Az elmúlt időszakban komoly megtakarítás vagy örökölt vagyon hiányában egyre nehezebb saját zsebből ingatlant vásárolni. Emiatt a nagyobb vagy az újépítésű lakások esetén nem ritkák a nagy összegű, akár 60 millió forintos lakáscélú kölcsönök sem. Két hitelösszegre, 40 és 60 millió forintra vizsgáltuk meg, hogy milyen feltételekkel lehet októberben ilyen nagy összegű lakáshitelt felvenni.
Egy nagy összegű lakáshitel felvételéhez számos feltételnek kell megfelelni. Egyrészt teljesíteni kell a bankok által szabott feltételeket, emellett azonban a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (jtm) is szabályozza, hogy legfeljebb mekkora hitelösszeg felvételére van lehetőség. Utóbbi az eladósodottság mérséklésére kidolgozott rendszer egyik fontos eleme, és azt szabályozza, hogy a jövedelmünk mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre.
A jtm sávosan van meghatározva, a fizetés mértékétől és a felvenni kívánt hitel kamatperiódusától függően. Egy nagyobb összegű kölcsön törlesztőrészleteit csak magasabb fizetésből lehet a szabályozásnak megfelelően kigazdálkodni, ezért a hiteligénylőnek a példaszámításunkban magas, nettó 700 ezer forintos jövedelmet feltételeztünk, illetve azt, hogy ezt a bevételt a hitelfolyósító bankhoz utaltatná.
Egy ekkora fizetés esetén, ha a hitel kamatperiódusa legalább 5 év, akkor a jövedelem 40 százaléka, ha legalább 10 év, akkor pedig a 60 százaléka fordítható hiteltörlesztésre.
Milyen feltételekkel lehet felvenni 40 millió forintot?
Egy 40 millió forintos jelzálogkölcsönt 20 éves futamidőre, 5 éves kamatperiódussal a Bank360 lakáshitel kalkulátora alapján már 3,03 százalékos THM mellett fel lehet venni. A Gránit Bank Lakáshitelének a havi törlesztőrészlete 221 455 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 53 168 050 forint. Az Erste Bank lakáshitelét 3,67 százalékos THM-mel lehet felvenni, így a havi törlesztőrészlet 233 838 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 56 189 880 forint. A CIB Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének 3,77 százalékos a THM-e, 236 130 forint a havi törlesztőrészlete és 56 677 800 forint a teljes visszafizetendő összege.
A futamidő végéig fixált kamatokkal lakáshitelként 40 millió forintot 4,97 százalékos THM-mel vehetünk fel a CIB Végig Fix kölcsönnel, havi 260 822 forintos törlesztőrészlettel és 62 603 880 forintos teljes visszafizetendő összeggel. A K&H Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének THM-e 5,50 százalék, a havi törlesztőrészlete 271 553 forint, a teljes visszafizetendő összege pedig 65 319 000 forint. Az OTP Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelt 5,58 százalékos THM-mel vehetjük fel, aminek a havi törlesztője 272 307 forint, a teljes visszafizetendő összege 66 576 480 forint.
A 40 millió forintos kölcsön a kamatperiódus hosszától függetlenül felvehető, ha valaki legalább 700 ezer forintos nettó jövedelmet tud igazolni.
Milyen feltételekkel lehet felvenni 60 millió forintot?
A Bank360 lakáshitel kalkulátora alapján egy 60 millió forintos lakáshitelt már 3,03 százalékos THM-mel felvehetünk, ahol hitel futamideje 20 év, a kamatperiódusa pedig 5 év. A Gránit Bank hitelajánlatát 332 183 forintos havi törlesztőrészlettel és 79 742 770 forintos teljes visszafizetendő összeggel vehetjük fel. Az Erste Bank lakáshitelével 3,66 százalékos THM mellett vehetünk fel ugyanekkora kölcsönt - a havi törlesztőrészlet így 350 757 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 84 250 440 forint. A CIB Bank fogyasztóbarát kölcsönének a THM-e 3,77 százalék, a havi törlesztőrészlete 354 195 forint és a teljes visszafizetendő összege 85 013 400 forint.
Itt már fontos tekintettel lenni a JTM-szabályozásra. Hiába engedhetnénk meg magunknak ugyanis, hogy akár a jövedelmünk felét egy ekkora összegű lakáshitel törlesztésére költsük, a JTM-korlát ennél szűkebb kereteket szab meg. Emiatt pedig még egy ekkora fizetés sem elegendő arra, hogy ötéves kamatperiódusra vegyük fel a táblázatban részletezett hiteleket.
A többi feltételt változatlanul hagyva, de fix kamatozásra váltva magasabb kamatköltséggel kell számolnunk. A kalkulátor alapján 4,97 százalékos THM-től találhatunk hitelajánlatokat. A CIB VégigFix kölcsönnek a havi törlesztője 391 233 forint, teljes visszafizetendő összege 93 905 520 forint. 5,49 százalékos THM mellett érhető el a K&H fogyasztóbarát lakáshitele, aminek a havi törlesztőrészlete 407 309 forint, a teljes visszafizetendője pedig 97 905 240 forint. Az OTP Bank fogyasztóbarát kölcsönével a THM 5,56 százalék, a hitel havi törlesztőrészlete 408 461 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 98 253 440 forint.
Ha ekkora összegű kölcsönben gondolkodunk és újépítésű házat szeretnénk vásárolni vagy építeni, a biztosan felfutó kereslet mellett is érdemes a zöld hitelt számításba venni, ami akár 70 millió forintos lakáshitelt biztosít 2,5 százalékos kamattal magas energiahatékonyságú ingatlanokra.
