Egy most felvett 100 millió forintos lakáshitelért húsz év alatt 209 milliót, harminc év alatt 278 millió forintot kell visszafizetni. Hat hónappal ezelőtt még 11 millióval, illetve 19 millióval kedvezőbb ajánlatot kaphattak a hitelfelvevők.

Ma már Pest belvárosában, a budai kerületekben vagy a budapesti agglomerációban sem ritkák a 100-200 millió forintos lakásárak. Egy értékes ingatlan megvásárlásához nagy összegű lakáshitelre is szüksége lehet a lakásvásárlóknak. 

Tavaly októberben egy 20 évre felvett 100 millió forintos lakáshitel kezdő havi törlesztője – a Bank360.hu lakáshitel kalkulkulátorának legkedvezőbb, Erste Banktól kapott ajánlata szerint – 8,08 százalékos THM (a hitelfelvétel költségét jelző teljes hiteldíj mutató) mellett 823 418 forint volt. Közel hat hónappal később, 2023 áprilisában a legalacsonyabb THM-mel, 8,88 százalékkal az MKB Banknál vehető fel kölcsön, ami havi 871 279 forint törlesztőt jelent. 

Így az adósnak a futamidő végén a bank felé visszafizetendő teljes összeg az októberi 197 689 080 forint után ma már 209 106 960 forint (a példának vett 10 éves kamatperiódusú hitelek induló kamata alapján számolva). A 8,88 százalékos THM kedvezőnek mondható, az MNB adatai szerint tavaly az utolsó negyedévben a legalább 10 évre vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek átlagos THM-szintje 9,2 százalék volt. A jegybanki alapkamat szeptember vége óta nem változott, de januártól az előző félév alapkamat-változását lekövetve emelkedett a THM-plafon (ez félévente változhat). Ez azonban a lakáshiteleknél nem jelentett semmilyen változást, mert ezeknek a kamata messze van a THM-plafontól.

Jelenleg az MKB – új és használt lakás vásárlására, valamint felújításra is felvehető - hitele a legkedvezőbb a 20 év alatt visszafizetendő összeget tekintve, 209,1 millió forinttal. A második legkedvezőbb a Gránit Bank ajánlata, 209,9 millió forinttal, ami 874 666 forintos havi törlesztőt jelent.

Ha a 20 éves futamidő alatt végig fix kamatot fizetnénk, akkor a CIB Bank ajánlata a legkedvezőbb, 9,07 százalékos THM mellett havi 881 116 forint törlesztővel. Alacsony energiafogyasztású új vagy használt ingatlan vásárlása esetén a CIB hitele zöld kamatkedvezménnyel is igényelhető, amivel 8,96 százalékos THM mellett 874 666 forint havi törlesztést kell fizetni.

Ha valaki a Magyar Nemzeti Bank által minősített, fogyasztóbarát lakáshitelt szeretne felvenni (ami egyebek mellett kiszámítható kamatozást, akár végig fixált kamatot, gyors ügyintézést és kedvező előtörlesztési feltételeket jelent), akkor most a Takarékbank ajánlata a legkedvezőbb. A tíz éves kamatperiódusú Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel 9,08 százalékos THM-mel igényelhető: 878 508 forint havi törlesztővel, húsz év alatt 211 594 156 forintot kell visszafizetni a hitelfelvevő(k)nek.

Magas jövedelem is kell

A 100 millió forintos lakáshitelel felvételéhez az ingatlanfedezet mellett (a hitel a lakás értékének legfeljebb 80 százalékát fedezheti) magas jövedelemmel is rendelkezni kell az adósnak, illetve az adóstársaknak: a JTM-szabály (jövedelemarányos törlesztési mutató) alapján legfeljebb a jövedelem 60 százalékát lehet törlesztésre fordítani az adós(ok) valamennyi hitelét figyelembe véve. Ehhez legalább havi nettó 1,453 millió forint jövedelem kell, a megélhetési költségeket figyelembe véve azonban ennél magasabb jövedelmet várhatnak el a bankok. A jövedelem származhat munkabérből, vállalkozói jövedelemből vagy nyugdíjból, továbbá egyes bankok figyelembe veszik az ingatlankiadásból származó bevételt és a céges osztalékból származó jövedelmet is.

A 100 millió forintos lakáshitel futamidejének 25 évre emelésével az MKB ajánlata havi 808 831 forint törlesztőrészletre mérsékelhető, így a futamidő végén visszafizetendő összeg 242 649 300 forintra emelkedik. Még öt évvel, 30 évre kitolva a futamidőt a havi törlesztő 772 654 forintra csökken, amivel viszont a teljes visszafizetendő összeg 278 155 440 forintra növekszik.

A hat hónappal ezelőtti kalkulációnkban a legkedvezőbb 30 éves futamidejű, 100 millió forintos lakáshitelt az Erste nyújtotta, 8,08 százalékos THM mellett 719 178 forint havi törlesztővel és 259 000 920 forint teljes visszafizetendő összeggel. Ez a 2023 áprilisi legkedvezőbb ajánlathoz képest 19 millió forinttal kisebb hitelköltséget jelentett.