A 8,5 százalékos kamatplafon önkéntes bevezetésével a bankok ajánlatai olcsóbbak lettek, de szűkebb sávban mozognak, mint korábban. Magas jövedelemmel és magas hitelösszeg esetén gyakoribbak a hetessel kezdődő THM-ek. Mutatjuk, mennyi a havi törlesztése az 50 milliós lakáshitelnek, ha önállóan vagy adóstárssal legalább egymillió forint nettó jövedelmet tud valaki felmutatni.
A hazai bankok október 9-től a Gazdaságfejlesztési Minisztérium kérésére önkéntes kamatplafont alkalmaznak a lakossági lakáscélú jelzáloghitelekre és a vállalati forgóeszközhitelekre. A lakossági hiteleknél ez azt jelenti, hogy a kölcsön teljes költségét jelző THM (teljes hiteldíjmutató, amelynek része a fizetendő kamat is) legfeljebb 8,5 százalék lehet. A bankok ajánlatai jellemzően 8-8,5 százalék körüliek átlagos jövedelemre adott átlagos hitelösszegnél, de találni ilyen konkstrukcióknál is hetessel kezdődő THM-et, a legalacsonyabb ajánlat 7,5. Magas jövedelemnél és hitelösszegnél azonban már több a 8 százalék alatti THM-et kínáló konstrukció.
Október kilencedike előtt az alacsonyabb jövedelműeknek ennél magasabb költségmutatóval kellett számolni, voltak pénzintézetek, amelyek 10 és 11 százalék feletti THM-et is alkalmaztak. A magasabb havi bevételt igazolni tudó hitelfelvevőknek ugyanakkor a kamatplafon bevezetése előtt is akadt 8 százalék körüli ajánlat.
Most azonban már 8 százalék alatti a Bank360.hu lakáshitel kalkulátorának legtöbb ajánlata azoknak a kölcsönfelvételt tervezőknek, akik egyedül vagy adóstárssal együtt legalább havi nettó egymillió forint jövedelemmel rendelkeznek. A bankok THM-ajánlatai szűkebb sávban mozognak, mint korábban, jelenleg nincs köztük 1 százalékpont különbség sem, a legkisebb 7,49, a legmagasabb 8,28 százalék. A havonta fizetendő törlesztés 361 ezer és 385 ezer forint közötti, a teljes visszafizetés pedig 108,3 és 115,6 millió forint között alakul.
Például azok a párok, akik 50 millió forint jelzáloghitelt vennének fel lakásvásárlásra, 25 éves futamidővel és együtt legalább egymillió forint nettó jövedelemmel, most a Gránit Bank - tíz éves kamatperiódusban rögzített kamattal kínált - 7,49 százalékos THM-es ajánlata a legkedvezőbb a kalkulátorban, 361 055 forintos havi törlesztéssel és 108,3 millió forint teljes visszafizetéssel.
Nyolc százalék alatti THM-mel kínálja kölcsönét még az MBH Bank, a MagNet Bank, az Erste Bank és az OTP Bank is. Az utóbbi hitelintézet a teljes futamidő végéig fix, 7,87 százalékos THM-et számol fel, amely másfél százalékkal kedvezőbb az október 9. előtti ajánlatnál.
Ha házaspár vesz fel lakáshitelt, akkor a legtöbb esetben a házastárs automatikusan adóstárs lesz. A kölcsönt felvevő más adóstársat is bevonhat, akik a leggyakrabban családtagok (szülő, gyerek). Ilyenkor közösen kell megfelelni a hitelfelvételi feltételeknek és a jövedelmek összeadódnak (ami elsődlegesen rendszeres havi munkabér, nyugdíj vagy vállalkozói jövedelem lehet).
Az adóstársak együttes jövedelmére alkalmazzák a bankok a hitelbírálat során a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) számítást, amely megszabja, hogy a hitelfelvevők jövedelme mekkora törlesztést bír el. A 10 éves vagy nagyobb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél 600 ezer forint nettó jövedelemtől a törlesztés legfeljebb a jövedelem 60 százalékáig mehet fel. (Ez egymillió forintos jövedelemnél legfeljebb 600 ezer forintos törlesztést jelent.) A számításnál a bankok figyelembe veszik a hitelfelvevők egyéb fizetési kötelezettségeit is, ami lehet egy másik hitel törlesztése, és beszámítják a hitelkártya és folyószámla-hitelkeretek 5 százalékát is.
