A lakosság nagy része évek óta a decemberi fizetéséből fedezi az egyre magasabb karácsonyi kiadásokat. A mostani helyzetben sokaknak eszébe juthat a hitel, mint áthidaló megoldás. Lehet megalapozott döntés hitelből karácsonyozni? Ennek jártunk utána.
Az idei banki felmérések alapján egy fő nagyjából 58 - 60 ezer forintot költ csak ajándékokra, ezt pedig a legtöbben a decemberi fizetésükből fizetik. A járvány miatt ugyanakkor idén szűkülnek a lehetőségei azoknak, akik részmunkaidőbe kerültek, megcsappant a vállalkozói bevételük vagy elveszítették munkájukat. A jegybanki statisztikák alapján tudjuk viszont, hogy december jellemzően az egyik legerősebb hónap az áruhitelezésben, de nem fogynak rosszul ilyenkor más fedezetlen hitelek, mint például a személyi kölcsönök sem.
Addig nyújtózkodjunk, ameddig a takaró ér?
Ugyanakkor a háztartások jelentős része megtanulta mára, hogy kölcsönből fogyasztani, például ajándékot, utazásokat vásárolni kockázatos: a fogyasztási hitelek ezt lehetővé teszik, de nem kifejezetten arra valók, hogy olyan tárgyakra vagy élményekre költsük, amelyek egyébként nem termelnek bevételt, ráadásul a fizetésünkből nem is engedhetnénk meg magunknak. Amikor hitelfelvételre csábít az új tévé vagy mobiltelefon, fontoljuk meg a vásárlás előtt az alábbiakat:
Drágább lesz a kölcsönnel a termék: a hitelnek általában költségei vannak, azaz drágábban vehetjük meg a terméket. Kamatot és egyéb járulékos költségeket is kell fizetnünk a termék vételára mellett. Hiába találunk tehát egy visszautasíthatatlannak tűnő ajánlatot, az is megeshet, hogy a futamidő végére sokkal többet fizettünk ki, mintha csak ott helyben a boltban vásároltunk volna.
Akkor is vissza kell fizetni, ha nincs bevételünk: általában nem becsüljük meg túl pontosan, hogyan alakulhat az életünk 3-5 éves időtávon. Mi lesz a jövedelmünkkel? Hogyan alakulnak a kiadások? Lesz elegendő forrásunk a törlesztésre? A koronavírus-járványt senki sem jósolhatta meg előre és tízezrek megélhetése került veszélybe vagy tűnt el. A hitelt viszont akkor is fizetnünk kell, ha bevétel nélkül maradnunk. És bár azt gondolhatjuk, nem egy néhány százezres kölcsön fog minket a padlóra küldeni, egy ilyen hitel is ugyanolyan nagy károkat tud okozni, mint például egy jelzáloghitel: akár évekre elvághatjuk magunkat a hitelfelvételtől, ha késedelembe esünk, és ez még csak a nemfizetés enyhébbik következményei közé tartozik.
Lehet jó döntés a kölcsön?
A hitelkérdés ugyanakkor nem tudható le azzal az egyszerű válasszal, hogy nem érdemes eladósodni. Természetesen egy pénztermelő vállalkozás beindítása, tanulás, drága hitelek lecserélése vagy éppen rezsicsökkentő felújítások finanszírozása jól megalapozott cél lehet, de egyéni preferenciák alapján dől el, hogy melyek a számunkra fontos területek, amelyekhez finanszírozást keresünk. Ha elég alaposak vagyunk, nem sajnáljuk a kutatómunkát és tudjuk, mit, hogyan és mire érdemes használni, akár előnyünk is származhat egy tudatos hitelfelvételből akár karácsonykor is.
De hogyan mérlegelhetünk a döntés előtt?
Alapvetően például érdemes óvatosnak lenni a karácsonyok slágertermékével, az áruhitellel. Ezzel a kölcsönnel nagyértékű, akár több százezer forintos műszaki cikkek megvásárlásakor találkozhatunk az üzletekben és a webshopokban azzal az ígérettel, hogy nem kell ott helyben kifizetni az árut, elég csak az önerőt - vagy még azt se - és havonta törleszteni.
Figyeljük például az ajánlatra vonatkozó THM-et, amely megmutatja, hogy a hitelhez képest képest mekkora lesz annak költsége. Az ünnepek során az egyébként magasnak mondható 22-25 százalékos THM helyett 0 százalékkal is találkozhatunk, ami azt jelenti, hogy nem kell kamatot és egyéb költséget fizetni, magyarán részletre vehetjük meg a kiszemelt árucikket.
A Bank360.hu vizsgálata szerint most is találni a népszerű elektronikai márkáknál 0 százalékos áruhitelt például okostelefonokra, notebookokra, de népszerűbb webshopok is kínálnak ilyen kölcsönt egyes terméktípusokra.
Érdemes egy árösszehasonlító oldalon a termék árát megnézni más üzletekben, ugyanis előfordulhat, hogy a kölcsön azért 0 százalékos, mert a költségeket beépítették a termék árába.
Ha találunk egy árban megfelelő, 0 százalékos áruhitellel elvihető terméket, úgy jó döntés lehet áruhitellel vásárolni. Hiszen így azt a pénzt, amit a vételárra fordítanánk, további költségek nélkül használhatunk fel másra, például használhatjuk vésztartalékként vagy elhelyezhetjük megtakarításban.
40 napig kamat nélkül
Hitelkártyával is lehetséges a kamatmentes vásárlás. Ha a jellemzően 30-45 napos türelmi időn belül visszafizetjük az elhasznált összeget, a bank nem számol fel kamatot. Sőt, egyes kártyákkal még jóváírási kedvezményeket kapunk.
A Bank360.hu szerint tényleg fontos odafigyelni, hogy a kamatmentes időszakon belül fizessük vissza a kölcsönt, hiszen azon túl magas, akár 38-39 százalékos kamatot is fizethetünk az adósságunk után.
Aki újonnan szeretne hitelkártyát vagy módosítana meglévő hitelkeretet az ünnepekre, most nincs egyszerű helyzetben. A Bank360.hu itt gyűjtötte össze a lehetőségeket. Ha azt is szeretnénk megtudni, hogy milyen költségekkel jár a kártya fenntartása és milyen jóváírásokra számíthatunk, a Bank360.hu Hitelkártya Kalkulátorával hasonlíthatjuk össze az ajánlatokat.
Karácsony, más kiadásokkal összekötve
Ha hitelkártyát nem tudunk használni és megfelelő áruhitel sincs, alternatívát jelenthetnek a gyorsan, online akár 2-3 óra alatt igényelhető személyi kölcsönök is. Előnyük az áruhitelhez képest, hogy nem csak az adott árura költhetjük, hanem szabadon, akár egy nagybevásárlást is finanszírozhatunk belőle, ahogy egy hitelkártyával is.
A Bank360.hu decemberi vizsgálata alapján 500 000 forintot akár 12 százalékos THM alatt is találunk 72 hónapos futamidővel és nettó 240 000 forintos nettó jövedelem bankhoz érkeztetésével. A törlesztőrészlet így havonta fixen 10 000 forint alatt marad, a teljes visszafizetendő összeg pedig banktól függően nagyjából 680 000 és 690 000 forint között lesz. Ez azt jelenti tehát, hogy az 500 000 forintos hitel díja több mint 180 000 forint lesz. Ha magasabb összegre vagy hosszabb futamidőre van szükségünk, érdemes egy személyre szabott kalkulációval összehasonlítani az ajánlatokat.
A személyi kölcsön akkor is hatékony eszköz lehet, ha adósságrendezésre kerül sor, mert drága áruhitelt vettünk fel, vagy nem bírjuk visszafizetni a hitelkártya-adósságunk. Ha nincs végtörlesztésre fordítható tőkénk, de még hitelképesek vagyunk, érdemes lehet egy kedvezőbb kamatozású személyi kölcsönből visszafizetni a költségesebb adósságokat, így egy alacsonyabb, könnyebben kezelhető havi törlesztővel enyhíthetünk a havi terheinken.
