A legnagyobb kihívás a biztosítók számára az infláció és a gazdasági környezet alakulása – mondja Zatykó Péter, az Alfa Biztosító elnök-vezérigazgatója. Az extraprofitadó kivezetése sok fejlesztésre adna lehetőséget, a lakásbiztosítási kampánynál félő, hogy az árverseny a minőség rovására megy majd.

- Több mint fél év telt el azóta, hogy Alfa néven működik az egykori Aegon Biztosító. Hogy sikerült a névváltás?

Egy 30 éves, jól bevezetett, 94 százalékos ismertségű márkát lecserélni komoly feladat, de nagyon jól vettük az akadályokat és technikai értelemben is sikeresen végrehajtottuk. Ennél is fontosabb, hogy az ügyfelek és üzleti partnereink kedvezően fogadták a változást, a kutatásunk alapján tetszik nekik az új arculatunk. 

- A magyar piacon most két biztosítóval van jelen az osztrák VIG csoport. Milyen az együttműködés az Unionnal? Mi lett közös, és mi az, amit külön visznek?

A VIG más országokban is többmárkás stratégiát épít, amelynek lényege, hogy az azonos piacon dolgozó VIG vállalatok profilja valamilyen módon eltér egymástól. Nálunk ez a megkülönböztető jegy például az egészségbiztosítás, ezen a piacon az Union aktív, mi nem. Szerencsére nagyon jó a kapcsolatunk a testvérvállalatunkkal. Olyan területeken működünk együtt, amelyekben közösen hatékonyabbak lehetünk, illetve költséget tudunk csökkenteni, mint például néhány back-office tevékenység vagy akár a kárrendezés. Két különálló vállalat vagyunk, de igyekszünk a szinergiákat kihasználni az ügyfeleink javára. 

- A hazai biztosítási piac számos kihívással nézett szembe tavaly: különadók, klímaváltozás. Hogyan érintették ezek az Alfát?

Az extraprofitadó a teljes biztosítási szektor nyereségességére komoly hatással volt. Szigorú cash-flow menedzsmentünk és a kötvényportfóliónk időzítésével kapcsolatos átgondolt stratégiai döntéseink eredményeként viszont nyereségesek maradtunk. Az extraprofitadó kivezetése új lehetőségeket teremthetne az egyszeri díjas életbiztosítások piacán vagy a digitális fejlesztések terén. 

A klímaváltozás hatásait is érezzük, az egyre szélsőségesebbé váló időjárás mind gyakrabban okoz károkat. 2023-ban az előző évhez képest majdnem 30 százalékkal több, 78 330 meteorológiai kárbejelentés érkezett az Alfa Biztosítóhoz, ezek nyomán pedig rekordösszeget, több mint 6 milliárd forintot fizettünk ki meteorológiai károkra. A kárkifizetés nagyságához az időjárás mellett az infláció, az építőanyagok árának emelkedése is hozzájárult, és sajnos ennek hosszú távú hatása is van a termékek árazására. 

- Az idei tavasz újdonsága a lakásbiztosítási kampány. Önök piacvezetők jelenleg a lakossági vagyonbiztosítási piacon. Mit vár ettől a kampánytól?

Magyarországon a lakóépületek megközelítőleg 75 százaléka van biztosítva. Az mindenképpen a kampány sikere lenne, ha ez az arány jelentősen emelkedne, és csökkenne az alulbiztosítottság. Ehelyett azt tapasztaljuk, hogy színtiszta árverseny kezd kialakulni, aminek a rövidtávú hatása lehet megtakarítás, de a közép és hosszú távú hatását nehéz megítélni. Mi újjáépítési értékre kötünk biztosítást, ezért nálunk az alulbiztosítottság kockázata lényegesen alacsonyabb, mint a piac egészét nézve, de mindenkinek azt tanácsoljuk, hogy érdemes legalább 2-3 évente átnéznie a lakásbiztosítását, és felülvizsgálnia a biztosítási összegeket, ezen belül aktualizálni az ingóságok értékét is. 

- Mi lesz az Alfa stratégiája, a nagy dobása a kampányban? Nehezíti vagy könnyíti a helyzetet az új márkanév? 

A márkaépítő kampányunk éppen a lakáskampány időszakára esik. Tehát mi egyszerre két üzenetet is kommunikálunk: az egyik az, hogy Alfa Biztosító vagyunk, a másik pedig az, hogy piacvezető lakásbiztosítóként nálunk jó helyen vannak az ügyfelek. A lakásbiztosítással rendelkező ügyfeleink hűségét ajándék díjmentes kiegészítő biztosítással háláljuk meg, olyannal, amely hirtelen felmerülő otthoni hibák esetén nyújt gyors és hatékony segítséget.

- Mikor lenne elégedett, mekkora piaci részesedéssel a kampány végén? 

Még a kampány elején tartunk, és várhatóan sokan csak az utolsó percekben hozzák meg a döntést, addig tájékozódnak, de azt látjuk, hogy a szokásosnál többen érdeklődnek, kalkuláltatnak. Szeretnénk felhívni az ügyfelek figyelmét arra, hogy a díj csak egy szempont a kiválasztásnál, érdemes a négyzetméterre vetített biztosítási összeget is megvizsgálni, mert éppen a nagyobb károk esetében nem mindegy, mi a kártérítés felső határa. Havi pár ezer forintos megtakarítás miatt nem érdemes kockáztatni a család legnagyobb vagyonát. Az is fontos, hogy az a biztosító, amely mellett döntenek milyen szolgáltatást nyújt: van-e elérhető ügyfélszolgálata, országos tanácsadói vagy kárrendezői hálózata.  

- A többi biztosítási termék piacán mire számít az idén? Mi lesz az élet- és a nem életbiztosításokkal? 

A legjelentősebb kihívások továbbra is elsősorban a külső tényezők, az infláció, a gazdasági recesszió, a világ alakulása, ezek komoly hatással vannak az ügyfelek árérzékenységére és döntési szempontjaikra, amelyek szintén meghatározók a biztosító várakozásai szempontjából. Az életbiztosítási ügyfeleket elsősorban az érdekli, hogy jó helyen legyen a megtakarításuk, illetve megbízható partner álljon mögöttük baj esetén. Tavaly ezen a piacon teret nyertek a kockázati és nyugdíjbiztosítások, és javult a szerződések megmaradása, 11 évre emelkedett az átlagos megtartási idő. 

A nyugdíjbiztosítási piacon további növekedésre számítunk, ennek megfelelően újabb devizás konstrukciókkal lépünk piacra az év második felében. Egyre gyakoribb elvárás az ügyfelek részéről, hogy fenntartható befektetésekhez kapcsolódjon az életbiztosításuk, a zöld eszközalapjainkkal továbbra is piacvezetők vagyunk.

A gépjárműbiztosítási piac egyik kihívása, hogy 2023-ban az unió országai közül egyedül hazánkban csökkent az új járművek értékesítése. A hazai járműpark látványosan idősödik – elérte a 15,8 éves átlagéletkort. Az ügyfelek kifejezetten árérzékenyek egy nagyon erős versenypiaci környezetben. A casco elterjedtsége – a csökkenő új jármű értékesítéssel párhuzamosan – szintén csökken. Hiába szembesülnek a témával intenzíven nem foglalkozó gépjármű-tulajdonosok a gyakran meglepően magas javítási költségekkel, ezen a téren nem várunk lényeges változást.

- Tavaly nagyon magas volt az infláció. Ezt mennyire tudják érvényesíteni a díjakban?

A lakossági termékeknél komolyan korlátozva vannak a biztosítók abban, hogy mennyire érvényesíthetik azt a díjakban. A kárkifizetéseket az emelkedő alkatrészárak, munkaerőköltségek érintik, emiatt a biztosítók is kénytelenek díjat emelni. A gépjárműbiztosítások átlagkára a mi portfóliónkban az inflációnál nagyobb mértékben, 19,4 százalékkal nőtt tavaly. Nyomást gyakorol az árazásra az is, hogy jellemzően magasabb a járművek felszereltsége is, és ezek egy-egy balesetben könnyen sérülnek. Évekkel ezelőtt ki beszélt például kalibrálási költségekről a szélvédőkárok kapcsán? Mára ez mindennapossá vált.

- Számtalan új kockázat jelent meg a világban, amelyek 10-20 éve még nem léteztek, vagy kisebbnek tűntek. Gondolok itt a klímaváltozásra vagy a kiberbűnözésre. Ezekkel kapcsolatban vannak-e már termékeik, dolgoznak-e ilyen konstrukciókon?

A biztosítók ma lényegesen többféle kockázatot vállalnak, mint egy generációnyi idővel ezelőtt. Bár ezek a kockázatok részben már 20-30 éve is fennálltak, de elképzelhetetlen volt, hogy egy lakásbiztosításon belül komolyabb összegű készpénzt lehessen biztosítani, hogy a besurranással vagy a szabadban lévő vagyontárgyak ellopásával okozott károk is megtérüljenek. Szintén jó példa még a kerékpárok esete, amelyek korábban nem voltak biztosíthatók, míg ma többféle konstrukciót is kínálunk, a normál és elektromos kerékpárokra, de ide sorolható a kisállatok, kutyák, macskák számára nyújtott biztosítási védelem is. 

A klímaváltozás hazánkban egyelőre  új kockázatot nem hozott, csak az eddig is meglévő kockázatok, események kezdenek másképpen működni. Télen is előfordulnak nyári intenzitású viharok, ezek gyakorisága és az okozott kár nagysága is változni látszik. Szintén ide sorolható a tűz, amely a legrégebben biztosítható kockázat, de az utóbbi években rohamosan terjedő házi naperőművek, azok inverterei, vezetékei, a kisebb-nagyobb kapacitású elektromos autótöltők okozta elektromos zárlatok, tüzek valóban megváltoztathatják az eddigi kártapasztalatokat. Összességben nem az új veszélyek megjelenése a kihívás a biztosítás számára, hanem az, hogy a múlt tapasztalataira épített árazás mennyire felel majd meg a jelen és a jövő kárainak.