A koronavírus-járvány gazdasági hatásai feltételezhetőleg még sokáig maradnak velünk, nincs ez másképp a lakáshiteleknél sem. A részben az infláció fékentartására, hónapról-hónapra emelkedő jegybanki alapkamat közvetetten ugyan, de emeli a jelzáloghitelek kamatait is, erről és az ennek ellenére magas lakáshitel-folyósításról ebben a cikkben írtunk bővebben.
Két hitelösszegre, 50 és 70 millió forintra vizsgáltuk meg, hogy milyen feltételekkel lehet ilyen nagy összegű lakáshiteleket felvenni. A számításoknál feltételeztük, hogy a hiteligénylő a folyósító pénzintézethez utalja a jövedelmét.
Milyen feltételekkel lehet felvenni 50 millió forintot?
50 millió forint nem kevés pénz, ennek megfelelően sok feltételnek kell megfelelni egy ekkora összegű hitel felvételéhez. A legalább 20 százalékos önerőn felül komoly törvényi előírások is keretet szabnak a hitelfelvételhez, például a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) által.
A JTM az adósságfék-rendszer egyik fontos eleme, és azt írja elő, hogy legfeljebb mekkora részét fordíthatjuk a jövedelmünknek hiteltörlesztésre. Két tényező határozza meg ezt az arányt, az első, hogy a jövedelmünk mértéke eléri-e a nettó 500 ezer forintot, illetve hogy milyen kamatperiódussal igényeljük a hitelt. A kamatperiódus mutatja meg, hogy mekkora időközönként változik a kölcsön kamata.
Legalább 5 éves kamatperiódus esetén 40 százalékát, legalább 10 éves kamatperiódusnál pedig 60 százalékát teheti ki a havi törlesztőrészlet egy félmillió forint vagy afeletti fizetésnek. Elemzésünkben ennek megfelelően 750 ezer forintos nettó bevételt feltételeztünk a hitelfelvevőnek, a várhatóan kiemelkedő törlesztőrészletek miatt.
Ennél kisebb összegű lakáshitelre lenne szükséged? Az alábbi kalkulátor segítségével néhány kattintással kiszámolhatod a törlesztőrészleteit:
Először nézzük meg, hogy a felsorolt feltételek mellett milyen törlesztőrészletekkel érhető el 50 millió forint, 20 éves futamidővel és 5 éves kamatperiódussal a Bank360 Lakáshitel kalkulátora alapján
Az Erste Bank lakáscélú hitelének a THM-e 3,66 százalék, a törlesztőrészlete 292 298 forint, a teljes visszafizetendő összege pedig 70 220 280 forint. A Gránit Bank lakáshitelével 3,75 százalékos THM mellett érhető el egy ekkora összegű kölcsön, aminek a havi törlesztője 294 900 forint, a teljes visszafizetendője 70 794 850 forint. A Raiffeisen Bank lakáshitele is hasonló THM, 3,80 százalék mellett érhető el 296 184 forintos havi törlesztőrészlettel és 71 084 160 forintos teljes visszafizetendő összeggel. Ahogy az alábbi táblázatból is leolvasható, mindegyik kölcsön 4 százalék alatti THM mellett vehető fel.
A többi feltételt változatlanul hagyva, de fixálva a kamatokat a futamidő teljes hosszára, már 1-1,5 százalékkal magasabbak a THM-ek a kalkulátor szerint. A CIB Bank Végig Fix ajánlata 4,97 százalékos THM-mel érhető el, a kölcsön havi törlesztőrészlete 326 028 forint, a teljes visszafizetendő összege 78 253 320 forint. A K&H Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelével 5,50 százalékos THM mellett lehet felvenni egy ekkora jelzáloghitelt, aminek a havi törlesztőrészlete 339 441 forint, a teljes visszafizetendője pedig 81 612 120 forint. Az OTP Fix20 fogyasztóbarát hitelének THM-e 5,56 százalék, havi törlesztője 340 384 forint, a teljes visszafizetendő összege 81 914 960 forint.
A táblázatok utolsó oszlopa alapján egy 50 millió forintos lakáshitelt fel lehet venni 750 ezres nettó jövedelem mellett, bár az ötéves kamatperiódus esetén rezeg a léc. Kiváltképpen, ha másik hitellel is rendelkezünk, ugyanis a JTM-korlátba majdnem minden törlesztés alatt álló kölcsönt bele kell számítani, mint például a babaváró hitelt, a hitelkártya tartozást vagy a CSOK-ot.
Kedvezőbb feltételek a Zöld Hitellel
A Zöld Hitel hátránya, hogy csak újépítésű ingatlan megvételére vagy felépítésére lehet igényelni, azonban a lakáshiteleknél jelentősen kedvezőbb feltételeket biztosít a végig fix kamatokkal és akár 25 évre is meghosszabbítható futamidővel. Változatlan feltételekkel egy 50 millió forintos Zöld Hitel felvételéhez akár 100 ezer forinttal kevesebb jövedelem is elegendő a fix kamatozású lakáshitelekhez képest. Nem mellékes feltétele viszont a Zöld Hitelnek az sem, hogy legalább BB energetikai besorolással kell rendelkeznie a hitelösszegből vásárolt új ingatlannak.
Milyen feltételekkel lehet felvenni 70 millió forintot?
Egy még magasabb, 70 millió forintos lakáskölcsönt nem találunk a Bank360 kalkulátora alapján 400 ezer forintos törlesztőrészletek alatt, 20 éves futamidő és 5 éves kamatperiódus mellett. A THM-ek változatlanok az 50 milliós ajánlatokhoz képest, ezzel továbbra is 4 százalék alatt maradnak. Az is leolvasható azonban a lenti táblázatból, hogy több mint 1 millió forintos nettóval kell rendelkeznie a JTM-korlát alapján annak, aki ezekkel a feltételekkel szeretne 70 millió forint lakáshitelt felvenni.
A többi feltételt változatlanul hagyva, de fix kamatozásra váltva sem jelentősen kedvezőbb a helyzet. Bár itt a szükséges minimum jövedelmek csupán néhány tízezer forinttal lógnak túl a feltételezett jövedelmen - ami adóstárs bevonásával vagy a futamidő meghosszabbításával áthidalható probléma - de végeredményében nem felvehetőek önmagában a feltételezett jövedelemmel.
Itt is kedvezőbb a Zöld Hitel
A Zöld Hitel, ahogy már említettük, csak megfelelően energiahatékony és újépítésű ingatlanokra vehető fel, így továbbra is csak ebben az esetben jelent könnyebbséget, de ott jelentőset. Az azonos feltételű, fix kamatozású piaci lakáshitelekkel összehasonlítva a zöld hitel THM-ei nagyjából azok fele, vagy még annyi se. A lenti táblázat alapján ezek a hitelek hozzávetőleg 600-620 ezer forintos nettó jövedelemtől már elérhetőek, ahol a havi törlesztőrészletek nem érik a 400 ezer forintot, a teljes visszafizetendő összegek pedig a 90 millió forintot.
