A magyarországi lakáshitelezésben eddig még nem volt olyan termék, amilyennel az OTP most piacra lépett. Az Évnyerő kölcsönök felvevői az első évben csak a kamatokat fizetik, így 12 hónapig jóval alacsonyabb a törlesztőrészletük. A különbséget a második évtől, a tőketörlesztés megkezdésétől a futamidő végéig elosztva fizetik vissza.
Az OTP egész lakáshitel-családot indított halasztott tőketörlesztéssel. Ezek között megtaláljuk az 5, 10 és 20 éves kamatperiódusú hiteleket is. A türelmi idővel induló hitelek esetében egy ideig csak kamatot kell fizetni. Az OTP új lakáshitelei esetében ez a türelmi idő 1 év, és a tőke törlesztését csak 12 hónap után kell elkezdeni. Ez az első évben jelentős könnyebbséget jelent a kölcsönfelvevőknek.
Ha egy 10 millió forintos, 10 éves futamidejű lakáshitelt veszünk fel halasztott tőketörlesztéssel, több mint 50 ezer forinttal lesz kisebb a havi törlesztő, mint halasztás nélkül egy ugyanilyen OTP kölcsön esetében. (Példánkban végig fix kamattal és 300 ezer forint havi jövedelemnek a bankba utalásával számoltunk.) Az OTP “Fix10 Évnyerő Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Online kedvezménnyel” konstrukció az első évben 70 127 forint törlesztővel jár. Ez 43 százalékkal alacsonyabb, mint halasztott fizetés nélküli ikertestvére, az OTP Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Online kedvezménnyel, amely már 123 533 forintos törlesztővel indul.
Az ilyen konstrukcióknál azonban a tőketörlesztés elkezdése után a havi törlesztőrészletek magasabbak lesznek, mint a nem halasztott fizetésű lakáshitelé. Az Évnyerő kölcsön 70 127 forintos kezdő törlesztőt a második évtől 132 350 forintra nő, míg a halasztott törlesztés nélkülinél 123 533 forint marad. A teljes visszafizetendő összeg 311 ezer forinttal lesz magasabb a halasztott törlesztésű hitelnél, így 15 258 124 forint lesz a végösszeg. Ez azt jelenti, hogy a tőketörlesztés éveiben havi 2883 forintos felárat fizetünk a nem halasztott fizetésű lakáshitelhez képest azért, hogy az első évben jelentősen könnyebb pénzügyi helyzetbe kerültünk.
Ha ugyanazzal az OTP hitelkonstrukcióval 20 millió forintot veszünk fel 20 évre, 10 évre fixált kamattal, akkor a halasztott tőketörlesztésű hitelnek az első évben több mint 33 ezer forint lesz a havi előnye. A teljes visszafizetendő összeg itt 418 ezer forinttal lesz több a halasztott tőketörlesztés miatt, azaz az első év halasztott fizetésének a futamidő hátralévő részében havi 1832 forint a felára.
2019 óta már létezik egy hasonló konstrukció Magyarországon, az OTP Otthonfelújítási Hitele, amely azonban csak azoknak elérhető, akik állami Otthonfelújítási Támogatást is igényelnek. Ez a Bank360 lakásfelújítási hitel kalkulátora szerint is a legolcsóbb megoldás a piacon, ha a kezdő havi törlesztőrészlet szerint rangsoroljuk az ajánlatokat.
Mivel a maximálisan 3 millió forintos Otthonfelújítási Támogatást az arra jogosult családok a felújítás befejeztével utólag kapják meg, a maximum 6 millió forintnyi hitel egyben előfinanszírozás is a számukra. A megkapott támogatásból ugyanis legjobb esetben akár a felvett tőke felét is előtörleszteni tudják, így a megmaradó hitelösszeg és annak havi törlesztőrészletei már jóval kisebbek lesznek a második évtől.
A lakáshitelre is igaz az, hogyha egy jelentősebb összeget tudunk előtörleszteni (például az új lakást megvesszük a hitel segítségével, és csak azután tudjuk eladni a régit), akkor kedvező lehetőséget kínál ez a konstrukció.
A halasztott tőketörlesztés megoldást jelent akkor is, ha a lakásvásárlás időszakában egyszerre túl sok költség merül fel, de a türelmi időt követően az adós már gond nélkül fizetni tudja a törlesztőrészleteket. Érdemes megjegyezni azt is, hogy a JTM mutató számításánál nem az első év alacsony törlesztőjét veszik figyelembe, hanem a második évtől érvényes havi törlesztőrészletet, ami 300 ezer forintos jövedelem esetén nem lehet magasabb a nettó bér 50 százalékánál. Halasztott fizetéssel tehát nem tudunk nagyobb hitelt felvenni mint egy sima lakáshitellel.
A kalkulátor segít a döntésben
A lakáshitel kalkulátor új funkcióját használva mindössze néhány kattintással össze lehet hasonlítani a türelmi idős és a hagyományos lakáshitelek feltételeit. Az oldalon a megadható paraméterek közé ugyanis bekerült a Türelmi idős hitel opció is, így aki erre a lehetőségre is kíváncsi, nincs más teendője, mint ezt bejelölni és frissíteni az ajánlatokat. A kalkuláció után látható, hogy a halasztott fizetésű hitelnél két törlesztőrészlet is megjelenik. Az első a 12 hónapos türelmi időszak fizetendő összeget jelöli, a második pedig azt, amit a türelmi idő kell fizetni.
