A Babakötvény a gyermek számára járó életkezdési állami támogatás. A gyermek nevére az államkincstárnál nyitott Start-számlára befizetve lehet venni az infláció fölött 3 százalékkal kamatozó Babakötvényből, évi maximum 1,2 millió forintért.

A Babakötvény minden 2005. december 31. után született gyermek számára létrehozott állami életkezdési támogatás. Miután a Magyar Államkincstár a gyermek születéséről értesül, ezt követően az állam egy egyszeri, jelenleg 42 500 forintos alaptámogatást helyez el egy letéti számlán. Ehhez kapcsolódóan a szülők, családi hozzátartozók további rendszeres vagy alkalmankénti megtakarításokat fizethetnek a gyermek számára, amennyiben a gyermek nevére egy Start értékpapírszámlát nyitnak az államkincstárnál. A számlán lévő pénzt a kincstár automatikusan Babakötvénybe fekteti. A kamatokkal növelt megtakarításokat a gyermek legkorábban a 18. életévének betöltése után veheti fel.

A Babakötvény valójában egy speciális, inflációkövető állampapír, amelyet minden egyes, a szülők vagy hozzátartozók által nyitott Start értékpapírszámlára történő befizetésekből vásárol az államkincstár.

Ösztönzi a megtakarítást

A Babakötvény egy erőteljes ösztönzés arra, hogy a szülők, hozzátartozók lehetőség szerint a gyermek kiskorúsága alatt megtakarításokat gyűjtsenek egy számlán, ami a gyermek felnőttkori életkezdését hivatott szolgálni. Ráadásul az állam sem jár rosszul, hiszen a befizetésekből olyan állampapírokat vásárol, melyeket a gyermek 18 éves koráig nem lehet eladni.

Hogyan lehet nyitni?

A Babakötvényhez szükséges Start-értékpapírszámlát a Magyar Államkincstárnál lehet nyitni, a fiókjaiban vagy akár online is az ügyfélkapun keresztül. 

A nyitáshoz szükség van:

• a szülő, közeli hozzátartozó vagy törvényes képviselő személyes adataira (születési dátum, anyja neve, lakcím, adószám)
• a gyermek nevére, adószámára és lakcímére
• a születési anyakönyvi kivonatra

Ez tehát azt is jelenti, hogy a számlanyitás előtt ki kell kérni a gyermek adószámát is, ha az esetleg automatikusan nem érkezne meg az adóhatóságtól.

Egyenleglekérdezés

A Magyar Államkincstár, így a Babakötvény ügyfelei is alkalmazhatják a Magyar Nemzeti Bank értékpapírok egyenlegének lekérdezését lehetővé tevő szolgáltatást. Ez alapján a szolgáltatótól kért és megkapott belépési azonosítóval tudnak az ügyfelek belépni a Jegybank oldalára, ahol lekérdezhetik az egyenleget.

A Babakötvény kamata

A Babakötvény kamata változó, az előző évi hivatalos éves átlagos infláció + 3%. 2023-ban ez alapján 17,5 százalék volt a kamat (14,5+3%), 2024-ben pedig 20,6 (17,6+3%).  

A Magyar Államkincstár (MÁK) oldalán elérhető egy olyan kalkulátor is, amellyel az akár havi szinten vállalt további befizetésekkel együtt kiszámolhatjuk, mekkora összeget vehet majd fel a gyermek, amikor eléri a 18 éves korát. Az állam a megnyitott Start értékpapírszámlára történő befizetésekre további 10%-ot, de maximum évi 12 000 forintot ad támogatásként, azaz havonta 5000 forint befizetésével igénybe vehetjük a maximum állami támogatást. Ezekkel a további befizetésekkel növelt hozam - ha az éves állami támogatás maximumát vesszük igénybe - a lejáratkor várhatóan több mint 2 millió forint életkezdési tőkét adhat a gyermeknek.

Babakötvény (Start értékpapírszámla) befizetés

Amennyiben a szülők vagy közeli hozzátartozók megnyitják a start értékpapírszámlát, erre a számlára akár havi rendszerességgel utalhatnak további összegeket a gyermek számára. Az állam minden további befizetés után 10%-os támogatást nyújt, azonban maximum évi 12 000 forintig. Ez azt jelenti, hogy a legideálisabb, kockázatmentes befektetésnek is számító összeg a havi 10000 forintnyi, rendszeres havi befizetés erre a számlára. Talán a legegyszerűbb rendszeres havi utalást beállítani a szülőknek, hozzátartozóknak a lakossági folyószámlájukról. 

Van-e maximális összege a Babakötvény vásárlásának?

A kormány 2024. február 12-i rendeletével évi 1,2 millió forintban maximalizálta azt az összeget, amit magánszemély befizethet egy Start-számlára. Ez lefordítva azt jelenti, hogy február 13-tól egy kiskorú gyermek nevére szóló ilyen kincstári értékpapírszámlán maximum évi 1,2 millió értékben lehet Babakötvényt venni. Az 1,2 millió forintos maximumot csak a február 13-i hatálybalépést követően teljesített befizetésekre kell alkalmazni.

Mi történik, ha nem fizetjük a rendszeres megtakarítást?

Amennyiben a szülők nem akarják vagy nem tudják ezt a rendszeres összeget befizetni, abban az esetben sem éri a gyermeket hátrány, csupán az induláskor, az állam által utalt kezdő összeg fog tovább kamatozni. Ezért ha a befizető szülők például éves szinten jutnak rendszeresen olyan összeghez, amelyet erre a célra szívesen fordítanak, akkor évente egyszer is megtehetik ezt, ugyanis jelenleg az az egyik leginkább kockázatmentes befektetés.

Start értékpapírszámla életkezdési támogatás nélkül

Fontos tudni azt is, hogy Start értékpapírszámla a 42 500 forintos életkezdési támogatásra való jogosultság nélkül is köthető, legalább egy egyszeri 25000 forintos befizetés indításával. Erre és a később befizetett összegekre is jár az állami, 10%-os támogatás és a kamatok, azonban az összegyűlt összeget leghamarabb csak 3 év elteltével veheti fel a gyermek. Életszerűen pl. egy 17 éves fiatal kamasz is nyithat egy számlát a szüleivel, hogy a megtakarításait itt helyezze el, azonban csak 3 év múlva, azaz leghamarabb 20 éves korában veheti fel a megtakarítást. (Erről részletesen az MNB is tájékoztat.)

Babakötvény és a Start értékpapírszámla költségei

Az életkezdési támogatás letéti, vagyis Start számlája teljesen költségmentes, mit fent írtuk, ezt a Magyar Államkincstár vezeti.

A bankoknál a Start értékpapírszámla vezetése és az arra való befizetés, valamint a lejáratkori átutalás díjmentes. (Meg kell jegyezni, hogy törvényi változás miatt a bankoknál (pl. OTP bank) és biztosítóknál (pl. Allianz) új START értékpapírszámla 2012. október 1-jétől nem nyitható, csak a Magyar Államkincstárnál! Akinek még banknál van Start értékpapírszámlája, kérvényezheti a MÁK-hoz való áthelyezését.)

A Babakötvény vagy Start értékpapírszámla vezetéséért, más számlavezetőtől történő átvételért, a megbízások teljesítéséért és a kifizetésért a Magyar Államkincstár semmilyen díjat nem számít fel.

(A MÁK által vezetett számlához a webkincstár alkalmazásával is hozzá lehet férni, erről bővebben és részletesen itt lehet olvasni.)

Mire használható fel?

Nagyon egyszerűen: bármire, tehát az összeg szabad felhasználású. Amikor a gyermek betölti a 18. életévét, saját maga veheti fel az összeget, mindenféle adó, egyéb járulékos költség nélkül. Nagykorúsága előtt azonban nem veheti fel.

Életszerű, hogy ezt az összeget majd a gyermek akár tandíjra vagy az életkezdés bármely céljára fordítsa, mint például lakásváráslás önrészére stb., jó belátása szerint.

Mi van, ha mégis hozzá kell nyúlni a befizetésekhez?

Bár a Babakötvény is egy állampapír, mint például a MÁP Plusz vagy a szintén inflációkövető PMÁP, a többihez képest ebben az esetben nincs lehetőség az értékpapír 18 éves kor betöltése előtti visszavásárlására, ahogyan a hozamhoz sem lehet korábban hozzáférni.

A Start-számláról kifizetést csak a gyermek 18. életévének betöltését követően lehet kérni, legkorábban a számla megnyitását követő harmadik év eltelte után, valamint a 19 éves futamidejű Babakötvény lejáratakor.

Babaváró hitelből lehet Babakötvénybe fektetni?

Igen, sőt, ha átgondoljuk, hogy a Babaváró hitel kifejezetten szabad felhasználású támogatott hitel, és a gyermekek megszületnek, akkor kifejezetten érdemes ebből az összegből átcsoportosítani a Babakötvénybe.

Babakötvény: gyerekbarát és kockázatmentes megtakarítás

Összességében megállapítható, hogy a Babakötvény, vagyis inkább a Start értékpapírszámla elindítása bár inflációkövető befektetésnek is számíthat, mivel fix futamidejű (illetve a gyermek nagykorúságáig tart), és nem lehet közben feltörni vagy visszavásárolni, ténylegesen hosszú távra szól.

Érdemes arra is gondolni, hogy megy tovább az élet ha nagy baj történeik. Jó megoldás a babakötvény mellé életbiztosítást is kötni. Az NN-Bank360 Csoportos életbiztosítás orvosi vizsgálat nélkül, teljesen online köthető meg, alacsony fix havi díjért.