Bank360
  • Hitelek
  • Támogatások
  • Bankszámlák
  • Megtakarítások
  • Vállalat
  • Hitelkalkulátor
Tipp & tanács

CSOK visszafizetés: mikor, miért és mennyit kell?

2019-11-09|Frissítve: 2024-09-25

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) akár 25 millió forintot is jelenthet egy családnak ingatlanvásárlásnál vagy építkezésnél. Az állami támogatás és a kamattámogatott hitel eléréséhez szigorú feltételrendszernek kell megfelelni, nemcsak az igénylésnél, hanem később is, egészen a támogatási szerződés lejártáig. Ha időközben valami nem a tervek szerint alakul, akkor vissza kell fizetni a támogatást - a kérdés, hogy mikor és mennyit. A CSOK visszafizetés részleteinek jártunk utána.

 

Nem teljesül a gyermekvállalás

CSOK-ot úgy is igényelhetünk, ha még nincs gyermekünk, ebben az esetben azonban csak házaspárok számára elérhető a támogatás. Ha válásra kerül a sor, akkor a visszafizetés körülményeit az befolyásolja, hogy megszülettek-e a vállalt gyermekek vagy sem. Ha egyik gyermek sem született meg, akkor a teljes támogatást vissza kell fizetni egy összegben, a Ptk. szerinti késedelmi kamattal együtt - ez a jegybanki alapkamat (2024. szeptember 25-től 6,50%). Három gyermek vállalása, majd nem teljesítése esetén a jegybanki alapkamat ötszöröse lesz a büntetőkamat.

 

Nagyon oda kell figyelni, ha gyereket vállal be egy házaspár az állami támogatásokért, mert ha nem teljesülnek a vállalások, mindent vissza kell fizetni. Például ha a pár babaváró hitelt is igényelt, és 5 éven belül nem született legalább gyerekük, a babaváró kamattámogatást is vissza kell fizetniük egy összegben. A visszafizetési kötelezettség akár a CSOK támogatás visszafizetéssel egy időben is jelentkezhet, és ezáltal jelentős adósságba sodorhatja a házaspárt.

 

Ha kevesebb gyerek születik

Ha született gyermek, de kevesebb, mint amennyit a pár előre vállalt, akkor csak azt az összeget kell visszafizetni (szintén kamattal együtt), amit a meg nem született gyermek után vett fel a pár. Ebben az esetben is ugyanúgy kell számolni az összegeket, mint igénylésnél. 

 

Nézzünk meg egy példát!

Ha három gyermek után veszi fel a pár a CSOK támogatást, és végül csak kettő születik meg, akkor csak az első két gyermek után igényelhető 2,6 millió (új lakás) vagy 1,43 millió (használt lakás) forintot használták fel jogosan, a fennmaradó összeget vissza kell fizetni, a késedelmi kamattal együtt. Új lakás esetén ez 7,4 millió forint + késedelmi kamat, használt lakás esetén pedig 770 000 forint + a késedelmi kamat. 

 

A meg nem született gyermekek szempontjából mindegy, hogy válás vagy időtúllépés miatt nem teljesültek a feltételek, a visszafizetés mindkét esetben ugyanúgy vonatkozik az igénylőkre.

 

Az előre vállalt gyermekekre vonatkozó határidők:

 

  • egy gyermek vállalása esetén 4 év,

  • két gyermek vállalása esetén 8 év,

  • három vagy több gyermek vállalása esetén 10 év.
     

Válás

Ha egy házaspár a válás mellett dönt, az egyik félnek előbb-utóbb költöznie kell, ez pedig gondot jelenthet a CSOK-nál. Egyetlen eset van, amikor a válás után nem kell visszafizetni a felvett támogatást:

 

  • ha az egyik fél a másiktól megszerzi a CSOK-kal vásárolt ingatlan tulajdonjogát, és

  • a kiskorú gyermekek (akikre a támogatást igénybe vették) a CSOK-os ingatlanban élnek tovább a tulajdonjogot megszerző féllel.

 

Ebben az esetben szerződésmódosításra van szükség, amelynek a díja a támogatott személyt terheli.

 

Ez a forgatókönyv akkor működik, ha a gyermekvállalás terén nincs elmaradása a párnak. Minden más esetben vissza kell fizetni az igénybe vett támogatást.

 

A válást legkésőbb 30 napon belül jelezni kell a területileg illetékes járási hivatal felé. Ha a válás miatt eladják a CSOK-os ingatlant, akkor a visszafizetés a következő menetrend szerint történik: “az elidegenítésből származó bevétel bírósági határozat szerinti vagy a közöttük létrejött házassági vagyonmegosztási szerződésben rögzített arányban terheli”.

 

Elidegenítési és terhelési tilalom megszegése

A CSOK egyik hátránya, hogy amikor a szerződést megkötjük, az állam javára jelzálogjog, illetve elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre, a szerződés megkötésének időpontjától számítva 10 évre. Amíg ez az állapot fennáll, a CSOK-os ingatlanra a következő feltételek vonatkoznak:

 

  • nem lehet az ingatlant lebontani (kivéve, ha természeti katasztrófa miatt ez szükséges),

  • nem lehet eladni az ingatlant,

  • az ingatlanban kell élnie a támogatott személynek és annak a gyermeknek, aki után a támogatást igénybe vették,

  • a lakás használatát nem lehet átengedni harmadik félnek, tehát nem lehet kiadni,

  • nem lehet haszonélvezeti jogot alapítani,

  • a lakást nem lehet lakáscéltól eltérően hasznosítani.

 

Ha ezek a feltételek nem teljesülnek, akkor az igénybe vett támogatást vissza kell fizetni, büntetőkamattal együtt. Az egyetlen kivétel ez alól, ha a CSOK-os ingatlanba bejelentjük a vállalkozásunkat, ennek a feltételeiről ebben a cikkben írtunk részletesen.

 

Ha a támogatott személy (nem válás miatt) a CSOK-os ingatlannak csak egy részét idegeníti el, a támogatás összegének csak az elidegenítésre kerülő tulajdoni hányadra jutó arányos részét kell visszafizetni.

 

Nem készül el időben az ingatlan

CSOK-nál építkezésnél és bővítésnél, falusi CSOK-nál pedig bővítésnél és korszerűsítésnél fordulhat elő, hogy a szerződésben vállalt munkálatok nem készülnek el időben. Ez szintén szerződésszegésnek minősül, tehát ebben az esetben a bank felbontja a támogatási szerződést, és vissza kell fizetni az igénybe vett támogatást.

 

A munkálatok elvégzését pontosan rögzíti a támogatási szerződés, de maximum 5 éve van a támogatottnak arra, hogy igazolja a befejezésüket. 

 

Új ingatlan építésénél abban az esetben felbontja a bank a szerződést, ha a támogatott személy eláll az építési szándékától, vagy miatta hiúsul meg a használatba vételi engedély kiállítása.

 

CSOK visszafizetés egyéb esetekben

 

CSOK igénylés nem magyar állampolgárként

Az igénylésre nem csak magyar állampolgárok jogosultak - feltéve, ha rendelkeznek tartózkodási engedéllyel és megfelelnek minden személyi feltételnek. Azonban ha “megszűnik a tartózkodási jogosultság, és 30 napon belül nem kap tartózkodásra jogosító okmányt, engedélyt vagy jogállást”, akkor késedelmi kamattal együtt kell visszafizetni a támogatást.

 

Nyilatkozat valótlan adatról

CSOK igénylésnél egy sor személyes körülménnyel kapcsolatban elég nyilatkozatot tenni - így az igénylés menete egyszerűbb és gyorsabb. Ha kiderül, hogy valamelyik nyilatkozat nem felel meg a valóságnak, akkor késedelmi kamattal együtt kell visszafizetni a támogatást. A visszafizetési kötelezettséget az igénybevétel napjától számítják ebben az esetben.

 

Jogosulatlan igénybevétel

Ha utólag derül ki, hogy a támogatott nem jogosult a támogatásra, akkor is vissza kell fizetni a támogatást - erről a bank fogja értesíteni az igénylőt. Ha nem történik meg a visszafizetés, akkor a bank a járási hivatalnak továbbítja az ügy iratait.

 

Önkéntes visszafizetés vs. visszafizetésre kötelezés

A CSOK visszafizetésénél egyáltalán nem mindegy, hogy a visszafizetés önkéntesen történik, tehát a támogatott kezdeményezi azt, vagy szerződésszegés miatt a bank kötelezi erre. A különbség egyszerű: a visszafizetésre kötelezett CSOK igénylők a visszafizetéstől számított 5 évig nem adhatnak be újabb igénylést állami lakástámogatásra. Az önkéntes visszafizetést választók viszont nem minősülnek visszafizetésre kötelezetteknek, így az ő esetükben nem zárja ki semmi az újbóli igénylést.

 

Vissza kell fizetni a CSOK-ot, ha idő előtt kiköltözünk?

A válasz röviden egyszerre igen és nem. Ez úgy valósulhat meg, hogy az esetleges költözésnél befizetjük az igénybe vett támogatást, majd a következő ingatlannál újra igénybe vesszük; így átvihetjük a CSOK-ot egyik ingatlanról a másikra. Nézzük meg, milyen feltételekkel van erre lehetőség.

 

A támogatási szerződés szerint a CSOK-os ingatlant tíz évig nem lehet elidegeníteni, ettől függetlenül könnyen kerülhet az igénylő olyan helyzetbe, ami miatt idő előtt költöznie kell - például munkahelyváltás vagy egy újabb gyermek érkezése miatt. Ebben az esetben van arra lehetőség, hogy bizonyos feltételekkel átvigye a támogatást egy másik ingatlanra.

 

Az igénybe vett állami támogatást ebben az esetben is vissza kell fizetni, de amint megvalósul az új ingatlancél, a támogatást újra igénybe lehet venni - de csak abban az esetben, ha nem csúszunk ki a határidőből.

 

Ehhez kérelmet adhat be az igénylő - ebben az esetben a fizetési kötelezettséget bizonyos ideig felfüggeszti a járási hivatal:

 

  • új ingatlan építése esetén három évre lehet kérni a felfüggesztést,

  • új vagy használt ingatlan vásárlása esetén egy évre lehet kérni a felfüggesztést.

 

Tehát a visszafizetéstől számolva ingatlanvásárlásnál egy év, építkezésnél pedig három év áll rendelkezésre, hogy megvalósítsuk az újabb ingatlancélt - így átvihetjük a CSOK támogatást a másik ingatlanra. Az átmeneti időszakban, vagyis a felfüggesztés időtartama alatt a járási hivatal tehermentesíti a CSOK-kal vásárolt ingatlant.

 

A rendelet szerint a támogatott személy akkor is köteles másik lakás építésére vagy vásárlására, amennyiben a felfüggesztés időtartama alatt az elidegenítési tilalom lejár. Fontos, hogy az újabb lakás hasznos alapterületének meg kell haladnia az elidegenített ingatlan alapterületét - ellenkező esetben nem tudjuk ugyanazokkal a feltételekkel újra igénybe venni a CSOK-ot.

 

A CSOK újbóli igényléséhez be kell mutatni:

 

  • az adásvételi vagy a csereszerződést,

  • építés esetén pedig a használatbavételi engedélyt.

 

Ezenkívül igazolni kell, hogy a CSOK-os ingatlan eladásából származó teljes bevételt az újabb ingatlan megvásárlására / építésére fordította.

 

Különös méltánylást érdemlő helyzetek

Bizonyos élethelyzetekben a CSOK visszafizetési kötelezettség enyhíthető. A legtöbb szituáció arra vonatkozik, amikor nem születnek meg a vállalt gyermekek. A következő esetekben el lehet halasztani a kamatfizetési kötelezettséget:

 

  • ha a pár egyik tagja meghal,

  • ha a pár egyik tagja megváltozott munkaképességűvé válik,

  • a gyermek a várandósság 24. betöltött hetét megelőzően halva születik,

  • ha a két vállalt gyermek közül az első fogyatékossággal jön a világra, akkor dönthet úgy a pár, hogy a másodikat már nem vállalják (pontosan meg van határozva a rendeletben, hogy milyen típusú fogyatékosság esetén lehet méltányosságot kérni),

  • ha a pár meddőségi kezelésen vett részt, de végül mégsem született gyermek,

  • olyan egészségügyi probléma merült fel, ami alapján nem alkalmas a pár a reprodukciós eljárásra,

  • a gyermekvállalás egészségügyileg ellenjavallt. 

 

Ezenkívül abban az esetben is lehet kérni a visszafizetés elhalasztását, ha “a visszafizetési kötelezettség a támogatott személy megélhetését ellehetetlenítené”.

 

Részletfizetésre és halasztásra is van lehetőség

A támogatott személy részletfizetési kérelmet nyújthat be, ha igazolni tudja, hogy az egy összegben történő visszafizetés “súlyos terhet jelentene” a családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire. A részletfizetés mellett akár el is halaszthatja a támogatott a visszafizetést, erre azonban csak kifejezetten indokolt esetben van lehetőség, a halasztás pedig legfeljebb 5 évig tarthat.

Promóció

Kapcsolódó cikkek

Babaváró hitel sorozat 3. rész: babaváró és CSOK együtt
2019-06-18

Babaváró hitel sorozat 3. rész: babaváró és CSOK együtt

Folytatjuk a babaváró hitel sorozatunkat egy olyan elképzelt fiatal pár bemutatásával, akik Budapesten szeretnének közös életet kezdeni, és családot alapítani. A magas ingatlanárak miatt azonban komolyan meg kell fontolniuk, hogy hogyan kombinálják az elérhető állami támogatásokat.

Elolvasom
A CSOK buktatói: mi történik, ha az élet közbeszól?
2019-11-19

A CSOK buktatói: mi történik, ha az élet közbeszól?

A CSOK felvétele hosszú távú döntés, hiszen az állami támogatás segítségével megvásárolt ingatlanra tíz évre elidegenítési tilalom kerül. Ideális esetben tehát egy család legalább egy évtizeden keresztül él ugyanabban az ingatlanban, és a szerződésben vállaltak szerint nevelik a gyerekeket. Ebbe még a tudatos és hosszú távra tervező pároknak is beletörhet a bicskája; nem véletlen, hogy a Bank360 csapatához is egyre több olyan kérdés érkezik, ahol arról érdeklődnek, hogy mi történik, ha megváltoznak a körülményeik. Összegyűjtöttük, hogy milyen buktatókba futhatunk bele az igénylés után.

Elolvasom
Mi köze a szakemberhiánynak a CSOK visszafizetéshez?
2020-02-04

Mi köze a szakemberhiánynak a CSOK visszafizetéshez?

Az évek óta bővülő építőiparra a CSOK is élénkítő hatással van, hiszen nélküle a családok egy része nem gondolkodhatna az új otthon felépítésében. 2020-ra azonban a szakértők zöme fordulatra számít: várakozásaik szerint stagnálni fog az építőipar, amit elsődlegesen az egész ágazatot sújtó szakemberhiánynak tulajdonítanak. A probléma akár a CSOK és a falusi CSOK igénylőket is hátrányosan érintheti.

Elolvasom
CSOK: az 5 leggyakoribb kérdés
2020-02-05

CSOK: az 5 leggyakoribb kérdés

A CSOK és a falusi CSOK részleteivel kapcsolatban a Bank360.hu csapata sok kérdésre válaszol, ezek közül összegyűjtöttük a leggyakrabban előforduló ötöt.

Elolvasom
5 dolog, amin elbukhat a csok igénylés
2020-12-25

5 dolog, amin elbukhat a csok igénylés

A koronavírus-járványra való tekintettel a kormány ismét engedményeket tett a családtámogatások igénylésével kapcsolatban, ez azonban nem azt jelenti, hogy nem kell megfelelni minden feltételnek. A Bank360.hu szakértőihez befutó kérdések alapján összefoglaltunk néhány esetet, amikor akár a figyelmetlenségen is múlhat az állami támogatás igénylése.

Elolvasom
Bírságbombán ülnek azok a párok, akik gyerek nélkül maxolják ki a CSOK-ot
2021-04-12

Bírságbombán ülnek azok a párok, akik gyerek nélkül maxolják ki a CSOK-ot

A családi otthonteremtési kedvezményhez (csok) kapcsolódóan 2021. januártól több kedvezmény is elérhető: használt és új lakás vásárlása esetén nem kell vagyonszerzési illetéket fizetni, új lakás vásárlásánál pedig visszaigényelhető az 5 százalékos általános forgalmi adó, azaz az áfa is. Csak ez a két támogatási forma több millió forintos segítséget jelenthet a családok számára, az óvatosság azonban nem árt.

Elolvasom
Az új támogatási elemek miatt brutálisan megnőhet az államnak visszafizetendő összeg, ha menet közben bukjuk a CSOK-ot
2021-03-14

Az új támogatási elemek miatt brutálisan megnőhet az államnak visszafizetendő összeg, ha menet közben bukjuk a CSOK-ot

A lakosságnak szóló állami támogatások egy részével valamilyen lakáscél valósítható meg. A támogatásoknak azonban speciális feltételei is vannak, ráadásul ezeket több esetben nemcsak az igényléskor, hanem utána még évekig teljesíteni kell. A Bank360 elemzői összegyűjtötték, milyen következményekkel jár, ha valamilyen körülmény miatt vissza kell fizetni a különböző állami támogatásokat.

Elolvasom
Mi történik, ha nem teljesül a gyermekvállalás a csoknál?
2021-05-01

Mi történik, ha nem teljesül a gyermekvállalás a csoknál?

A különböző lakáscélokra felhasználható csok és a hozzá kapcsolódó kedvezmények sok családot ösztönöznek a célok megvalósítására, ami nem véletlen, hiszen összességében akár több tízmillió forint plusz jelenthet, ha minden lehetőséget kihasználnak. Ez az előny azonban a visszájára is fordulhat, ha nem teljesülnek a vállalt feltételek, és emiatt vissza kell fizetni a támogatást. Mekkora költségre lehet számítani, ha visszafizetésre kerül a sor? Mit jelent a családok számára, ha végül nem születnek meg a vállalt gyermekek? Cikkünkben ezekre a kérdésekre kerestük a választ.

Elolvasom
Le lehet cserélni a csok-hitelt, ha elvesztettem a támogatást?
2021-05-01

Le lehet cserélni a csok-hitelt, ha elvesztettem a támogatást?

A csok elsősorban az akár 10 milliós közvetlen támogatásáról ismert, de a csok-hitel segítségével még 15 millió forintos összeggel egészíthetjük ki az ingatlanvásárlásra vagy építkezésre szánt összeget. Ha azonban nem vagyunk már jogosultak a támogatásra, nem csak a támogatást kell visszafizetnünk, hanem az addigi hitelkedvezmény is elveszik, és a csok-hitel piaci kamatozásúvá alakul. De nem mindegy, milyen az a kamatozás, hiszen sok esetben alacsonyabb kamatokat is lehet találni a lakáshitelek között.

Elolvasom
7 milliós bírságbombára ülnek fel a csokosok, ha a semmire vállalnak be 3 gyereket
2021-07-27

7 milliós bírságbombára ülnek fel a csokosok, ha a semmire vállalnak be 3 gyereket

Az emelkedő kamatok ráadásul még növelhetik is a visszafizetendő összeget.

Elolvasom