A koronavírus járvány a hiteligénylőket és a bankokat is óvatosabbá tette: az előbbiek egy része későbbre halasztotta az igénylést, a hitelintézetek többsége pedig szigorúbb feltételekhez kötötte a kölcsönfelvételt. A Bank360.hu annak járt utána, hogy a járvány milyen hatással volt a jövedelmi feltételekre, valamint, hogy a szigorúbb feltételek mellett nehezebb-e kölcsönhöz jutni.
A hiteligénylés egyik legfontosabb feltétele a megfelelő jövedelem igazolása - enélkül semmilyen kölcsönt nem lehet felvenni. Ezen belül két fontos szempontot vizsgál a bank:
- mennyi az igénylő igazolt havi nettó jövedelme,
- milyen forrásból származik a jövedelem.
Az alábbi táblázatban látható összehasonlítást az első szempont szerint készítettük el. Azt vizsgáltuk, hogy a hitelintézetek milyen jövedelmi feltételt szabtak meg a járvány előtt, illetve most attól függően, hogy személyi kölcsönt, a jelzáloghitelt vagy az állami kamattámogatással igényelhető babaváró hitelt vennénk fel.
Látható, hogy a személyi kölcsönre vonatkozó jövedelmi feltétel több hitelintézetnél is jelentős mértékben megemelkedett - a legszigorúbb feltételeket a Sberbank szabta meg; havi nettó 250 ezer forintos jövedelem alatt nem lehet személyi kölcsönt igényelni. Ez elsősorban a THM-plafon bevezetése miatt történt: e szerint december 31-ig a teljes hiteldíjmutató (THM) nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékét.
A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátora megmutatja a THM-plafon alatt érvényes feltételeket, valamint azt is, hogy januártól hogyan változik a havi törlesztőrészlet, amikor véget ér a speciális helyzet.
A legtöbb hitelintézetnél az igényléshez szükséges elvárt minimum 100-150 ezer forint között van, illetve több bank 150 ezer forintnál húzta meg az alsó határt, nemcsak a személyi kölcsönnél, hanem a jelzáloghitelnél is. A babaváró hitelnél történt a legkevesebb változás, mindössze három bank emelte meg az elvárt minimum jövedelmet.
Tudd meg, jogosult vagy-e a 10 millió forint szabad felhasználású, kamatmentes kölcsönre. A Bank360.hu babaváró hitel kalkulátorával a bankok feltételeit is összehasonlíthatod, ha pedig valamelyik hitelintézetet szimpatikusnak találod, a Résztelek gombra kattintva fel is veheted vele a kapcsolatot.
Hogyan befolyásolják az igénylést a megváltozott feltételek?
A megváltozott jövedelmi feltételek elsősorban azokat érintik hátrányosan, akik minimálbért vagy garantált bérminimumot tudnak igazolni, hiszen számukra kisebb a mozgástér hiteligénylésnél. A nettó minimálbér 2020-ben 107 065 forint, több bank ehhez az összeghez igazítja a feltételeit. Több hitelintézet van azonban, ahol legalább 150 ezer forint az elvárt minimum - eszerint a 2020-as minimálbér és a garantált bérminimum (140 049 forint) sem elég a feltételek teljesítéséhez.
A fenti összegek a teljes állásban dolgozókra vonatkoznak, sok munkavállalót azonban a járvány miatt négy vagy hat órában foglalkoztatnak, ami tovább rontja az esélyeket hiteligénylésnél, még akkor is, ha csak átmenetileg módosul a munkaszerződés. A hat órás minimálbér nettója 2020-ban 80 299 forint, a négy órás pedig 53 533 forint - ezekből az összegekből még egy alacsony törlesztőrészlet kigazdálkodása is megterhelő feladat, de valószínűbb, hogy a bank elutasítja az igénylést.
Az átlagjövedelemből élőknek ennél könnyebb dolguk van. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint 2020 első negyedévében a nettó átlagjövedelem 255 ezer forint volt. Ez az országos átlag, emellett érdemes összevetni a megyékre vonatkozó adatokat is, hiszen jelentős különbségek vannak. Legtöbbet a fővárosban lehet keresni, 316 ezer forintot, legkevesebbet, 176 ezer forintot pedig Szabolcs-Szatmár-Bereg megyében. Az átlagot a fővárosi bérek húzzák fel ennyire, ami abból következik, hogy a megyék többsége az országos átlag alatt teljesít. 255 ezer forint felett Budapesten kívül mindössze két megye, Komárom és Győr-Moson-Sopron teljesít, az összes többi megyében az országos átlag alatt marad a nettó bér. Továbbá négy megyében a 200 ezer forintot sem éri el a nettó átlag. Ez jól látható az alábbi térképen:
Ebből következik, hogy a hiteligénylési esélyeket akár az is befolyásolhatja, hogy melyik megyében dolgozunk - hiszen a bankok a jövedelmi feltételeket nem regionálisan szabják meg, vagyis ugyanaz a feltétel vonatkozik a fővárosi és a szabolcsi munkavállalóra is.
Hiába a magas jövedelem, ha nem férünk bele a JTM-be
Az elvárt minimum jövedelmi feltételnek megfelelni félsiker, legalább ugyanilyen fontos azonban a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) is. Ez mutatja meg, hogy a nettó jövedelem legfeljebb hány százalékban terhelhető hitellel. Fix kamatozású fogyasztási hiteleknél, valamint legalább 10 éves kamatperiódusú jelzáloghiteleknél az igazolt jövedelem legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, havi félmillió forint felett pedig 60 százalék a plafon.
Rövidebb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél szigorúbb feltételt szab meg a törvény: öt évnél rövidebb kamatperiódusú hitelnél legfeljebb 25 százalékot, 500 ezer forintos jövedelem felett pedig 30 százalékot tehet ki a havi törlesztőrészlet aránya. Öt és tíz év közötti kamatperiódusnál 35 és 40 százalék az arány.
Nézzünk meg egy példát! Tegyük fel, hogy három millió forintot szeretnénk felvenni 60 hónapos futamidőre. A személyi hitel kalkulátor szerint a teljes futamidőre 6,79 százalékos THM-mel vehetünk fel kölcsönt, év végéig 57 442 forint, januártól pedig 59 003 forintos havi törlesztőrészlettel. A teljes visszafizetendő összeg 3 530 814 forint. A havi törlesztőrészlet alapján látható, hogy a minimálbért keresőknek ez a lehetőség ebben a formában nem elérhető, hiszen a törlesztőrészlet meghaladja a kereset 50 százalékát. Számukra a futamidő hosszabbítása jelenthet megoldást. Ha ugyanekkora hitelösszeget 84 hónapra vennénk fel, akkor év végéig 43 253 forint, januártól pedig 51 616 forint lenne a havi törlesztőrészlet, ami a JTM szerint is kigazdálkodható minimálbérből - feltéve, ha nincs másik hitele az igénylőnek.
Minimálbérrel a lakáshitel igénylés sem egyszerű. Ötmillió forint felvétele tíz éves futamidőre 3,87 százalékos THM-mel már lehetséges, de mivel a kamatperiódus öt év, az 50 ezer forintos törlesztőrészlet nem fér bele a JTM-be - ugyanis a minimálbér 35 százaléka 37 472 forint. Lakáshitel igénylésnél a JTM-problémára nemcsak a futamidő elnyújtása jelenthet megoldást, hanem a hosszabb kamatperiódus is. Ötmillió forint tíz évre, végig fix kamattal 5,23 százalékos kamattal igényelhető, így a törlesztőrészlet végig 53 150 forint - ez pedig még minimálbér mellett is belefér a JTM-be.
Már van egy kölcsönöd? Ez kizáró ok lehet!
Mivel a JTM lényege a jövedelem túlterhelésének az elkerülése, a bank azt is vizsgálja az igénylésnél, hogy van-e korábban felvett kölcsöne az igénylőnek. Ha van, akkor minden törlesztőrészletet figyelembe vesz a bírálatnál, még a meglévő hitelkártya és folyószámlahitelt is, attól függetlenül, hogy ezeket használjuk az igénylés pillanatában vagy sem. Fontos szempont továbbá, hogy a beérkező jövedelem igazolt legyen - jövedelemigazolás híján ugyanis a bank számára olyan az így kapott pénz, mintha nem is lenne.
