Hiába kap egyre nagyobb figyelmet a pénzügyi tudatosság és tervezik meg egyre többen kellő alapossággal az anyagi lépéseiket, sokan még mindig úgy vágnak bele egy hitelfelvételbe, hogy bele sem gondolnak, mit vállalnak ezzel magukra. Pedig egy-egy hibásan meghozott döntés következményeit hosszú évekig nyögheted, ha pedig rossz adóssá válsz, szinte majdhogynem esélytelenül próbálkozol majd egy újabb hiteligényléssel.
A KHR lista nyilvántartja a magánszemélyek és vállalkozások hitel visszafizetési múltját. A Központi Hitelinformációs Rendszer segítségével a bankok megosztják egymás között az adatokat, így minden egyes hitelfelvétel előtt sokkal pontosabb hitelképességi vizsgálatot lehet elvégezni.
Mi az a KHR és miért kell rá odafigyelni?
A KHR egy adatbázis, amelyet azért hoztak létre közösen a bankok és más hitelintézetek, hogy a hitelbírálat során megoszthassák egymással az ügyfelekről szóló információkat, ezzel csökkentve a kockázatát annak, hogy a bank nem látja viszont a pénzét, a hiteligénylők pedig túlzottan eladósodnak. Elődje a BAR-lista (Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszer) volt.
A rendszer segítségével egyszerűen megvizsgálhatja bármelyik pénzintézet a hitelképességed: ha eddig jó adós voltál, könnyebben jutsz majd kölcsönhöz, fordított esetben viszont az összes intézet tudni fogja, hogy kockázatos neked hitelezni.
Összességében tehát a KHR az ügyfél és a hitelintézet érdekeit is védi, illetve kiszűri azokat, akik korábban visszaélést vagy bűncselekményt követtek el valamely pénzintézettel szemben. A rossza adós listára felkerülni rá nagyon könnyű, lekerülni viszont nehéz.
Így kerülhetsz te is a negatív KHR listára
A rendszer nyilvántartja a hiteltartozásaikat rosszul fizető ügyfeleket - ők kerülnek fel a negatív KJR listára. Három módja van annak, hogy felkerülj:
Nem fizeted időben a hiteled, tehát mulasztasz a törlesztéssel.
A vonatkozó törvény pontosan meghatározza, milyen mértékű és milyen időtartamú tartozás után lehet felkerülni a KHR listára. Ehhez az alábbi két feltételnek egyszerre kell teljesülnie:
a mindenkori minimálbér összegét meghaladó mértékben kell tartoznod, és
folyamatosan több mint 90 napon keresztül nem teszel eleget a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeidnek.
A két feltételnek egyidejűleg kell teljesülnie, viszont a pénzintézet a várható mulasztással kapcsolatos úgynevezett KHR adatátadásról - tehát, hogy felkerülsz a listára - köteles legkésőbb 30 nappal előre írásban figyelmeztetni. Ha rendezed a tartozást, (vagy legalább kevesebbel tartozol a minimálbér összegénél) nem kerülsz fel a KHR negatív adóslistájára.
Akkor is felkerülsz a feketelistára, ha bankkártyával vagy hitelkártyával élsz vissza, és a bíróság is megállapítja, hogy bűncselekményt követtél el. Ez lehet például visszaélés más kártyaadataival, vagy illetéktelen kártyahasználat. A visszaélés részletes adatai a bűncselekmény után még 5 évig a rendszerben lesznek.
Felkerülsz, ha csalsz, hamis dokumentumokat, vagy hamis okiratokat mutatsz be. Ekkor szintén a bűncselekménytől számított 5 évig tárolják az adataidat a KHR csalás nyilvántartásában.
Akkor sem vagy esélytelen, ha KHR-esként kölcsönre van szükséged! Használd a Bank360 gyorskölcsön kalkulátorát, hiszen van olyan hitel, ahol a KHR nem kizáró ok!
Aktív és passzív KHR lista
A KHR negatív adóslistáján kétféle állapotot lehet megkülönböztetni:
aktív státusz
passzív státusz
Aktív státuszú az az ügyfél, akinek lejárt tartozása van, tehát teljesíti a mulasztás két feltételét. Aktív státuszból csak akkor lehet kilépni, ha törleszted az adósságod, vagy behajtják a tartozást, illetve átütemezitek a hiteltörlesztést.
A passzív KHR listára akkor kerülsz, ha rendezted a tartozásod . Ezen a tartozás rendezése utáni egy évig szerepelsz, majd onnan is törölnek.
Ha rajta vagy a passzív KHR listán, látják a bankok, hogy már legalább egyszer rossz adós voltál, így valószínűleg kedvezőtlenebb feltételekkel juthatsz majd hitelhez.
Hogyan lehet lekerülni?
Ha aktív státuszba kerülted, ezt kell tenned, hogy lekerülj:
Ha rendezed a tartozásod, passzív státuszba kerülsz
A passzív státuszból egy év múlva (hátralék elengedésnél öt év múlva) törölnek.
Ezzel lekerülsz a negatív adóslistáról.
A fenti természetesen csak akkor igaz, ha a folyamat közben nem kerülsz vissza aktív státuszba.
Rajta vagy a negatív listán? Így is kaphatsz hitelt!
Magyarországon mindegyik bank visszautasítja az aktív KHR-es ügyfeleket, kivéve a Provident, ahol ilyen feltételek mellet is lehetséges kölcsönt felvenni.
Viszont ha rendezed a tartozásod és kikerülsz az aktív státuszból, a passzív KHR hitel lehetőségek megnyílnak előtted.
Állami támogatások KHR-esként - babaváró és CSOK
Babaváró hitelt kaphatnak a passzív KHR-es ügyfelek, legalábbis a vonatkozó rendelet értelmében, ugyanis maga a hitelbírálat a bankok saját belső feltételei szerint zajlik. Emiatt a gyakorlatban inkább az a jellemző, hogy a bankok nem hiteleznek azoknak sem, akik passzív státusszal vannak jelen az adóslistán, vagyis szigorúbban járnak el, mint amit a rendelet megenged. Aktív KHR státuszú hitelkérelmezők számára ez a lehetőség is kizárt.
CSOK hitel igénylés esetében viszont már a passzív KHR lista kizáró ok. Vissza nem térítendő, állami CSOK támogatást ugyanakkor lehet igényelni akár aktív KHR-es ügyfélként is, ha megfelelünk a többi feltételnek. A hagyományos CSOK esetében erre 2023. december 31-ig volt lehetőség, azóta nem elérhető ez a támogatási forma. A falusi CSOK támogatást továbbra is igénybe lehet venni, a hozzá kapcsolható kamattámogatott lakáscélú hitelt azonban csak akkor, ha semmilyen formában nem vagyunk rajta a negatív adóslistán, sem aktív, sem passzív tartozással.
A CSOK Plusz támogatott kölcsön nem vehető igénybe sem passzív, sem aktív KHR-es státusszal.
KHR lista lekérdezés ingyen
Ha tudni szeretnéd, hogy milyen adatokat tartanak nyilván rólad és a hitelszerződésedről, lehetőséged van ezek megismerésére díjmentesen. Bármikor ingyenes, hivatalos tájékoztatást kérhetsz a bankodtól, vagy a KHR-t üzemeltető BISZ Központi Hitelinformációs Zrt.-től.
Mi történik, ha nem adod meg az adataidat?
A KHR automatikusan rendel hozzá adatokat a profilodhoz. Ezeket a személyes adatokat tárolják:
Születési név
Születési hely
Születési dátum
Anyja születési neve
Viselt név
Állampolgárság
Személyi igazolvány szám
Útlevél szám
Vezetői engedély szám
Egyéb azonosító okmány száma, típusa
Lakcím
Levelezési cím
E-mail cím
A rögzített hitelszerződésben betöltött szerep (adós, adóstárs)
Pozitív KHR lista
Ahogy fentebb írtuk, nagyon egyszerűen felkerülhetsz a KHR a listára: ha van bármilyen hitelszerződésed biztos lehetsz benne, hogy te is szerepelsz rendszerben, mivel ezen szerződések bejegyzése törvényi kötelességük a bankoknak. Természetesen ez még nem jelenti azt, hogy megbízhatatlan adós vagy. Azok is a lista részét képezik, akik töretlen rendszerességgel, mindig időben rendezik a tartozásaikat. Ők az úgynevezett pozitív KHR listán szerepelnek.
A pozitív hiteltörténet előnyei:
Alacsonyabb kamatok. A jó ügyfél alacsonyabb kockázat, így olcsóbban is lehet hitelezni.
Egyszerűbb az igénylési procedúra. Ha nincs mibe belekötni, akkor nem húzódik el a folyamat.
A bank is gyorsabban tud dolgozni, mert egyszerűbb a hitelbírálat, tehát hamarabb jutsz pénzhez.
A rendszer tehát tárolja minden egyes hitelszerződésedet. Ha a pozitív listán vagy, nyilatkozhatsz arról, hogy a rögzített hiteladatok a bankok számára lekérdezhetőek-e egy hitelbírálat során, vagy nem. Kiválaszthatod, hogy a szerződés lezárásával azonnal töröljék az adataidat a rendszerből, vagy még öt évig megtarthatják. Természetesen ez a választási lehetőség nem áll fent, ha rajta vagy a negatív adóslistán ebben az esetben a kényes adatok automatikusan nyilvánosak minden hitelintézet előtt.
Érdemes lehet átgondolnod, hogy a bank pozitívabban viszonyul az olyan ügyfelekhez, akiknek nincs rejtegetnivalójuk a KHR-ben, így a hitelbírálatnál pozitívum lehet, ha elérhetővé teszed az adataidat, arról nem is beszélve, hogy a saját érdeked is, hogy a pénzintézet a lehető legtöbb információ alapján mérje fel, hogy mennyire kockázatos számodra és számára a hitelezés.
