Október 16-án lesz négy éve, hogy aláírta a köztársasági elnök a lakás-takarékpénztárak állami támogatásának megszűnéséről szóló törvényt, amely másnap hatályba is lépett. Az utolsó napokban még rengetegen kötöttek szerződést. A rövidebb futamidejűek most fognak lejárni. Megnéztük, mire elég négy év után egy ilyen megtakarítás.
2018. október közepén a kormány mindössze két nap alatt szüntette meg a lakás-takarékpénztári megtakarítások állami támogatását. A termék népszerű volt a lakosság körében, részben a befizetések után elérhető 30 százalékos támogatásnak, részben a rugalmas felhasználhatóságnak köszönhetően. Nem véletlen, hogy az adókedvezmény hirtelen eltűnése miatt tömegek akarták kihasználni a lehetőséget akár úgy is, hogy a szerződéskötés pillanatában még nem volt kitűzött lakáscéljuk.
Az akkor négy évre szerződő ügyfeleknek hamarosan lejár a megtakarításuk, így el kell dönteniük, hogy mire és hogyan érdemes felhasználni az összegyűlt pénzt.
Több lehetőség közül is választhatnak azok, akiknek a következő hetekben jár le a szerződése:
- Felhasználhatják a pénzt a megjelölt lakáscélra, ami jelentheti
- új vagy használt ingatlan vásárlását,
- meglévő ingatlan felújítását.
- Mindezt megtehetik úgy, hogy a megtakarítást kiegészítik a lakás-takarékpénztár által folyósított lakáshitellel vagy más piaci lakáshitellel.
- Felhasználhatják egy már meglévő lakáscélú hitel kiváltására vagy előtörlesztésére, ráadásul a fogyasztóbarát kölcsönök kiváltásakor ezt kedvezményesen tehetik meg.
- Dönthetnek úgy, hogy az összegyűlt pénzt még nem használják fel, hanem az adott pénztárnál tartják addig, amíg nem lesz rá szükség egy újabb lakáscél miatt (ebben az esetben viszont csak az eredeti futamidő alatt jár az állami támogatás).
- Egyéb célra is felhasználhatják a megtakarítást, de ebben az esetben csak a befizetett tőkét és a pénztári kamatokat vehetik fel, a 30 százalékos állami támogatástól elesnek.
A 30 százalékos állami támogatás legfeljebb havi 20 ezer forintos befizetésig volt igénybe vehető, ami évente maximum 72 ezer forintot jelentett. Emiatt sok szerződő eleve nem is vállalt magasabb megtakarítást, még akkor sem, ha egyébként tudott volna többet fizetni. Ez alól azok jelentettek kivételt, akik közeli hozzátartozóikkal együtt több szerződést is tudtak kötni, megtöbbszörözve ezzel az állami támogatás összegét is.
Egy négy éves szerződés lejártakor az összegyűlt pénz körülbelül 1,25 millió forint, ami a mai lakásárak mellett az önerő kifizetéséhez is kevés, ha vásárlás a cél, és ez nemcsak Budapestre, hanem a vidéki nagyvárosokra is igaz. Az Ingatlannet.hu statisztikái szerint 2018. október óta az átlagos négyzetméterár a fővárosban 43 százalékkal lett magasabb, a panellakásokra vetítve pedig még ennél is nagyobb, 60 százalék körüli volt a drágulás mértéke. Ezzel összevetve az eredeti szerződéses összeg évről évre egyre kevesebbet ért az ingatlanpiacon a megtakarítók számára, dacára a kecsegtető állami támogatásnak.
Ha vásárláshoz kevés a pénz, felújításhoz még jó lehet
Másképp is hasznosítható azonban a meglévő lakástakarék szerződés, például ha a meglévő ingatlan felújítására költjük. December végéig pedig még arra is van lehetőség, hogy kombináljuk az otthonfelújítási támogatással. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az egyébként is jelentős állami támogatással kiegészített lakástakarékos megtakarításból finanszírozzuk a felújítást, majd az elköltött pénznek a felét további támogatás formájában visszaigényeljük.
Ha egy négy éves szerződés lejárta után az összegyűjtött 1,25 millió forintból végezzük el a felújítást, akkor 2022. december 31-ig vissza lehet igényelni az otthonfelújítási támogatás keretein belül az 50 százalékot, vagyis 625 ezer forintot. A gyakorlatban így a felújítás majdnem háromnegyedét az állam finanszírozná.
Áthidaló hitelt előbb is lehet igényelni
Az állami támogatás megszűnése előtt sokan a hosszabb, öt- vagy tízéves lakástakarék megtakarításokat választották. Ez azonban nem feltétlenül jelenti azt, hogy meg kell várniuk a futamidő végét, főleg ha időközben már megvan a lakáscél is. Ebben az esetben fel lehet venni az áthidaló kölcsönt, melynek az a feltétele például a Fundamentánál, hogy a lakásszámla egyenlege elérje a szerződéses összeg 10 százalékát, és a megtakarítási időből már el kellett telnie két évnek.
Ha ezek a feltételek még nem teljesültek, akkor azonnali áthidaló kölcsön, a kiutalást követően pedig lakáskölcsön igényelhető, melynek feltételei eltérnek. Az áthidaló kölcsönök feltételei eltérnek a hátralévő megtakarítási időszakban, és később, amikor már csak a lakáshitelt kell törleszteni.
Most igazán vonzó a megtakarítás mellé felvehető kölcsön
Hitel azok számára is elérhető, akiknek már véget ért a megtakarítási időszak. Ők a piaci hiteleknél kedvezőbb feltételekkel, akár 4,99 százalékos THM-mel is találhatnak kölcsönt a lakáskasszánál, amivel kiegészíthetik a megtakarítási összeget. Ez a jelenlegi 9-11 százalékos kamatú lakáshitelek mellett kivételesen jó ajánlatnak számít. Hátránya, hogy a felvehető hitelösszeget a szerződéses összeg befolyásolja, így nem biztos, hogy akkora hitelösszeg igénylésére van lehetőség ezekkel a feltételekkel, mint amekkorára szükség lenne.
Egy lakáskassza még tartja magát
Az állami támogatás megszűnése rövid idő alatt bedarálta a megmaradt lakástakarék-pénztárakat, mert a megtakarítási forma az alacsony kamatok idején elvesztette a vonzerejét. Ma már csak egy, a Fundamenta kínál továbbra is ilyen megtakarítási lehetőségeket. Ezek most újra vonzóvá válhatnak az időközben elszabadult kamatok idején olcsónak számító lakáshitelükkel a lakáscéljaik megvalósítása érdekében hosszabb távú spórolásra hajlandók számára.
A Fundamenta most extra kedvezménnyel igyekszik további megtakarításra bírni azokat, akiknek most jár le a szerződése. Ha ezt valaki meghosszabbítja legalább 24 hónappal és a szerződéses összeget megemeli legalább egymillió forinttal, akkor minden megtakarítási évben elhelyezett betétösszegre egyszeri, 30 százalékos, de maximum 72 ezer forint összegű Ráadás bónuszt kap.
