Az állami támogatások kiszélesítése kezdetben sokat segített a családosoknak a lakáshoz jutásban, de ha nem emelik az összegüket, akkor a babavárót és a csokot megeszi az ingatlanárak emelkedése.
A lakáscélú vagy arra is használható állami családtámogatások jelentősen kiszélesedtek 2016 óta. Ez bővítette a jogosultak lakásvásárlási lehetőségeit, 2019 óta azonban a maximált összegű támogatások nem változtak, az ingatlanárak viszont tovább emelkedtek, és most már az infláció is szárnyal. Az összegük emelése nélkül így a támogatások reálértéke gyorsuló ütemben fogy a családosok számára. A Bank360.hu kiszámolta, mire elég 2022-ben az évek óta változatlan összegű csok vagy a babaváró hitel, ha meg akarunk venni egy átlagos használt lakást a fővárosban.
Mennyit számít a csok ingatlanvásárlásnál?
A családi otthonteremtési kedvezmény (csok) több mint hat évvel ezelőtt indult el, és számos módosítás és bővítés után jelenleg az alábbiak szerint alakulnak az igénybe vehető támogatások és kölcsönök:
A támogatás és a hitel összege is attól függ, hogy hány gyermeket vállalnak az igénylő szülők. Ezzel arányosan pedig nő a megvásárolható ingatlan elvárt nettó alapterülete is. 2016 januárjában az átlagos négyzetméterár Budapesten 396 ezer forint volt volt az Ingatlannet statisztikája szerint, hat évvel később viszont már 896 ezer forint, vagyis több mint a kétszerese. Ha egy háromgyermekes család számára is megfelelő 60 négyzetméteres lakással számolunk, akkor ez azt jelenti, hogy míg 2016. januárban 23,8 millió forintból meg lehetett vásárolni egy átlagos fővárosi ingatlant, ehhez idén áprilisban már 53,8 millió forintra volt szükség.
Három gyermekkel egy használt lakás megvásárlásához 2016-ban még csak a vissza nem térítendő támogatást lehetett felvenni, 2,2 millió forintot. Ez az akkori vételárnak a 9,2 százaléka volt, vagyis a csok támogatás majdnem kitette a szükséges önerő felét - feltéve, hogy a bank 20 százalékos önerőt várt el a vevőtől. A fennmaradó összeg, amit a csokon felül elő kellett teremteni a vásárláshoz, 21,5 millió forint volt.
2019-ben bővítették a csokot, azóta már használt lakás vásárlására is fel lehet venni a legfeljebb 15 millió forintos kamattámogatott lakáshitelt. Idén januárjában az 53,8 millió forintos ingatlannak a vissza nem térítendő 2,2 millió forintos támogatás mindössze a 4,1 százalékát teszi ki. Az ebben az esetben több mint 10 millió forintos önerőnek csak az ötödére elég már a vissza nem térítendő támogatás. Ha a hitelösszeggel is számolunk, akkor a csok támogatás és hitel összesen az ingatlan árának az egyharmadát fedezi. Több mint 36 millió forint a fennmaradó összeg, amit ki kell fizetni.
A babaváró hitel egy része is bevonható önerőként
Bár 2019-ben bevezetett babaváró hitel és támogatás a szabadon felhasználható kölcsönök közé tartozik, a házaspárok többsége valamilyen ingatlancélra fordítja, főként lakásvásárlásra. A maximális hitelösszeg 10 millió forint, ennek akár a 75 százaléka is beszámítható önerőnek. Ha az előző példánál maradunk, akkor a babaváró hitellel kiegészítve akár 27,2 millió forint támogatást és állami támogatású hitelt is felvehetünk az ingatlanvásárláshoz. Ez az 53,8 millió forintos ingatlannak az 50 százalékát teszi ki, az önerőt pedig szinte teljes egészében lehet finanszírozni a csok támogatásból és a babaváró hitel 75 százalékából.
Arányaiban sokat segítenek a támogatások, de a hitelekhez sok feltételt kell teljesíteni
A fenti diagramokon is látszik, hogy egy ingatlan nagyobb arányban finanszírozható állami támogatásokból, mint hat évvel ezelőtt, ehhez azonban azt is hozzá kell tenni, hogy az átlagos négyzetméterár több mint a kétszeresére emelkedett ez alatt az idő alatt, emiatt jelentősen nőtt az elvárt önerő.
Tovább árnyalja a képet, ha figyelembe vesszük az inflációs hatást is. 2016 és 2021 között a kumulált infláció 18,65 százalék volt, ez alapján a 2016-ra kalkulált fennmaradó összeg (21,5 millió forint) ma 25,6 millió forintnak felelne meg. Ez kicsivel alatta marad a 2022-re kalkulált 26,6 millió forintnak, viszont ez utóbbi mindössze az ingatlan árának a 49 százalékának felel meg. A 2016-ban megvásárolt ingatlan esetében viszont ez még 90 százalékot jelentett volna.
Az állami támogatások összevonása arányaiban tehát jó lehetőség, de ez sem jelent megoldást mindenki számára. A 2,2 millió forint csokhoz és a 15 millió forint kamattámogatott csok-hitelhez legalább három gyermeket kell vállalni, emellett a babaváró hitel szigorú feltételeit is teljesíteni kell. Akkor pedig nagy bajba kerülünk, ha megszegjük valamelyik állami támogatás vállalt feltételeit, és vissza kell fizetnünk az igénybe vett összeget, akár büntetőkamattal terhelve.
