Mielőtt hitelt vennénk fel, mindenképpen ki kell számolnunk, hogy milyen terhelést jelentene számunkra az összeg törlesztése. Bizonyos terhelés felett ugyanis a hitel törlesztése kockázatos lehet, a túlzott eladósodást akadályozó szabályozás így nem is teszi lehetővé, hogy a jövedelmünket a meghatározott szint felett hitel terhelje. Ettől függetlenül is érdemes végiggondolni, elbírjuk-e az adott hitellel járó terhet éveken át.

Az alábbiakban azt nézzük meg, hogy mekkora jövedelem kell, ha 10 millió forintot szeretnénk felvenni fedezet nélkül, azaz a kérdés: mennyi minimum jövedelem szükséges ahhoz, hogy igényelhető legyen 10 millió forint összegű személyi kölcsön. A bankok annál kedvezőbb ajánlatot adnak, minél magasabb az ügyfél bére. Ez azt jelenti, hogy az alább részletezett kamatok és törlesztőrészletek nem a piacon fellelhető legjobb ajánlatok, hanem olyan lehetőség, amelyet akár havi nettó 150 vagy 250 ezer forint bér mellett is igénybe lehet venni.

JTM a kulcs

A személyi kölcsönök esetében a nettó jövedelem legfeljebb 50 százalékát terhelheti a hitel - havi 500 ezer forint felett a 60 százalékát, de a magasabb jövedelemmel most nem foglalkozunk. Fontos, hogy ebbe az 50 százalékban minden havi rendszerességű tartozás benne van, vagyis minden már meglévő hitel és kölcsön, beleértve a diákhitelt és a hitelkártya- vagy folyószámlahitel keret 5%-át is.

Feltételezve, hogy semmilyen tartozásunk nincs, azt kell megnéznünk, hogy 10 millió forint kölcsönt milyen paraméterek mellett lehet felvenni, hogy a lehető legalacsonyabb legyen a havi törlesztő. Hiszen ennek duplája lesz a minimális jövedelem, amely szükséges a kölcsön felvételéhez.

Személyi kölcsön

A személyi kölcsönöket alapvetően a kisebb összegekre találták ki a bankok, ami azt jelenti, hogy a futamidő a legtöbb banknál legfeljebb 96 hónap lehet - a Cetelem ad 9,9 millió forintot 120 hónapra, de ez a kuriózum. Ezek alapján a Bank360 kalkulátora szerint a Sberbank és az Erste Bank ad 10 millió forintot 96 hónapra - vagyis 8 évre - havi 137, illetve 139 ezer forint törlesztőrészlettel. A kölcsön THM-e a Sberbanknál 7,57, az Ersténél 8,05 százalék. Igazán nagy választék a 72 hónapra nyújtott hiteleknél van a banki ajánlatok között, ám ez jóval magasabb havi törlesztőt jelent.

A 137 ezer forint törlesztőhöz legalább 274 ezer forint nettó jövedelem kell - ha biztosra akarunk menni, akkor ez az összeg inkább legyen magasabb, a bankok ugyanis nem matekpéldát oldanak meg, azaz nemcsak az a feladat, hogy a havi törlesztőt fel kell szorozni kettővel, hanem hogy elkerüljék a túlzott kockázatot.

Jelzáloghitel

Mivel a személyi kölcsönök alapvetően az alacsonyabb összegek felvételekor jelentenek megoldást, 10 millió forint felvétele esetében érdemes a jelzáloghitelek körében is szétnézni. A jelzáloghiteleknél annyiban más a JTM-szabályozás, hogy a jövedelem terhelhetősége függ a felvett hitel kamatperiódusától. 

A legolcsóbb jelzáloghitelek 12 hónap vagy azon belüli kamatperiódusúak, ám ezek a legkockázatosabbak is egyben. Ezért az öt éven belüli kamatperiódusú hitelek esetében csak a jövedelem 25 százalékát teheti ki a hitel törlesztője. Ha a kamatperiódus 5 és 10 év közötti, a jövedelem 35 százaléka terhelhető, 10 év feletti kamatperiódus mellett pedig a terhelhetőség 50 százalék. Esetünkben ez utóbbi jöhet csak szóba - hiszen az első két verziónál 300-400 ezer forint nettó bér kell, a törlesztő háromszorosa vagy négyszerese, mi pedig a lehető legalacsonyabb nettót keressük 10 millió forint hitelhez.

Ha a személyi kölcsönöknél nézett példákhoz legközelebbi eseteket nézzük, akkor egy 10 éves futamidejű, fixált kamatú szabad felhasználású jelzáloghitelt kell keressünk. A személyi kölcsönökhöz képest itt meglehetősen sok ajánlatot lehet begyűjteni, a legkedvezőbbek havi 108 ezer forint törlesztőrészlettel érhetők el. Ennek az az oka, hogy a jelzáloghitelek kamata jóval alacsonyabb, példánkban 5,62 százalék feletti. Ehhez pedig nagyjából 216 ezer forint nettó jövedelem kell.

A törlesztő lehet alacsonyabb is

Ez azt jelenti, hogy egy jelzáloghitel már tíz éves futamidőre is alacsonyabb jövedelmet követel, mint egy személyi kölcsön - azzal, hogy szükség van egy tehermentes ingatlanra, amely a hitel fedezete lesz. Ha a jövedelmünk kevesebb, mint 216 ezer forint, lehetőség van arra is, hogy meghosszabbítsuk a futamidőt. Erre a személyi kölcsönöknél nincs lehetőség - 96, esetleg 120 hónap a leghosszabb futamidő. 

Ha 15 éves futamidővel számolunk, a havi törlesztő 83 ezer forint is lehet, a szükséges jövedelem tehát csak 170 ezer forint. Húszéves futamidő mellett a havi törlesztő már csak 71 ezer forint körül alakul, a szükséges jövedelem pedig 145 ezer forint alá csökken. Fontos, hogy a futamidő kitolásával a visszafizetendő összeg emelkedik, vagyis alaposan meg kell gondolni, megéri-e a havi törlesztő összegét lecsökkenteni. Ez azonban lehetőséget ad arra, hogy alacsonyabb jövedelem mellett is fel tudjunk venni 10 millió forintot.