A bankok elsősorban a rendszeres jövedelmet és annak mértékét, valamint a munkaviszonyban eltöltött időt tekintik a legfontosabb hitelfelvételi garanciának. A Bank360.hu megvizsgálta, hogyan hat a hitelképességünkre, ha a járvány miatt elveszítettük a munkánkat.
Növekvő munkanélküliség
A koronavírus okozta vészhelyzet egyik legfontosabb következménye talán a munkanélküliségi adatok régóta nem látott változása. A KSH legfrissebb, március-májusra vonatkozó adatai alapján 97 ezer fővel dolgoztak kevesebben, mint egy évvel ezelőtt.
Munkanélküliként sok a buktató
A jelenlegi munkanélküli ellátások legfeljebb három hónapra szólnak, a pénzügyi források előteremtése sok esetben létkérdés az így bajba került embereknek. Ráadásul a bankok például a személyi kölcsönök esetében is legalább 3 hónap minimális munkaviszonyt írnak elő a hitelfelvételhez. Olyan bank is van a Bank360.hu összehasonlítása szerint, amely 6, vagy akár 12 hónapos munkaviszonyt is kérhet. Ezt mi is ellenőrizhetjük a személyi kölcsön kalkulátor használatával. A bankok a munkaviszonyról munkáltatói igazolással győződnek meg, amelyet az igényléskor csatolnunk kell. Vállalkozók esetében legalább egy lezárt évet szabnak feltételként, és akár több hónapos vállalkozói bankszámla-történetet is előírhatnak.
Nagyobb problémát is okozhat a munkanélküliség, ha meglévő hitelünket nem tudjuk fizetni és felkerülünk a negatív KHR-listára (vagy közismertebb nevén: BAR-listára). Ez tovább nehezíti a későbbi hitelfelvételt. A negatív KHR-listára akkor kerülhetünk fel, ha legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő mértéket érte el a tartozásunk, és 90 napja folyamatosan tartozunk a törlesztőrészlettel. A listán való szereplésünk akár több évre is ellehetetlenít minden hitelfelvételt. A tartozás visszafizetése után például még 1 évig nem tudunk hitelt felvenni.
Az eddigi döntések szerint ugyanakkor ebben az évben a hitelvisszafizetési moratórium számottevően segíthet a bajba jutott munkanélkülieken: nem kerülhetünk fel a negatív KHR-listára, és a törlesztőrészletet sem kell fizetni. Azonban fontos tudni, hogy ez a könnyítés egyelőre csak - várhatóan - az év végéig érhető el, azaz 2021. január 1-jétől újra fizetni kell rendszeresen a törlesztőrészleteket.
Az egyéb jövedelem sem megoldás
Ha tehát hitelre van szükségünk, kizárhatjuk a legtöbb banki terméket, hiszen az álláskereső nem rendelkezik azokkal az alapvető feltételekkel, amelyeket a bankok előírnak. Ilyen a rendszeres jövedelem, a bejelentett munkaviszony, nyugdíj, vagy a főállású vállalkozói önfoglalkoztatás.
Előfordulhat, hogy a munkáját, és ebből fakadóan a rendszeres havi jövedelmét elvesztő ügyfélnek más forrásokból vannak egyéb bevételei. Ilyenek lehetnek például:
- a szociális támogatások (GYES, GYED, családi pótlék),
- esetleg például bérbeadásból származó jövedelem (lakáskiadás),
- vagy egyéb, nem alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelem.
Ugyanakkor azt érdemes tudni, hogy ezeket a plusz bevételeket a bankok jellemzően önállóan nem fogadják el, inkább a meglévő, és esetleg alacsonyabb, de rendszeres jövedelmek mellett veszik számításba a hitelképesség vizsgálatánál.
A Bank360.hu korábban összegyűjtötte, hogy mely bevételforrásokkal számolnak a bankok:
Adóstárs segíthet?
Ha “minden kötél szakad”, megoldást jelenthet az adóstárs bevonása. Az adóstárs jövedelmét szintén vizsgálja a bank, így hitelképessé válhatunk. Azonban ennek is több kockázata van, hiszen az adóstárs ugyanúgy felelős a hitel visszafizetéséért. Ha a felvett hitel visszafizetésével problémák lesznek, akkor az adóstárs is könnyen a negatív KHR-listán találhatja magát.
Rövid távú alternatívát jelenthet még a BÁV Záloghoz fordulni, de itt akár 21,6%-tól 39,9 %-ig is terjedhet a THM. Ezzel együtt inkább azt javasoljuk, érdemes tudatosabban még akkor pénzügyi tartalékot építeni, amikor biztos forrásaink vannak, és félretenni legalább 4-6 havi megélhetési költséget, hogy kölcsön nélkül vészelhessük át a nehezebb időszakokat.
Összességében tehát számíthatunk-e munkanélküliként hitelre?
Egyértelműen kijelenthető, hogy nem. Munkanélküliként rendszeres, igazolható jövedelem hiányában a bankok nem tudnak hitelt nyújtani, így ebben a helyzetben nem számíthat az érintett ügyfél pozitív elbírálásra.
