A Bank360 elemzői májusban is megvizsgálták, milyen feltételekkel vehetünk fel jelzálog alapú lakáshitelt. Bár a jelzálogkölcsönök igénylési ideje jelentősen hosszabb a személyi kölcsönöknél, a kedvező kamatok és a hosszú futamidőből eredő szintén alacsony törlesztőrészletek miatt gyakran megéri várni rá.
Elemzésünkhöz egy 10 millió forintos kölcsönt és a februári átlagbért vettük alapul. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai alapján az átlagos nettó jövedelem 275 600 forint volt. Nemcsak amiatt fontos a bevételünk, hogy mi el tudjuk dönteni, hogy mekkora részét szeretnénk törlesztésre fordítani, hanem a JTM-szabályozás miatt is, ami megszabja, hogy mekkora részét fordíthatjuk a jövedelmünknek törlesztésre. A jelzáloghiteleknél ez sávosan van meghatározva, attól függően, hogy mekkora kamatperiódussal vesszük fel a hitelt.
Félmillió forintos nettó jövedelem alatt és legalább ötéves kamatperiódus esetén maximum a 35 százalékát, legalább tízéves kamatperiódus esetén pedig legfeljebb az 50 százalékát teheti ki az összes hitel a fizetésünknek. Ez alapján az átlagbérből kölcsönre legfeljebb 137 800 forint fordítható tízéves kamatperiódus esetén, és legfeljebb 96 460 forint ötéves kamatperiódusnál.
Mennyibe kerül felvenni 10 milliót 10, 15 és 20 évre az átlagfizetés mellett?
A Bank360 lakáshitel kalkulátora alapján tízéves futamidőre és ötéves kamatperiódussal nem tudunk felvenni 10 millió forint kölcsönt, mert a JTM-szabályozás nem engedi. A maximális összeg, amit a kölcsönre fordíthatunk, 96 460 forint, a fenti feltételekkel azonban 97 458 forintos törlesztőrészletnél jelenleg nem találunk alacsonyabbat. Adóstárs bevonásával azonban megoldható az igénylés.
A másik lehetséges megoldás a hosszabb kamatperiódus vagy a hosszabb futamidő. Ha tízéves kamatperiódust választunk, a lenti táblázat alapján néhány ezer forinttal növekedne a havi törlesztőrészlet, de a fix kamatozás miatt a jövedelem nagyobb része fordítható törlesztésre - így beleférünk az átlagfizetés kereteibe. Tízéves kamatperiódussal 99 972 forintért, tehát éppen hogy 100 ezer forint alatt maradva elérhetünk el egy 10 milliós lakáshitel, ahol a THM 3,81 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 003 240 forint.
Ha ennél is hosszabb futamidőre, 15 évre vennénk fel lakáskölcsönt, már 69 994 forintért lehet ajánlatot találni, 3,25 százalékos THM-mel. A visszafizetendő összeg így 12 605 520 forint lesz, amennyiben ötéves kamatperiódust választunk.
Ennél hosszabb, tízéves kamatperiódusnál 74 095 forinttól elérhető már lakáshitel ajánlat, ebben az esetben a THM 4,13 százalék lesz, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 355 950 forint.
20 éves futamidőnél és ötéves kamatperiódussal számolva havi 56 435 forintos törlesztőrészlettel elérhetőek a lakáshitelek, ekkor visszafizetni 13 551 000 forintot kell és a THM 3,25 százalék lesz.
Ha a tízéves kamatperiódust választjuk, 10 millió forintot már felvehetünk 59 191 forintos havi törlesztőrészlet mellett, 3,8 százalékos THM-mel, a teljes visszafizetendő összeg pedig 14 212 440 forint lesz.
Hogyan befolyásolná a moratórium a felvett összeget?
Bár az újonnan felvett kölcsönökre nem vonatkozik a hitelmoratórium, a koronavírus-járvány idejére felfüggesztett hitelek esetében sokak számára vált fontos kérdéssé, hogy egy felfüggesztés esetén mennyivel tolódna ki a futamidő, illetve, hogy mekkora összeget kell visszafizetni. Korábbi cikkünkben egy 10 millió forintos lakáshitelt vettünk példának, 20 éves futamidővel, valamint 4,75 százalékos THM-mel. A teljes visszafizetendő összeg így eredetileg 15,5 millió forint, a kilenc és fél hónapos felfüggesztés miatt azonban 600 ezer forinttal emelkednek meg a költségek.
