Az elmúlt évekre jellemző alacsony kamatkörnyezetnek köszönhetően a hitelek többségét kedvező kamatozás mellett lehetett felvenni - a piaci konstrukciók egy része még az állami kamattámogatással igényelhető kölcsönökkel is fel tudta venni a versenyt. A Magyar Nemzeti Bank június végén indított kamatemelési ciklusa ezen a helyzeten változtathat - cikkünkben annak számoltunk utána, hogy milyen kamatszinttel vehetők igénybe jelenleg a piaci jelzáloghitelek.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) júniusban, júliusban és augusztusban is 30 bázisponttal emelte meg a jegybanki alapkamatot, így három hónap alatt 0,6 százalékról 1,5 százalékra nőtt a mutató értéke. Bár az alapkamat nincs közvetlen hatással a jelzáloghitelek kamatszintjére, közvetve érezteti a hatását az emelkedés, mivel az alapkamat emelkedése más referenciaértékeket is húz magával - ilyen például a jelzáloghitelek kamatszintjét meghatározó BUBOR is BIRS is.
Néhány hónapja akár 3 százalék körüli thm-mel is igényelhettünk lakáshitelt, mára a kockázatosabb, rövid kamatperiódusú kölcsönökhöz sem lehet 3,6 százalékos thm alatt hozzájutni, de hasonló árnövekedés jellemezte a hosszabb kamatperiódusú jelzáloghiteleket is - a teljes végösszeget tekintve pedig akár egy 40-50 bázispontos emelkedés is több százezer forinttal drágíthatja meg a hitelt, attól függően természetesen, hogy mekkora hitelösszeget veszünk fel és hogy milyen futamidőt választunk.
A piaci lakáshitelek ennek ellenére kifejezetten népszerűek, a felvett lakáshitelek négyötödét még mindig ezen a konstrukciók teszik ki.
Milyen jelzáloghitelek vannak most a piacon?
Három típusú piaci jelzáloghitel érhető el jelenleg:
- minősített fogyasztóbarát lakáshitel,
- hagyományos lakáshitel,
- szabad felhasználású jelzáloghitel.
A fogyasztóbarát lakáshitelek kamatszintjére külön szabály vonatkozik: a jegybank szabályai szerint a hitelező bank által választott referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot. Ennek köszönhetően a fogyasztóbarát lakáshitelek a kedvezőbb kamatozásúak közé tartoznak, de a hagyományos lakáshitelek között is lehet találni kedvező költséggel felvehető konstrukciót. A jelzáloghitelek között a szabad felhasználású jelzáloghitelek valamivel többe kerülnek, hiszen nincs meghatározva a hitelösszeg felhasználásának a módja.
Melyik jelzáloghitel a kedvezőbb?
Példánkban 10 millió forintos hitelösszeggel, 20 éves futamidővel és legalább 10 éves kamatperiódussal számoltunk, feltételezve, hogy az igénylő havi nettó 400 ezer forintot keres és hogy ez az összeg a folyósító bankhoz érkezik. A hagyományos lakáshitelek között ezekkel a feltételekkel 3,91 százalékos THM mellett már találhatunk ajánlatot - ekkor a havi törlesztőrészlet 59 666 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 14 338 690 forint.
Ha csak a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül szeretnénk választani, a Bank360 hitelkalkulátora alapján erre a fenti feltételek mellett 4 százalékos THM alatt már nincs lehetőségünk. 4,01 százalékos THM mellett 60 282 forintos havi törlesztőrészletre számíthatunk, a teljes visszafizetendő összeg pedig 14 467 680 forint.
Rövidebb kamatperiódus mellett van lehetőség ennél kedvezőbb kamatozással is lakáshitelt felvenni, ezek azonban kockázatosabbak, mint a legalább tíz évre rögzített kamatozású kölcsönök. A jegybank statisztikái alapján az látszik, hogy a rövidebb kamatperiódusú lakáshitelek népszerűsége visszaszorult az utóbbi időben, a kamatfixálás átlagos hossza pedig az elmúlt hónapokban rendszerint 100 hónap felett volt.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek kamatköltsége a fentieknél valamivel magasabb. Szintén 10 millió forintos hitelösszeggel, 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal számolva 5,84 százalékos thm-mel találhatunk ajánlatot, több banknál pedig akár 6-7 százalék közé is eshet a teljes hiteldíjmutató. Az 5,84 százalékos thm-mel számolva a havi törlesztőrészlet 69 797 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 16 757 880 forint. További ajánlatokért kattints ide!
