Ha idén még az ünnepek előtt kölcsön felvételén gondolkodunk, különösen nagy figyelmet kell szentelnünk arra, hogy milyen kondíciókkal veszünk fel személyi kölcsönt. Első körben azt is meg kell fontolni, hogy felvegyünk-e hitelt és mekkora összegben. Elsőre csábító, hogy a decemberi akciókat meglovagolva hitelből újítsuk fel a háztartási eszközparkot, ám ezt nagyon alaposan meg kell fontolni. Már azért is, mert a mostani kamatok a járványhelyzet miatt meghirdetett THM-plafon miatt az idén még alacsonyak, jövőre azonban magasabb lesznek.
Decemberi költések és döntések
Hogy ki mennyit költ karácsonykor, az természetesen egyénfüggő. A felmérések és kutatások szerint összesen nagyjából 50 ezer forintot költ ajándékokra egy átlagos magyar család, ezen belül az egyes ajándékok ára átlagosan 9,5 ezer forint körül alakul az idén. Vannak, akik ennek sokszorosát is elköltik decemberben ajándékokra.
Természetesen nem csak ajándékot veszünk decemberben, hanem költünk is: vacsorára, díszekre. A KSH adatai szerint havonta egy átlagos háztartás 100 ezer forintot költ élelmiszerre és egyebekre. A karácsonyi költés magasabb, de a novemberrel együtt mutat csak igazán kiemelkedőt. Ezzel együtt kizárólag a karácsonyi ügyletek finanszírozására nem javasolt hitelt felvenni.
Ha mindenképpen terveznénk hitelfelvételt, és ezt összekötnénk a karácsonyi bevásárlással, akkor is érdemes visszafogottan kezelni az év végi költéseket. A most igényelt kölcsönök esetében ugyanis már csak mutatóban marad meg a moratórium miatt bevezetett THM plafon. A hitelkártyahasználatnál mindenképpen törekedni kell arra, hogy a kamatmentes időszakban visszafizessük a tartozást, különben januártól fizetni kell a rendkívül magas, 38-39 százalékos kamatot a tartozás után.
Ha a karácsonyi kiadások finanszírozását áruhitellel könnyítenénk, keressük a speciális ajánlatokat, nulla százalék THM-mel - ez a fajta akció nincs ugyanis összefüggésben a hitelmoratóriummal, ez a nulla nulla is marad. A legfontosabb pedig az, hogy csak akkor döntsünk bármiféle hitel vagy kölcsön felvétele mellett, ha biztosan tudjuk majd törleszteni azt. Ez igaz a kisebb összegű kölcsönökre és a nagyobb összegű személyi kölcsönökre egyaránt.
De milyen hiteleket kínálnak most a bankok és mire kell különösen figyelni?
Az idén a THM-plafon miatt a bankok legfeljebb 5,75 százalék THM mellett kínálhatnak hitelt. Ez minden hitelre érvényes, így a hitelkártya-tartozásokra, az áruhitelre, a személyi kölcsönökre és a gyorskölcsönökre is. Mivel a THM-plafon már csak pár napig él, mindenképpen érdemes megnézni, hogy a kiszemelt kölcsön THM-e mekkora lesz januártól, hiszen a futamidő alatt ezzel kell számolnunk.
A Bank360.hu számításai szerint THM-plafon nélkül is jelentős különbségek lehetnek az egyes ajánlatok között - a számításokat 240 ezer forint nettó bér mellett hasonlítottuk össze, de a paramétereket személyre szabottan is be lehet állítani és ki lehet számolni saját személyi kölcsönünk terheit is.
500 ezer forint kölcsön
500 ezer forint személyi kölcsön esetében jól látszanak a különbségek a törlesztőben: az MKB Bank 10,99 százalék THM mellett kínál hitelt, a törlesztő így 16 324 forint lesz. A CIB Bank 11,15 százalék THM mellett 16 358 forint törlesztőt kér havonta, a Budapest Bank azonban már 16,72 százalék THM mellett havi 18 066 ezer forint, az OTP Bank pedig 20,52 százalék THM mellett 18 524 ezer forint törlesztőt állapít meg.
1 millió forint kölcsön
1 millió forint esetében is emelkednek a törlesztők januártól: az MKB-nál 10,99 százalék THM mellett 32 648 forint lesz, a CIB-nél 32 717 forint 11,15 százalék THM-mel. A Budapest Bank esetében a 16,72 százalék THM 36 132 forint törlesztőt jelent, az OTP pedig 37 048 forint törlesztőt kér 20,52 százalék THM-ű kölcsönéhez.
Szemléletes összehasonlítania teljes visszafizetendő összeget is: ez az MKB-nál 1,17 millió forint, a CIB-nél 1,173 millió, a Budapest Banknál 1,283 millió, az OTP-nél pedig már 1,32 millió forint. Tehát a két véglet között a különbség 150 ezer forint.
A 2021-es adatokat keressük
Minél nagyobb összegű kölcsönben, hitelben gondolkodunk, annál inkább érdemes alaposan megfontolni, melyik bankhoz forduljunk. Az idén még érvényesek az alacsony kamatok a THM-plafon miatt, ám ez jövőre megszűnik. És amíg az idén alig van különbség a törlesztők között, addig jövőre már minden bank a piaci kamatot számítja fel. Azzal kell számolni, hogy az idei törlesztőhöz képest 2021-ben akár jelentősen megemelkedhet a havi fizetnivaló.
