igényelhetünk 20 évre 15 millió forintot. A K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének havi törlesztőrészlete 100 575 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 24 284 280 forint. Az OTP Fix20 fogyasztóbarát kölcsönét 6,46 százalékos THM mellett igényelhetjük, melynél a havi törlesztőrészlet 108 628 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 26 243 520 forint. A CIB Bank Végig Fix lakáshitelének THM-e 6,67 százalék, a havi törlesztőrészlet 111 559 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 26 780 760 forint.
