Az otthonfelújításhoz kapcsolódó, a költségek 50 százalékát fedező, de legfeljebb 3 millió forint összegű állami támogatás sokak fantáziáját megmozgatja. A kérdés az, hogy mindezt miből célszerű finanszírozni. A támogatás utólagos, vagyis előre ki kell fizetni a költségeket, ráadásul ezen túlmenően is több millió forint saját erő kell hozzá. Vagyis a forrásszerzés nagyon fontos.
Tételezzük fel, hogy a felújítást önerő felhasználása nélkül szeretnénk végrehajtani, vagyis hitelből. Milyen megoldások jöhetnek szóba? Három verziót néztünk meg: az elsőnél hatmillió forint hitelt vennénk fel, a támogatás összegével pedig előtörlesztenénk ezt a hitelt. A másodiknál két hárommilliós hitelt vennénk fel, ebből az egyiket végtörlesztenénk. A harmadiknál pedig megtartjuk a hatmilliós hitelünket, a hárommilliót pedig állampapírba tesszük.
Hogy mindezek összehasonlíthatóak legyenek, a hitelt 60 hónapos, azaz ötéves futamidőre számoljuk minden esetben, 250 ezer forint nettó bért figyelembe véve. Természetesen ettől eltérő paraméterek is szóba jöhetnek, ezek alapján pedig a személyi kölcsön kalkulátorban kapott ajánlatokat is össze tudunk hasonlítani.
Hitel és előtörlesztés
Hatmillió forint hitelt igényelve vágunk bele a felújításba. A legjobb ajánlatot a CIB Bank adja, 8,17 százalék THM mellett, de hasonló paraméterekkel lehet a hitelhez jutni az MKB Banknál - 8,29 százalék THM és a Raiffeisen Banknál 8,71 százalék THM mellett. A havi törlesztő 120-122 ezer forint lesz. A teljes visszafizetendő összeg a CIB-nél 1 millió 278 ezer forint, az MKB-nál 1 millió 279 ezer forint, a Raiffeisennél pedig 1 millió 35 ezer forint lenne.
A hitelt nagyjából hat hónapig mindenképpen fizetni kell, hiszen a felújítást el kell végezni, a támogatást meg kell igényelni, és az összegnek meg is kell érkeznie. Ez azt jelenti, hogy a 6 millió forintból fél év elteltével 5,5 millió forint tőketartozás marad meg. Ha betörlesztjük a 3 millió forintot, akkor a fennálló tartozás 2,5 millió forint lesz.
Az előtörlesztés díja az előtörlesztendő összeg 1 százaléka, ami 30 ezer forint. Hitelbírálati díjat a legtöbb bank nem számít fel ilyen költséget, ezért ezzel nem számolunk. Két lehetőségünk lesz: az egyik, hogy meghagyjuk az eredeti futamidőt. Ez esetben a havi törlesztőnk 50 ezer forint körüli összegre zsugorodik. A hitelünk teljes költsége így 730 ezer forint lesz, plusz az előtörlesztés díja, összesen 760 ezer forint.
A másik lehetőség, hogy a lehető leggyorsabban visszafizetjük a hitelt. Ez azt jelenti, hogy a törlesztőnk marad nagyjából 120 ezer forint - a JTM-szabályok miatt ennél nem is lehetne magasabb. Ez esetben akár 24 hónap alatt visszafizethetjük a hitelt. A költségünk pedig 210-220 ezer forint lesz, előtörlesztési díjjal 250 ezer forint alatt megúszható a törlesztés.
Két hitel
Két hitelt felvenni és törleszteni első hallásra nincs értelme. Mégis van két tényező, ami miatt érdemes lehet ezt is kiszámolni. Az egyik, hogy az Erste Banknál az előtörlesztésnek van ugyan díja, ám a végtörlesztésnek nincs. Vagyis ezen elvileg ezen lehet spórolni 30 ezer forintot. A másik, hogy éppen ezen paraméterekkel egy különösen kedvező ajánlatot is lehet találni a piacon. Ez a Cofidis személyi kölcsöne: 3 millió forint 60 hónapra 7,9 százalék THM-mel elérhető. Ez csak 60 ezer forint törlesztőt jelent egy hónapra. A számítás egyetlen szépséghibája, hogy az Erste 30 ezer forint hitelbírálati díjat számol fel, vagyis nem nyerünk semmit az ingyenes végtörlesztésen.
Ennél a verziónál a 3 millió forint otthonfelújítási támogatásból néhány százezer forintunk megmarad, hiszen a fél év alatt ezt már visszafizettük, illetve a megmaradt hitelhez nem nyúlunk. Az ügylet költsége 620 ezer forint plusz amit fél év alatt a végtörlesztett hitelre kellett költeni.
Hitel és befektetés
A harmadik megoldásnál, a törlesztést és a támogatás felhasználását teljesen elválasztjuk egymástól. A hitel költségét már az első verziónál áttekintettük, azaz a havi törlesztőnk 121-122 ezer forint, a költség pedig 1 millió 278 ezer forint. A kérdés az, hogy mit lehet kihozni a 3 millió forintból.
Ha ötéves MÁP Plusz állampapírba tesszük az összeget, akkor évente egyre magasabb hozamot produkál a befektetés. Az ötödik év végén a halmozott hozam 27,35 százalék lesz, és ezt adómentesen vehetjük fel. Ez 3 millió forint befektetés után 820 ezer forint. A hitelünk költsége ugyanezen időszak alatt 1 millió 278 ezer forint volt.
A döntés
A döntés minden esetben a személyes igények és lehetőségek függvénye. Öt év távlatában az utolsó verzióval járhatunk a legjobban - az állampapír adta magasabb hozam jóval többet hoz, mint bármilyen előtörlesztés, végtörlesztés nyújtotta előny.
