Az év végi ünnepi időszak sokak számára jelent kihívást, amikor az ajándékozás öröme mellett a kiadások miatti aggodalom is jelen van. Ilyenkor kerülnek előtérbe a különböző finanszírozási megoldások, mint például az áruhitel vagy a személyi kölcsön. Ugyanakkor érdemes lehet egyet hátrébb lépni és átgondolni, hogy valóban szükség van-e a hitelre, és ha igen, melyik megoldás a legészszerűbb?
Mielőtt karácsonyi hitelfelvételben gondolkodnánk, érdemes leszögezni, hogy az ajándék értékét nem az ára határozza meg. Ha nincs meg a megfelelő anyagi fedezet, sokkal jobb döntés lehet egy olcsóbb, de kreatív, személyes ajándék. Egy saját készítésű meglepetés, egy közös program vagy akár egy kézzel írt levél sokszor többet jelent, mint egy drága tárgy.
Sőt, mi több, manapság egyre gyakoribb az is, hogy családok vagy baráti társaságok közös megegyezéssel elhagyják az ajándékozást, vagy értékhatárt szabnak. Ez nem az ünnep „elrontása”, hanem tudatos pénzügyi döntés, amely hosszú távon mindenkinek megkönnyebbülést jelenthet.
Így lehet olcsóbb a karácsony - lemondás nélkül
Ugyanakkor a karácsony nem csak az ajándékozásról, hanem a közös evés-ivásról is szól, ami sokak számára szintén megterhelő lehet anyagilag. Ezen a téren segítséget nyújthat a SZÉP-kártya, amellyel 2025. december 1. és 2026. április 30. között ismét lehet hideg élelmiszert vásárolni a boltokban. Alkohol és dohányáru ugyan nem vásárolható a SZÉP-kártyával, ugyanakkor tejtermék, hús, zöldség, gyümölcs, kávé, tea, kenyér, tészta és sok más alapvető élelmiszer igen, a nagy áruházláncoktól a kisebb boltokig. Amennyiben a mindennapi bevásárlás egy részét SZÉP-kártyából fedezzük, készpénz vagy bankszámla-egyenleg szabadul fel, amit másra – akár ajándékokra – lehet fordítani, hitelfelvétel nélkül.
Mit tegyünk, ha nem tudjuk elkerülni a nagyobb kiadásokat?
Vannak azonban olyan helyzetek, amikor egy nagyobb értékű ajándék ötlete merül fel, például mert szükségszerűvé vált egy háztartási gép, elektronikai eszköz vagy bútor beszerzése. Mivel ezeket az egész család használja, hasznosak, az áruk viszont megterhelheti a családi kasszát. Ilyenkor kerül képbe az áruhitel és a személyi kölcsön.
A kettő közül a személyi kölcsön a rugalmasabb megoldás. Szabad felhasználású, vagyis nemcsak ajándékra, hanem akár több kisebb kiadás fedezésére is alkalmas. Ha több ajándékot vásárolnánk egyszerre, vagy az ünnepekhez kapcsolódó egyéb költségeket (utazás, vendéglátás) is finanszíroznánk, ez kényelmesebb lehet.
Cserébe általában magasabb kamattal kell számolni, mint egy kedvező áruhitelnél. A futamidő hosszabb is lehet, ami csökkenti a havi terhet, de növeli a teljes visszafizetendő összeget. Itt különösen fontos, hogy csak akkora hitelt vegyünk fel, amelynek törlesztése a következő hónapokban is biztonsággal belefér a költségvetésbe. A Bank360 kalkulációja szerint félmillió forint személyi kölcsönt 11,29 százalékos THM-mel is fel lehet venni, 12 hónapos futamidővel számolva a havi törlesztőrészlet 44 132 forintra jön ki.
Az áruhitel legnagyobb előnye az egyszerűség. A vásárlás helyszínén, az ünnepi időszakban számos esetben akár 0% THM-mel is elérhető, és kifejezetten az adott termék megvásárlására szolgál. Ez vonzó lehetőség, különösen akkor, ha valóban kamatmentes konstrukcióról van szó.
Ugyanakkor fontos az apróbetűs rész. A „0% THM” sokszor feltételekhez kötött: meghatározott futamidő, kötelező biztosítás, esetleges adminisztrációs díjak. Emellett az áruhitel kizárólag arra az egy termékre használható fel, és ha késedelembe esünk a törlesztéssel, a büntetőkamatok gyorsan megdrágíthatják a vásárlást. Érdemes tehát körültekintően eljárni egy ilyen hitel felvételekor.
Mit érdemes kerülni?
Bármelyik megoldást választjuk, van néhány alapszabály, amit nem szabad figyelmen kívül hagyni:
- Ne vegyünk fel hitelt pusztán társadalmi nyomás miatt. Az ajándékozás nem verseny.
- Ne tervezzünk túl optimistán. A jövőbeni bevételek bizonytalanok lehetnek, a törlesztés viszont fix, ezért nem érdemes tovább nyújtózni, mint ameddig az a bizonyos takaró ér.
- Kerüljük az impulzusdöntéseket. Ünnepi akciók idején könnyű többet költeni a tervezettnél.
- Mindig hasonlítsuk össze az ajánlatokat. Ugyanaz a hitel eltérő feltételekkel jelentős különbséget eredményezhet.
- A kinézett termékeket is érdemes mindig összehasonlítani az árösszehasonlító oldalak segítségével.
Összegzés: készüljünk okosan az ünnepekre!
A gazdaságos ünnepek nem az önmegtagadásról szólnak, hanem a tudatosságról. Sok esetben egy kreatív megoldás, a SZÉP-kártya okos felhasználása vagy az ajándékozás újragondolása elegendő ahhoz, hogy elkerüljük az eladósodást. Ha viszont egy nagyobb értékű ajándék valóban indokolt, az áruhitel és a személyi kölcsön is jó eszköz lehet – feltéve, hogy tisztában vagyunk a költségekkel, és felelősen döntünk. Az ünnep elmúlik, de a hitel marad – éppen ezért érdemes előrelátóan választani.
