A családi otthonteremtési kedvezmény (csok) a mostani formájában 2024-től megszűnik, és januártól már csak a kijelölt preferált kistelepüléseken lehet majd igénybe venni a támogatást. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a program vége előtt igényelt csok-ot ne lehetne felhasználni 2024-ben vagy akár később is, sőt erre több lehetőség is van. Összegyűjtöttünk minden fontos kérdést azok számára, akik év végéig még szeretnének élni a csok támogatás adta lehetőségekkel.
Meddig igényelhető a CSOK?
Mivel már csak négy hónap van hátra a határidőig, kezdjük a legfontosabbal. A CSOK igényléseket a jelenlegi ismereteink alapján 2023. december 31-ig lehet benyújtani azokban a pénzintézetekben, ahol foglalkoznak ezzel, de az év végi határidő miatt ebben lehetnek eltérések. A 2022. év végi, babaváró hiteles tapasztalatok alapján a bankok dönthetnek úgy, hogy december 31. előtt felfüggesztik az igénylések befogadását, számolva azzal, hogy azokat még el is kell bírálni. Sőt, mivel a CSOK igénylések bírálata az értékbecslés miatt hosszabb időt vesz igénybe, mint a babaváró hiteleké, az a forgatókönyv is elképzelhető, hogy a bankok egy része már novemberben kitűzi a végső határidőt. A rendelet ingatlanvásárlásnál a bankok számára az igénylés benyújtásától számított 30 napos határidőt ír elő.
Azok az igénylők, akik a CSOK támogatást nem vásárlásra szeretnék felhasználni, hanem bővítésre vagy egy teljesen új ingatlan felépítésére, akár két hónapos igénylési procedúrával is számolhatnak, vagyis nekik érdemes legkésőbb már októberben elkezdeni az egyeztetéseket a bankkal, ha szeretnének még decemberben támogatási szerződést kötni. A rendelet új lakás építése esetén 60 napos bírálati időt hagy a bankoknak.
Emellett azzal is érdemes számolni, hogy a téli ünnepek idején kisebb kapacitással dolgozhatnak a pénzintézetek. A biztos az, ha még karácsony előtt véglegesítjük a támogatási szerződést, hogy ne az utolsó pillanatban kelljen kapkodni.
Idén is lesz közigazgatási szünet?
Igen, a Magyar Közlönyben augusztus 30-án este közzétett információk szerint a téli igazgatási szünet 2023. december 27. és 2024. január 1. között tart majd. Ez jelentősen rövidebb, mint a tavaly elrendelt szünet, de azzal így is számolni kell, hogy az év utolsó napjain nem lesz lehetőség kikérni a támogatáshoz szükséges dokumentumokat sem a Földhivataltól, sem az okmányirodáktól.
Mi a teendő, ha kölcsönt is szeretnék felvenni?
A CSOK kamattámogatott lakáshitelre ugyanez vonatkozik, ez a támogatási forma sem lesz már elérhető 2024-től. Ha a támogatás mellé a kedvezményes hitelt, vagy akár más piaci lakáshitelt is szeretnénk felvenni, akkor az erre vonatkozó hitelbírálattal is számolni kell. Elengedhetetlen a stabil, rendszeres jövedelem, amelybe a jövedelemarányos törlesztési mutató szabályai szerint is belefér a havi törlesztőrészlet, emellett a KHR negatív adóslistán való szereplés is kizáró ok (ha csak a vissza nem térítendő támogatást igényeljük meg, akkor ez nem kizáró ok). Több feltételnek kell tehát megfelelni abban az esetben, ha a támogatás mellé a kölcsönt is szeretnénk felvenni, emiatt érdemes az igénylésre is több időt hagyni.
Mi kell ahhoz, hogy minél előbb meg lehessen kötni a szerződést?
A CSOK támogatási szerződés megkötéséhez ingatlanvásárlás esetén elengedhetetlen, hogy meglegyen a kiválasztott lakás, amit meg szeretnénk vásárolni, és emellett az adásvételi szerződésre is szükség van. Ameddig ezek nincsenek meg, addig a CSOK igénylését sem lehet megkezdeni.
A kiválasztott ingatlannak meg kell felelnie a CSOK előírásainak, és legalább ugyanilyen fontos, hogy teljesítsük az összes alapfeltételt, ami az igényléshez szükséges. Ezek közül a legnagyobb problémát általában a megfelelő társadalombiztosítási jogviszony igazolása jelenti. A CSOK igényléshez legalább 180 napos, folytonos tb-jogviszonyt kell igazolni, de ha a maximum támogatási összeget, 10 millió forintot szeretnénk felvenni, akkor ez az időszak két év. Élettársak vagy házastársak esetén elegendő, ha ezt a feltételt csak az egyik fél teljesíti. Büntetett előéletű viszont egyik fél sem lehet, ahogy az 5000 forintot meghaladó köztartozás is kizáró ok az igénylésnél.
Meddig lehet felhasználni a CSOK-ot?
A 2023. december végi határidő a támogatási szerződés megkötésére vonatkozik. A folyósítás azonban történhet később is, attól függően, hogy milyen ingatlancélra vesszük fel a támogatást. Bővítés vagy új ingatlan építése esetén akár több évünk is lehet arra, hogy felhasználjuk a támogatást.
- Új ingatlan építése
Új ingatlan építése esetén bevett gyakorlat, hogy a felvett kölcsönt nem egy összegben, hanem részletekben folyósítja a bank. Ugyanez történik a csok támogatással is, vagyis azt nem egy összegben utalja ki a bank, hanem az aktuális készültségtől függően mindig a támogatási szerződésben szereplő következő összeget fogja küldeni.
A csok rendeletben szereplő szabályok szerint az építkezés megkezdésétől számítva legfeljebb öt éve van az igénylőnek, hogy befejezze a házat és bemutassa a használatbavételi engedélyt, de a támogatási szerződésben is szerepelni fog a pontos dátum. Ha nem készül el az ingatlan, akkor a bank felmondja a támogatási szerződést, az igénybe vett támogatást pedig vissza kell fizetni.
- Meglévő ingatlan bővítése
A bővítési munkálatok eltérőek lehetnek, a bank ezt mérlegelve fogja a határidőt meghatározni, ami bekerül a támogatási szerződésbe is. Magasabb támogatási összeget lehet igénybe venni, ha a meglévő ingatlant egy többgenerációs házzá alakítja át az igénylő, tetőtér-beépítéssel. Ennek a feltétele, hogy egy teljesen különálló lakás jöjjön létre a bővítéssel. Erre a célra természetesen hosszabb idő áll rendelkezésre, mintha a meglévő ingatlanhoz csak egyetlen plusz helyiséget építenénk hozzá.
Mikor kapom meg az utolsó CSOK részletet?
Ahhoz, hogy az utolsó CSOK részletet is kiutalja a bank, a bővítés vagy építkezés után a használatbavételi engedélyt és a használatbavétel hatósági tudomásul vételét igazoló dokumentumot is be kell mutatni a banknak.
Mire érdemes odafigyelni a munkálatok során?
A támogatási szerződés megkötése előtt a banknak el kell fogadnia az előzetes költségvetést. Ennek a megtervezésénél fontos szempont, hogy a támogatás csak akkor vehető igénybe, ha a költségvetésben szereplő bekerülési költség legalább 70 százalékáról be tud mutatni az igénylő a saját nevére kiállított számlákat.
Arra már a munkálatok kezdeténél érdemes odafigyelni, hogy a bankok csak olyan számlákat fogadhatnak be, amelyeknek a kiállítására a bővítési munkák megkezdését legfeljebb hat hónappal megelőzően került sor. Fontos továbbá az is, hogy a kivitelezést bonyolító cég működő adóalanyként szerepeljen a NAV nyilvántartásában, illetve, hogy a tulajdonosa ne legyen közeli hozzátartozója az igénylőnek.
A falusi CSOK igényléseknél kell számítani változásra?
A falusi CSOK-ra vonatkozó, 2024. januárban hatályba lépő szabályait már ismerjük. Bár a támogatási forma nem szűnik meg, év végén ezzel kapcsolatban is érdemes egy rövid átállásra számítani.
Év végéig a falusi CSOK-ot a jelenleg érvényes szabályok alapján lehet igénybe venni. Aki már az új szabályok szerint szeretné igényelni a támogatást, annak várnia kell az igénylés beadásával legalább jövő januárig. A régi és az új támogatás jogi szempontból különbözik, tehát a jelenlegi szabályok szerint benyújtott falusi CSOK igénylésre kapott támogatás 2024. január 1-től nem áll át automatikusan az új összegre.
Mivel az új falusi CSOK használt lakásra lényegesen nagyobb támogatási összeget ad, aki erre akarja felhasználni, és szüksége lenne több pénzre, érdemes várni az igényléssel januárig.
